太扎心了!

(相關(guān)資料圖)

最大的80后，43歲了。

最大的90后，也33歲了。

這意味著80后、90后都是時候考慮“如何體面養(yǎng)老”。

關(guān)于這個問題的答案，個人養(yǎng)老金必須有姓名。

它能夠讓我們的老年生活，除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金之外，再多一份資金保障。

而近期，繼基金、保險(xiǎn)、儲蓄存款三類產(chǎn)品如約上線后，個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品也終于亮相了。

如此這四類產(chǎn)品，哪個更適合你？具體選擇時，又需要注意什么呢？別著急，本期3分鐘一起梳理下。

一、個人養(yǎng)老金四類產(chǎn)品齊了

國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺顯示，截至2月17日，全市場共有608只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中包括455只儲蓄類產(chǎn)品、133只基金類產(chǎn)品、7只理財(cái)類產(chǎn)品、13只保險(xiǎn)類產(chǎn)品。

在數(shù)量最多的儲蓄類產(chǎn)品中，特定養(yǎng)老儲蓄是相對受歡迎的一類。

它包括整存整取、零存整取和整存零取三種，并分為5年、10年、15年和20年四檔。

至于利率，不同城市、不同銀行的不同期限產(chǎn)品會略有差異，且銀行每五年會調(diào)整一次。

從已發(fā)行的產(chǎn)品來看，整存整取類型前五年的利率最高可達(dá)4%，對比之下，目前國有大行五年期存款利率為2.65%。

但要注意的是，特定養(yǎng)老儲蓄一般需要“購買人年齡+產(chǎn)品期限≥55”。

比如，20年期限產(chǎn)品，須年滿35歲才可購買；以此類推，5年期限的產(chǎn)品，須年滿50歲才可購買。

其次是基金類產(chǎn)品。

目前的產(chǎn)品中，養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金有83只，養(yǎng)老目標(biāo)日期基金有50只。

收益方面，這133只產(chǎn)品成立以來(截至2月16日)全部取得正收益，最高達(dá)到6.68%。

另一類是保險(xiǎn)。

13只產(chǎn)品中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍占據(jù)主流，共有8只。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取雙賬戶管理，主賬戶下有“穩(wěn)健”和“進(jìn)取”兩個賬戶，都采取了“保證+浮動”的收益模式。

投資者可以自主選擇兩個賬戶資金的投資比例，且每年還有一次轉(zhuǎn)換的機(jī)會。

那么它的收益情況又如何呢?

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2022年，8只產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶年化結(jié)算利率在4%-5.15%之間，進(jìn)取型賬戶年化結(jié)算利率在5%-5.7%之間。

當(dāng)然除了投資收益，個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品還會針對部分特定場景提供保障金，如失能護(hù)理、身故保險(xiǎn)金等。

至于理財(cái)，則是四類產(chǎn)品中最后一個上線的。

首批7只產(chǎn)品中，有5只新發(fā)產(chǎn)品，2只存續(xù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級為中低級或中級。

投資期限上，7只產(chǎn)品都設(shè)有“最短持有期”，360-1095天不等。

業(yè)績比較基準(zhǔn)上，365天最短持有期的產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)偽3.65%-4.65%，1080天最短持有期的產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)高達(dá)5.25%-5.75%。

總結(jié)一下：

個人養(yǎng)老金的四大類產(chǎn)品均具有長期性、穩(wěn)健性、普惠性，同時對比普通理財(cái)產(chǎn)品，在費(fèi)率上會有優(yōu)惠。

但產(chǎn)品性質(zhì)的不同又決定了它們各具特色。養(yǎng)老儲蓄存款的特點(diǎn)就是一個“穩(wěn)”字，安全性高，但收益率相對較低；養(yǎng)老保險(xiǎn)兼顧投資和保險(xiǎn)屬性，有保底收益率，但產(chǎn)品期限偏長，流動性差；養(yǎng)老理財(cái)較前兩個有收益優(yōu)勢，但不保本也不保息；養(yǎng)老基金整體風(fēng)險(xiǎn)最大，收益彈性也最高。

投資因人而異，但大方向仍有跡可循。

3分鐘總結(jié)了下業(yè)內(nèi)對挑選個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的建議，主要有兩大原則：

一是和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有關(guān)。

有的人愿意承受較大的波動去爭取更高收益，有的人則不希望本金有任何損失。

而風(fēng)險(xiǎn)承受和收益預(yù)期又是互相匹配的，因此選擇產(chǎn)品前要先評估自己風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

一般來說：

極度厭惡虧損的，可以考慮個人養(yǎng)老金儲蓄和個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

低風(fēng)險(xiǎn)的話，個人養(yǎng)老金理財(cái)和個人養(yǎng)老金基金均可考慮。

而中高風(fēng)險(xiǎn)的小伙伴，則可重點(diǎn)考慮個人養(yǎng)老金基金。

二是和年齡有關(guān)。

不同的年齡階段，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力往往是不一樣的。

具體到年輕人，距離退休的時間較長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對較強(qiáng)，因而可以多傾向于投資類產(chǎn)品，尤其是個人養(yǎng)老金基金，以博得相對高的收益。

最后3分鐘還想提醒的是，個人養(yǎng)老金賬戶里的資金一般要到退休時才能領(lǐng)取，小伙伴們?nèi)羰窍雲(yún)⒓?，就需要使用長期閑置資金。

問題來了：視頻前的你為未來的退休生活做好規(guī)劃了么，又會配置什么樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品呢?歡迎留言討論。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 儲蓄存款 承受能力