經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 2月19日，工商銀行表示，該行已發(fā)布了“惠享億萬客戶攜手千萬商家 擴內(nèi)需促消費”行動方案（以下簡稱“行動方案”）。

工商銀行表示，該方案將從消費者和商戶兩端發(fā)力，在消費端，工商銀行從拓展消費場景、優(yōu)化消費環(huán)境、創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品等方面多管齊下。同時，面向消費者推出多項舉措，重點從幫助增收入、降成本、紓困難等方面著力，通過金融力量激發(fā)消費活力。在商戶端，工商銀行重點從商戶金融、促進消費、城鄉(xiāng)聯(lián)動、提振信心等四方面協(xié)同發(fā)力，完善商戶客群“支付+”綜合經(jīng)營體系，創(chuàng)新專屬消費信貸服務(wù)，提升涉農(nóng)融資授信精準性和風(fēng)控有效性。

工商銀行董事長陳四清表示，該行將“積極發(fā)揮自身在消費信貸、支付結(jié)算、金融科技等領(lǐng)域優(yōu)勢，制定實施優(yōu)惠利率、消費補貼等一攬子金融支持政策”，著力以讓利惠民的實際行動，促進商業(yè)加快復(fù)蘇、消費潛力充分釋放，努力在穩(wěn)增長中發(fā)揮大行引領(lǐng)和支柱作用。

【資料圖】

去年底召開的中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，著力擴大國內(nèi)需求。包括工行在內(nèi)，已有多家銀行提出將發(fā)力消費領(lǐng)域的金融服務(wù)。如2月8日，在農(nóng)業(yè)銀行的投資者關(guān)系活動上，農(nóng)業(yè)銀行表示，2023年將緊扣擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，將大力發(fā)展消費信貸作為2023年的重點工作方向，進一步優(yōu)化消費信貸供給，提高個人消費貸的可得性和便利性，并適度降低消費信貸融資成本。

長期以來，個人業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)“二八分”是大型銀行的慣例，它們并不熱衷對個人領(lǐng)域的信貸資源投入。但近年來，隨著銀行業(yè)整體息差下降，個人住房抵押貸款部分增長乏力，大銀行也加大了在信用卡、消費貸領(lǐng)域的零售業(yè)務(wù)布局力度。春節(jié)假期以來，個人信用貸款利率步入“3”打頭區(qū)間，工商銀行工銀融e借近期推出的活動顯示，在3月31日前辦理貸款可享1年期3.7%-3.9%年利率優(yōu)惠，1年期以上為4.18%。農(nóng)業(yè)銀行的消費貸（信用貸）產(chǎn)品網(wǎng)捷貸最低利率自今年1月1日起降低20個基點至3.65%，時間截止至3月31日，額度有限。中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”，年化利率分別低至3.65%和3.60%。

雖然大銀行有吸儲廣泛，資金成本低的優(yōu)勢，但就當前市場環(huán)境來說，消費信貸規(guī)模正在經(jīng)歷低速期。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1月份零售貸款表現(xiàn)相對弱，居民短期貸款新增341億，同比少增665億。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示，從今年春節(jié)消費情況來看，居民流動和線下消費場景全面恢復(fù)、與線上消費緊密配套的快遞物流行業(yè)亦已復(fù)工、部分長期積壓的必要消費需求在短時間內(nèi)集中釋放。在此基礎(chǔ)上，如要進一步恢復(fù)和擴大消費，還迫切需要在提升消費能力、提振消費信心上多做文章，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民“想消費”“敢消費”。

而從行業(yè)發(fā)展層面來看，在信用卡之外的線上消費貸領(lǐng)域，銀行的市場占有率尚不及互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品。據(jù)艾瑞咨詢《2022年中國消費金融行業(yè)研究報告》，在中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)規(guī)模中，銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)貢獻的業(yè)務(wù)比例也從2016年的17.9%提升到了2021年的32.9%，可以說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)初步完成了以大行為首、頭部中小行緊隨其后的個人消費貸款自生式互聯(lián)網(wǎng)化，原有的持牌機構(gòu)僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金方角色的現(xiàn)實已被打破。

在通過金融資源促進消費方面，大型銀行能撬動的社會資源也具有體量上的優(yōu)勢，在場景布局中或能多點突破。

“圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車等大宗消費和購物、美食、休閑、旅游等消費場景，豐富金融產(chǎn)品，加大資源投入，助力促消費政策產(chǎn)生放大、疊加效應(yīng)。”陳四清表示。此外，工商銀行與萬達集團、長隆集團、居然之家等28家企業(yè)，以及成都市、武漢市、蘇州市、井岡山市等地方政府簽署了“擴內(nèi)需促消費”行動合作協(xié)議。

工商銀行表示，據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，工商銀行商戶客戶已突破1000萬戶，個人客戶超過7.2億戶，工商銀行通過金融紐帶和各類生態(tài)場景，有效鏈接起各類市場主體和消費者，2022年通過工商銀行系統(tǒng)實現(xiàn)的消費額超過20萬億元。農(nóng)業(yè)銀行此前公布消息顯示，截至2022年11月末，農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款余額達1930.06億元，前11個月累計投放2400多億元貸款，同比多投放228億元貸款。

金天認為，在經(jīng)濟運行重回正軌過程中，只有各行各業(yè)、相關(guān)市場表現(xiàn)共同轉(zhuǎn)好，居民財富增厚、資產(chǎn)負債表得到明顯改善，其消費能力和意愿才有可能真正增加，從而達到僅靠政策激勵和宣傳教育難以企及的效果。

版權(quán)聲明：以上內(nèi)容為《經(jīng)濟觀察報》社原創(chuàng)作品，版權(quán)歸《經(jīng)濟觀察報》社所有。未經(jīng)《經(jīng)濟觀察報》社授權(quán)，嚴禁轉(zhuǎn)載或鏡像，否則將依法追究相關(guān)行為主體的法律責(zé)任。版權(quán)合作請致電：【010-60910566-1260】。

萬敏經(jīng)濟觀察報記者

金融市場研究院記者 關(guān)注包括但不限于金融、互聯(lián)網(wǎng)、財富管理、理財相關(guān)領(lǐng)域。探索金融新聞新的寫作方式。 新聞線索可聯(lián)系郵箱：wanmin@eeo.com.cn

關(guān)鍵詞： 工商銀行 消費信貸 農(nóng)業(yè)銀行