2015年，陜西男子6萬買分紅險(xiǎn)，7年到期后本金虧4萬

“我在7年前，給我老婆和兒子一人買了一份分紅保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)每年的保費(fèi)是4000元錢，兩份保險(xiǎn)一年的保費(fèi)就是8000元。

【資料圖】

我年年按時(shí)繳納費(fèi)用，還專門在日歷上標(biāo)注，從未逾期，但今年西安疫情突然爆發(fā)，封城封市的，買賣不好做了。

所以我就突然想起了已經(jīng)交了整整7年的保單，加上分紅差不多有60000多元，如果全部提出來的話，總應(yīng)該能幫我應(yīng)應(yīng)急吧？

可當(dāng)我興致勃勃的給保險(xiǎn)公司打電話的時(shí)候，對方的回答，卻讓我一下子傻了眼……”

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)

因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)公司的回復(fù)，他雖然已經(jīng)交了7年的保單，總計(jì)共投入了56000元，但如果在7年到期后直接退保的話，最后本金卻虧了40000元。這是怎么回事呢？

按理說分紅保險(xiǎn)不是買得越多，反得越多，掙得越多嗎？為何交了7年的保險(xiǎn)，反而把本金都虧進(jìn)去了40000元？難道當(dāng)初簽訂的保險(xiǎn)合同是有問題的嗎？如果有，那問題到底出在哪兒呢？

圖 | 保險(xiǎn)合同

2015年的一天中午，陜西西安一名西裝革履，打扮十分精神的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，突然拐進(jìn)了街邊的一處門市部。

里面有個(gè)中年男人正在打盹，保險(xiǎn)員深吸了一口氣，就非常熱情地迎上前去，向男人推銷起了自己手上的分紅保險(xiǎn)：大哥您好，我們公司最近新推出了一份分紅保險(xiǎn)，您看要不要了解一下。

男人剛有了一點(diǎn)睡意，突然被驚醒，臉色有些不好看，聽說來人是上門推銷保險(xiǎn)的，心里就更不高興了。淡淡地看了他一眼，也沒說話，搖頭指了指門口，直接就下了逐客令。

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門推銷保險(xiǎn)

但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員卻并不氣餒，從貨架上隨便拿了幾樣?xùn)|西讓老板算賬，然后他就將手里的保險(xiǎn)合同攤開放在柜臺(tái)上：

老板，反正閑著也是閑著，您就聽我跟你說說，你權(quán)當(dāng)聽個(gè)樂解悶子，我也過過嘴癮，你覺得如何？

然后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就開始向老板講解起分紅保險(xiǎn)的好處來：我們的保險(xiǎn)一份每年的保費(fèi)是4000元，沒有時(shí)間限制，只要按時(shí)存款，每年的利息可比銀行高多了，而且方便隨時(shí)存取。

您如果中途不想繼續(xù)投保了，或遇到了別的事情，保證可以取出來，而且每年還能吃到高額分紅，其實(shí)還是比較劃算的，比銀行也方便很多，只需要一部手機(jī)就能辦事，老板您覺得呢？

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員

男人聽著心里莫名一動(dòng)，聽起來不像騙人的啊，比銀行利息還高，不僅有保障，而且還沒有時(shí)間限制，如果中途急需用錢，隨時(shí)都能取出來，好處多多。

加之保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買他的保險(xiǎn)，就吃了大虧一樣，正好男人多年做生意，也攢下了不少錢。

存銀行的話利息的確不高，放在手里也不增值，還不如買個(gè)分紅險(xiǎn)理理財(cái)呢。也算是多一份收入，還是蠻劃算的，所以就半推半就地答應(yīng)下來。

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員

一開始，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只是抱著試一試的態(tài)度，已經(jīng)做好了吃閉門羹的準(zhǔn)備，沒想到竟然有意外的收獲。

因此，他就趕緊從公文包里拿出了一份保險(xiǎn)合同，督促男人趕緊簽字摁手印，生怕他會(huì)突然反悔。

不過男人在簽字的時(shí)候，突然說：你這保險(xiǎn)就能買一份嗎？這份是我給老婆買的，我家里還有個(gè)孩子呢，所以想買兩份，你看行不行？

行，當(dāng)然行，怎么可能不行呢？保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員心里樂開了花，又掏出了一份保險(xiǎn)合同，擺在柜臺(tái)上，對待男人的態(tài)度也愈發(fā)熱情起來。

圖 | 保險(xiǎn)合同

很快，雙方就簽好了合同：男人給老婆和兒子分別買了一份分紅保險(xiǎn)，一份保險(xiǎn)合同一年的保額是4000元錢，兩份合同就是8000元。

算下來每天的投入也才20元出頭，并不算多，而且操作起來也非常方便，只要每年定期將8000元存入規(guī)定的銀行卡內(nèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)自動(dòng)劃扣，根本不用上門交費(fèi)。所以男人給錢給得非常痛快。

合同兩式四份，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員拿走兩份合同附件，另外兩份主合同就留給了男人保存，作為他日后領(lǐng)取保險(xiǎn)分紅的憑證。

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員指導(dǎo)客戶簽單

春去秋來，一轉(zhuǎn)眼就過去了7年。2022年，陜西西安的疫情突然大爆發(fā)，政府封城封市，無故不得外出，買賣不好做了。

男人家里的經(jīng)濟(jì)情況也出現(xiàn)了大問題，資金周轉(zhuǎn)不靈，幾乎入不敷出了。但眼見又到了保險(xiǎn)公司劃賬的時(shí)期，可男人實(shí)在是沒錢投入了，忍不住心想：

我在這七年時(shí)間內(nèi)，每年都準(zhǔn)時(shí)交錢，甚至還專門在日歷上做了標(biāo)注，從不逾期。每年繳納8000元，七年下來，就是8000乘以7，合共56000元之多。

加上保險(xiǎn)分紅，算下來差不多能有個(gè)60000多元。這么多錢，怎么著也能幫我緩解一下經(jīng)濟(jì)壓力吧？所以男人就拿手機(jī)撥通了保險(xiǎn)公司的電話，詢問如果現(xiàn)在申請退保的話，我能拿到多少錢？

圖 | 西安疫情暴發(fā)

但保險(xiǎn)公司的回復(fù)，卻讓這個(gè)做了半輩子生意的陜西男人直接傻了眼：您好先生，現(xiàn)在如果您提前申請退保的話，可以拿到15000元錢。

男人心跳驀的漏了一拍：我每年交8000元錢，交了整整7年，那就是5萬6000元錢，根據(jù)生存金的生成記錄顯示，可以額外拿到6900元，這就是60000多元。

可是現(xiàn)在提出退保的話，卻只能收回15000元，我在保險(xiǎn)公司存了7年錢，沒想到到期后60000減去15000，卻連本帶利要虧掉45000元錢？保險(xiǎn)本金減去15000元錢，更是生生虧掉了40000元？

圖 | 簽訂保險(xiǎn)合同

那可是整整6000多元錢啊，先不說保險(xiǎn)分紅的利息有多么高，單講本金，明明當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門推銷的時(shí)候，說好了隨時(shí)可以自存取，為什么現(xiàn)在就不行了，還說什么提前退保，不是沒有時(shí)間限制嗎？

好好把錢存進(jìn)去，7年到期后本金卻虧了整整40000元錢，40000元錢打水漂連浪花都掀不起來？這絕對是難以接受的事實(shí)。

可事實(shí)就是這么令人氣憤，男人馬上就將自己遇到的情況，向相關(guān)平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了投訴舉報(bào)：請求對保險(xiǎn)公司涉嫌欺詐和誘導(dǎo)推銷保險(xiǎn)的行為，進(jìn)行處罰。

但是，平臺(tái)對這種事情早已司空見慣，早已無暇管理和處置，可是，男人卻并不會(huì)因此氣餒，還會(huì)進(jìn)一步向保監(jiān)局反映情況，當(dāng)自己的公民合法權(quán)益遭到侵犯時(shí)，必須拿起法律的武器來保護(hù)自己。

圖 | 向保險(xiǎn)公司投訴舉報(bào)

全國疫情爆發(fā)以來，大多數(shù)投保人最關(guān)心的問題只有一個(gè)：錢不好掙，我該怎么辦？保險(xiǎn)根本交不起了。

但其實(shí)如果已經(jīng)交了七八年的長期保險(xiǎn)不論是經(jīng)濟(jì)原因還是其他原因，如果有辦法的話，都應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟幌氯ァ?/p>

為什么？因?yàn)樯婕暗揭粋€(gè)提前退保的問題，這也是保險(xiǎn)公司與投保人最容易產(chǎn)生糾紛的關(guān)鍵點(diǎn)。

如果提前退保，那必然會(huì)損失幾千上萬元，甚至可能血本無歸，一個(gè)子都撈不著，疫情發(fā)生之后生意本來就不好做。

家庭經(jīng)濟(jì)條件不允許，也沒有多余的閑錢退舊換新，如果最后退不了保險(xiǎn)，那虧得更多。

圖 | 到保險(xiǎn)公司辦理退保

其實(shí)，現(xiàn)在的人買保險(xiǎn)，最后與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生爭議，大都是被保險(xiǎn)代理和推銷員的高明話術(shù)，宣傳誤導(dǎo)了。保險(xiǎn)員為了自己的業(yè)績，當(dāng)然會(huì)將產(chǎn)品夸得天花亂墜。

通過各種對比進(jìn)行利誘，正好打在了消費(fèi)者的痛楚之上，然后就稀里糊涂地簽合同掏錢，從來不看合同上到底寫著什么，是他們不愿意看嗎？其實(shí)并不是。

保險(xiǎn)合同動(dòng)輒十幾頁，密密麻麻的專業(yè)術(shù)語和計(jì)算公式，普通人看一會(huì)兒就覺得眼花繚亂，與其說是不愿意看，倒不如說是沒耐心看。

圖 | 保險(xiǎn)合同

但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司成立本質(zhì)上是自帶盈利性質(zhì)的，又不是慈善機(jī)構(gòu)，所以，他們推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)并沒有想象中那么靈活。

不可否認(rèn)的是，當(dāng)保監(jiān)局取消通過考試發(fā)放保險(xiǎn)資格從業(yè)證之后，保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)推銷員和代理人員開始出現(xiàn)井噴式的急劇增長。

在保險(xiǎn)市場上，每一年都會(huì)推出成千上萬款保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行銷售，上百萬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和代理人在市場上頻繁活躍。

其中或有為消費(fèi)者設(shè)身處地著想和服務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)人士，但大多數(shù)卻是資質(zhì)良莠不齊的普通從業(yè)者，手上代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品也大不相同。

圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)

而在這些保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一定存在設(shè)計(jì)不合理，用極低成本坑害消費(fèi)者本金的低劣產(chǎn)品。所以，對于這類保險(xiǎn)是要堅(jiān)決抵制的。

消費(fèi)者一定要擦亮自己的眼睛，如果感覺自己買的保險(xiǎn)存疑，或者覺得自己受到了銷售誤導(dǎo)和引誘式的隱瞞欺詐，就一定要通過各種方式，正當(dāng)維護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害。

不過，保險(xiǎn)市場上魚龍混雜，不是所有的保險(xiǎn)員都能恪守職業(yè)本心，在巨大的利益面前，許多人都會(huì)選擇人云亦云，成為侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的劊子手和保險(xiǎn)公司的傀儡。

因?yàn)檫@些人本來就是保險(xiǎn)金字塔制度的最大受害者，有朝一日幡然醒悟，已經(jīng)太晚太遲。

圖 | 各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品

如果不明就里，輕信保險(xiǎn)員的話，就稀里糊涂地買保險(xiǎn)，那最后的結(jié)果只有一個(gè)：虧錢。

買保險(xiǎn)不能只聽話不聽音，意思是不能只看當(dāng)前市場的經(jīng)濟(jì)活力，還要著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展。如果長期賺錢能力和保障力度不夠，保險(xiǎn)買來何益？

所以，在買保險(xiǎn)的時(shí)候，要學(xué)會(huì)多聽多看，如果實(shí)在難以分辨，就買一款保費(fèi)較少的產(chǎn)品，就算最后虧了，也不至于傷筋動(dòng)骨。

當(dāng)前市場上，爭議比較大的大都與分紅保險(xiǎn)分不開，這種保險(xiǎn)在推銷時(shí)，一般都會(huì)與其他人壽保險(xiǎn)一起銷售，或通常以組合或者附加險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，并不會(huì)單獨(dú)銷售。

圖 | 分紅保險(xiǎn)

看起來是交得越多，時(shí)間越長，領(lǐng)到的錢就越多，但消費(fèi)者往往會(huì)忽略一個(gè)既定事實(shí)：保險(xiǎn)公司本身并不是慈善機(jī)構(gòu)，而是一種商業(yè)行為。

存在的目的是為了賺錢的，為了不虧本或者靠著保險(xiǎn)賺錢，他們就會(huì)要求消費(fèi)者提高每年繳納的保費(fèi)，并鼓勵(lì)長期持有。

宣稱高投入高回報(bào)，但實(shí)際上卻只能在每年固定時(shí)間段，領(lǐng)取固定的生存金，根本不像銀行儲(chǔ)蓄那樣自由靈活，可以進(jìn)行大額的轉(zhuǎn)賬和取款交易。

圖 | 保險(xiǎn)公司

而且每年都要定時(shí)定期繳納，不得拖欠，否則就會(huì)出現(xiàn)像這位陜西男人一樣的情況，因?yàn)橐咔榈木壒?，買賣不好干，家里的收益不好，沒錢交保險(xiǎn)。

造成的后果就是，要么被保險(xiǎn)公司強(qiáng)制終止合同，要么就是他主動(dòng)提前退保，就像是變相地強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，強(qiáng)調(diào)高付出才會(huì)有高回報(bào)。

但如果合同提前釋出，那必然會(huì)帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，這部分損失，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)的，只會(huì)讓消費(fèi)者自己消化。

圖 | 保險(xiǎn)

所以消費(fèi)者要認(rèn)清一個(gè)現(xiàn)實(shí)：保險(xiǎn)其實(shí)就是一種強(qiáng)制性的金融杠桿工具，目的是為了通過用戶長期繳納保費(fèi)來平衡自身的經(jīng)濟(jì)壓力。

如果消費(fèi)者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難沒錢交，那保險(xiǎn)理所當(dāng)然會(huì)自動(dòng)斷保，提前斷?；蛘咄吮?，都會(huì)有虧損。

推銷保險(xiǎn)的代理人，不乏想掙快錢的目光短淺之人，他們?yōu)榱搜矍暗睦?，不惜對消費(fèi)者坑蒙拐騙。

如果消費(fèi)者想要改變這種情況，那就必須放平心態(tài)，看清楚長遠(yuǎn)的利益如何，自己買了保險(xiǎn)之后，到底能不能得到保障？如果自己理性冷靜，那目光短淺的保險(xiǎn)騙子當(dāng)然活不下去。

圖 | 保險(xiǎn)推銷

不過話雖如此，中國是一個(gè)擁有14億人口的大國，每天都有數(shù)不清的人上當(dāng)受騙，在保險(xiǎn)公司大廳，每天都有熙熙攘攘的人喊著退保，他們每個(gè)人的身上，都有著難以言喻的苦衷。

可這些，在目前席卷世界的疫情之下，大家的生活難以為繼之下，保險(xiǎn)，真的微不足道。

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