作者| 董崢 銀行卡產業(yè)研究人士

責任編輯| 楊琪

【資料圖】

【事件回顧】

此前，網絡流傳著一條視頻，內容是一對年輕夫妻因慶祝“還清信用卡欠款”，剪掉了名下的所有信用卡。信用卡欠款源于四年前夫妻二人創(chuàng)業(yè)失敗，通過信用卡借貸度過艱難歲月，兩人還清20萬元的信用卡債務后拍下了這條視頻。夫妻二人努力還清信用卡欠款，展現(xiàn)了其健康的信用觀念，但是否需要以“剪卡”慶祝債務還清，還需要進一步討論。

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信用卡債務逾期源于錯誤的用卡觀

這幾年，受疫情等因素影響，信用卡債務逾期現(xiàn)象有所增加。據中國人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為943.56億元。風險是信用卡業(yè)務發(fā)展的桎梏，造成持卡人信用卡債務逾期的原因多樣，大部分與錯誤的價值觀、用卡觀有著密不可分的聯(lián)系，如，部分持卡人使用信用卡過度消費。而事件中的夫妻則展示了任何人只要努力，就有可能還清信用卡逾期債務這一事實。

客觀地說，每一位債務逾期的持卡人都有還清信用卡的迫切希望，但由于一時缺乏穩(wěn)定的收入來源，使目標難以實現(xiàn)，最后形成惡性循環(huán)，信用卡逾期未償債務越來越多?？梢?，要想盡快走出債務泥潭，需要改變持卡人自身錯誤的價值觀、消費觀和用卡觀。另外，從改善自身財務能力方面考慮，不僅要開源節(jié)流，減少不必要的盲目消費，還要制訂合理的還款計劃，通過信用卡賬單分期等方式，保證還款計劃落實。

02

善用信用卡可為消費生活添彩

事件中夫妻二人的“剪卡”舉動，能看到其還清債務的喜悅，但因此“拋棄”信用卡的做法未免有些“矯枉過正”了。一方面，信用卡作為小額消費信貸工具支持無現(xiàn)金支付，使得支付更加便捷；另一方面，持卡人可以通過信用卡的信貸消費功能，緩解個人財務壓力，這對夫妻應是最能感受到這一點的。在二人過去負債的生活期間，正是依靠合理的財務規(guī)劃，以及正確的用卡觀念，最終幫助他們走出債務困境。

從銀行角度來說，信用卡是其投入較大的金融產品，銀行為推廣信用卡業(yè)務提供了辦卡送禮、消費折扣、積分兌換、購物分期等內容豐富的活動與權益。同時，信用卡是銀行細分客群的重要工具，通過信用卡產品細分，可以精準定位不同消費需求的客群，并為其提供個性化的服務。

信用卡作為個人消費信貸工具，本身沒有對與錯，使用得當與否則取決于持卡人對其的觀念與態(tài)度。若利用得當，信用卡可以成為支付消費的幫手，而一旦錯用，也可能對生活造成不利影響。部分持卡人將信用卡債務責任歸結于信用卡本身，缺少反思個人用卡觀的意識。事實上，只要合理使用信用卡，即便生活中暫時出現(xiàn)“財務風浪”，也能通過自身努力改善經濟情況。

所以，回顧事件中這對夫妻的舉動，筆者認為，不必在還清信用卡債務后，通過“剪卡”祝賀生活走向輕松。因為輕松的生活是基于個人正確的價值觀、消費觀，持卡人可以通過健康地使用信用卡，從所附加活動和權益中，獲得豐富多彩的消費樂趣。

關鍵詞： 使用信用卡 消費信貸 還款計劃