2003年，母親花35800元給兒子買分紅險，20年到期后本金虧了510元

【資料圖】

我母親在我上初中的時候，給我買了一份保險公司20年保期的分紅險，并瞞著我已經(jīng)交了整整18年的保費。

現(xiàn)在因為感覺身體越來越不好，所以她就找到保險公司，提出希望將保險受益人的名字變更為我的名字。

這是多么濃郁的母愛啊，但當(dāng)我拿到保險合同之后，才發(fā)現(xiàn)我母親對我純凈的母愛，都被這幫萬惡的保險公司給玷污了。

因為經(jīng)過我的計算：這份保險20年到期后，不僅賺不了錢，而且還回不了本。這是什么原因呢？分紅保險不是投入越多，賺得越多嗎？為何20年到期后還虧了本金呢？

圖 | 保險業(yè)務(wù)變更

2021年的一天，正在整理卷宗的蔣律師突然接到了母親打來的電話：讓他盡快結(jié)束工作，在下午的時候無論如何也要回一趟家，說要給兒子一個驚喜。

母親的身體不好，所以蔣律師以為母親生病了，就馬上與助理交接了一下工作，匆匆返回了家。

結(jié)果一進家門，蔣律師的母親就笑瞇瞇地交給了他一份保險合同，而且保險的最終受益人還寫著蔣律師的名字。

直到這時，蔣律師才知道：自己的母親竟然早在2003年1月初，也就是他還在讀初中的時候，就私自為他買了一份保險公司的分紅保險，并且已經(jīng)瞞著他交了整整18年的保費，再過兩年就要到期了。

圖 | 人壽保險單

所以，蔣律師對此并不知情，當(dāng)母親將這份即將到期的保單，親手轉(zhuǎn)交給蔣律師的時候，他的心中滿滿都是感動。

可蔣律師并不是普通人，作為知法懂法的專業(yè)人士，在拿到保單后的第一時間，就開始逐字逐句地對照保險合同的相關(guān)條款，生怕母親上當(dāng)受騙。

結(jié)果這不看不知道，一看嚇一跳：這上面的保險條款簡直是在侮辱我和我母親的智商。蔣律師憤怒地將保險合同往桌子上狠狠一摔，恨不能立刻打上門去，跟保險公司好好理論一下。

因為根據(jù)蔣律師的嚴(yán)格測算：這份為期20年的分紅保險，到期后，不僅賺不了錢，反而還會虧本。

圖 | 保險條款

根據(jù)保險合同上面的條款介紹，這份分紅保險一年的保費額度是1790元錢，一共要繳納20年，總共投入的資金是1790乘以20，等于35800元錢。

然后是保險責(zé)任條款，總共分為兩項，第一項是生存金，按照合同規(guī)定：保險公司應(yīng)按照保額的百分之八，需要每三年支付一次，也就是1600元錢。

母親交了18年，保險公司的生存金給付記錄是6次，1600乘以6等于9600元錢。第二項是保險公司的賠付責(zé)任條款，如果保險受益人不幸去世的話，那保險公司將一次性賠付2萬元錢。

圖 | 生存金生成記錄

最后是保險分紅額度，也就是保單紅利，蔣律師很關(guān)心這一點，因為分紅將直接關(guān)系到他母親這筆分紅保險，到底是虧了還是賺了？

可當(dāng)他一條一條的仔細對照下去，卻無語的發(fā)現(xiàn)：這么一大堆保險條款，竟然沒有說清楚到底怎么計算的？那就是給多給少，保險公司說了算唄。

蔣律師心中突然有了一種不祥的預(yù)感，就趕緊找到母親，從她手里要來了保險分紅的詳細清單，逐一計算后大概得出：母親投保18年，分紅大約是4690.75元。

圖 | 保險分紅

乍一看，好像沒什么問題，但如果全部加起來計算的話，那問題可就大了，截止到2021年為止，律師的母親已經(jīng)向保險公司繳納了18年的保費。

按照一年保額1790元計算，乘以18年就是32220元錢，假設(shè)蔣律師運氣不好，在2021年時突然不幸病逝，那么，保險公司將會按照合同處理，一次性賠付律師的母親2萬元錢。

加上已經(jīng)得到9600元的生存金，4690.75元的保險分紅，母親得到的錢一共是34290.75元。扣除已經(jīng)繳納的18年32220元保額，就剩下了2070.75元。

這種情況屬于保險期限未到，保險保額未完成，保險公司因投保一方，發(fā)生意外，提前做出賠付，那就還能盈利2070.75元，可交了18年保險，最后只得到2000多元錢，這種保險真的有必要辦理嗎？

圖 | 保險計算公式

再或者，蔣律師是在2023年，母親剛好繳納完20年保費的時候，突然意外病逝，母親20年保費交全，共計投?？傤~度35800元。

因為生存金是每三年，保險公司才返還一次，所以到了2023年，時間剛好不夠三年，所以，生存金依然是9600元錢。

再折算加入最后兩年的保險分紅，就多算一點，保險公司良心發(fā)現(xiàn)，一年按照500元左右給付紅利，20年的保險分紅算下來大概是5690元。

圖 | 辦理保險

那么，蔣律師的母親在交滿20年分紅保險，甚至在痛失兒子的情況下，拿到保險公司的理賠款應(yīng)該是：9600元的生存金，加上5690元的保險分紅，加上一次性賠付的2萬元錢，總共35290元。

可是，母親在20年時間內(nèi)，交給保險公司的保額總共是35800元，35800減去35290，本金還虧得510元錢。

這就意味著，蔣律師必須得活到2024年1月初的保險合同生效對應(yīng)日，而且還是得在這一年不幸病逝后，才可能勉強回本，因為還要考慮到金融市場通貨膨脹的情況。

圖 | 保險計算

而且，最關(guān)鍵的一點是，以上兩種情況，都是建立在假設(shè)蔣律師不幸病逝的前提下，可他還是個壯小伙子，無病無痛的，根本不可能提前去世。

所以，保險公司一次性賠付的2萬元錢，在長達幾十年的時間內(nèi)根本不可能出現(xiàn)，可這份保險分紅保險的總期限卻只有20年。

這也就是說，蔣律師母親購買的這份20年分紅保險，其實是一共虧損了20510元錢，當(dāng)然，這2萬元屬于人身意外險，不應(yīng)該算在分紅保險之內(nèi)，可即便如此，也足夠讓蔣律師痛心和憤怒了。

圖 | 保險公司

老人家攢了一輩子錢，從2003年的時候，就開始買保險，只想給自己的兒子買一個未來的保障，但結(jié)果20年保險交完，不僅沒有賺到任何錢，連本金都虧了510元錢。

這就是一家保險公司的責(zé)任擔(dān)當(dāng)嗎？在蔣律師看來，這不僅是對他和母親智商的一種侮辱，但更是對消費者的嚴(yán)重欺騙。

當(dāng)然也有人并不認(rèn)同這種觀點，分紅保險的生存金是活得越久，領(lǐng)得越多，如果活到120歲的話，那得多領(lǐng)多少錢？

其實這是一個“偽命題”，也是保險公司在制定合同時最核心的地方，徹底抓住了消費者充滿購買欲望的核心點，先不說人到底能不能活到120歲，就算真的活到了120歲，難道就能賺錢了嗎？

圖 | 辦理保險

首先，蔣律師媽媽購買的分紅保險，一年所繳納的保費是1790元，20年就是35800元，其次生存金3年一返，每年1600元。

從13歲算起，用120歲減去13歲，然后除以3就是35年再加2年，截止到120歲領(lǐng)取的生存金就是1600元乘以35，總共可以拿到56000元。

保險分紅因為沒有固定的計算公式，但從18年拿到4690.75元來算，平均每年可以拿到260.59元，保險紅利是交得越多返利越多，那往高了算，每年400元。

120歲減去13年，所以要乘以107年，總共可以拿到42800元，林林總總加起來，再加上人身意外險，保險公司一次性賠付的2萬元，120歲可以拿到保險公司的賠付款共計118800元。

聽起來很多，但要扣除20年所繳納的保費35800元，那就只剩下了83000元。120年保額拿到8萬3，似乎并不多吧？

圖 | 保險計算

當(dāng)然有人也會說風(fēng)險是算不出來的，誰也不會保證意外在哪一天突然降臨，但這是兩碼事，保險保平安這的確是事實。

許多家庭都購置了百萬醫(yī)療險和重大疾病保險，對自己真正有幫助和保障的保險也不應(yīng)該被排斥，用極少部分的錢買保險，撬動杠桿，讓保險公司為我們買單無法解決的風(fēng)險，這很有必要。

但對于那些披著保險的外殼，看似有著風(fēng)險防范的能力，可其實質(zhì)卻連銀行存款低利率收益都保障不了的理財產(chǎn)品，當(dāng)然要堅決予以抵制了。

圖 | 醫(yī)療保險

因為這本來就是在欺騙消費者，這種所謂的分紅保險是巨坑，早已經(jīng)違背了保險定義的初衷。

而至于保險公司在保險受益人意外身亡時，一次性賠付的2萬元錢，先不說這筆錢到底是多還是少，舉個例子來說：

蔣律師的母親是在2003年為他買的分紅保險，但如果蔣律師在一年之內(nèi)，不幸病逝，根據(jù)保險合同的相關(guān)條款，他們在這一時期，是根本不用進行賠償?shù)摹?/p>

只會以終止合同的名義，退還第一年所繳納的保險費1790元。

圖 | 保險公司理賠

第二年，保險費達到了3580元，可因為不滿3年，所以沒有生存金，保險分紅也只有7.49元，如果在這一年，蔣律師意外身亡，保險公司才會正常理賠2萬元。

減掉3580元的保費，加上7.49元的分紅，一共可以拿到16427.49元。

所以以此類推，蔣律師活的時間越長，保險公司給到的實際賠付就會越少，以至于當(dāng)20年分紅保險交完之后，不僅不賺錢，而且還連本帶利虧了510元。

而且在此期間，蔣律師活得好好的，所以保險公司的20000元理賠款是不可能打出來的。

圖 | 保險業(yè)務(wù)員介紹保險

所以，35800元的保費根本沒有任何保護風(fēng)險的效能，因為這就是一款，利息比不上銀行，甚至可以說是負利率的理財產(chǎn)品。

大家買保險是為了錢生錢，但交完后，錢沒賺到，還虧了510元的本金，這根本沒有任何意義。

所以保險公司在與蔣律師母親簽訂保險協(xié)議的時候，的確涉嫌故意誘導(dǎo)、隱瞞的欺騙行為，而這在保險管理相關(guān)條例中，是絕對不允許的。

圖 | 保險業(yè)務(wù)員

與其買這么一款坑人的保險，還不如將錢累積疊加存在銀行吃利息呢。因為銀行的利率雖然不高，但最起碼，可以保障你的錢不會虧本，對此，大家怎么看呢？

關(guān)鍵詞： 保險公司 保險合同 保險條款