2009年，遼寧男子3萬元買兩全分紅險，12年到期后分紅虧4萬

2009年家住遼寧省沈陽市的施先生偶然聽聞保險公司旗下有一款分紅型保險，投保十年本金能夠翻一番，每年還有分紅。

考慮到將來老了，老兩口能有個保障，施先生便以妻子的身份投了一份保險。

(相關(guān)資料圖)

施先生

轉(zhuǎn)眼間，就來到了2019年10月，施先生拿著保單滿心歡喜地去保險公司兌現(xiàn)承諾?？勺屓艘庀氩坏降氖牵┫壬徺I的保險根本就不是十年險期，而是十二年。

如果單單是延遲了兩年，施先生倒也覺得無所謂，問題的關(guān)鍵在于保險本金并不能翻一番，12年到期后，最后到手的錢只有3萬3千多元。這么一合計，施先生分紅虧了小4萬元。

當初的承諾一瞬間化為泡影，這到底是怎么回事呢？

保險公司

2009年9月份的一天，施先生在家里來回踱步，仿佛有什么心事，妻子見狀后便問他怎么了。一聽這話茬，施先生坐下來，對妻子說道：“咱們買份保險好不好？”

妻子一臉詫異地說道：“電視上天天說保險騙錢，你沒聽見？買那玩意干啥？”

施先生也不放棄繼續(xù)勸道：“他們那些人都是不了解情況才受了騙，我說的這個不一樣。我找人專門打聽了，絕對靠譜?！?/p>

見妻子不說話，施先生繼續(xù)說道：“現(xiàn)在我們還有力氣掙錢，將來老了怎么辦。保險就是提供個保障，現(xiàn)在累點花個錢，以后老了就享福了呀？”

妻子有點不耐煩地說道：“那你跟我說說有什么好處？”

保險公司

施先生看妻子搭茬了便一股腦地說道：“這個保險名字就吉利，叫兩全分紅保險。期限是十年，但是只交五年的錢，每年6072元。等到期了連本帶利能拿到六萬多，而且每年都有分紅?！?/p>

妻子有點不太相信：“是真的嗎？人家能白給你那么多錢？”

施先生連忙解釋道：“不是白給，保險公司拿了我們的錢去做投資，這是咱們應得的。哎呀，你就放心吧，我都打聽好了?！?/p>

經(jīng)不住施先生的軟磨硬泡，妻子只能隨他去了。施先生拿著錢來到保險公司投了一份保險，按照他的要求妻子作為受保人，享受一切利益所得。

業(yè)務員

從此以后，施先生每年十月準時繳納6072元的保險金，日日盼著到期后能連本帶利取出來。在此期間，施先生也屢屢聽聞一些保險騙錢的案例，一開始他也感到憂心忡忡。

“這錢是一直往里投，到時候能不能如數(shù)取出來呢。”這樣的疑問一次次在腦海里涌現(xiàn)。每當這時施先生都會想起自己簽合同時，業(yè)務員信誓旦旦跟他承諾的場景。

他安慰自己不要胡思亂想，合同都簽了，白紙黑字的保險公司還能騙人不成。

一晃眼十年過去了，2019年10月的一天，施先生估摸著保險也到期了，便拿著保單來到保險公司兌現(xiàn)承諾。

保險公司

當他向保險公司的工作人員說明情況以后卻被告知拿不了錢。理由是合同上簽署的時間是十二年，要到2021年才能取出來。這讓施先生感到很意外，怎么約定的時間還延遲了呢。

但是一看合同上面還真的一筆畫寫著“保險期至2021年10月”。既然這樣，那多等兩年也沒關(guān)系，反正還能多拿兩年分紅。

為了確保到時候能拿到錢，他又問工作人員：“2021年我能取多少錢呀？”

工作人員在電腦上操作了半天，告訴他到期可以拿到3萬三千多元。

施先生以為這個數(shù)目是十多年的利息和分紅，他核算一下加上本金有六萬多，也差不多了，便問道：“小伙子，這個錢不算本金吧？”

“算，怎么不算。連本帶利全部您能取三萬三”，工作人員回復道。一聽這話施先生傻眼了，怎么可能呢？當初明明承諾他本金可以翻一番，怎么又不認賬了。

施先生覺得心里很委屈，便要求保險公司給自己一個說法，可是無論他怎么說得到的回復都是“合同就是這樣規(guī)定的”。

無奈之下，心情憤悶的施先生聯(lián)系了當?shù)匾粰n節(jié)目組，將自己的遭遇完完整整講述了一遍，希望節(jié)目組能為他討回公道。

保險合同

了解情況后，節(jié)目組提出想看看那份保險合同，保單內(nèi)容大致如下：

1.保險名稱：分紅型兩全保險

2.險種計劃：2009年10月購買，每年保費6072元，繳費期為五年，保險期間至2021年10月?；颈ｋU金額為30000元。

3.保障利益：（1）滿期生存給付基本保額與累計分紅之和。（2）身故、全殘給付基本保額與累計分紅之和的二倍；一年內(nèi)因疾病身故、全殘給付10%基本保額與所交保費之和。（3）可享受保險公司實際經(jīng)營成果。

保單（圖片與本文無關(guān)）

從第三條第二項我們可以看出，只有受保人在保險期內(nèi)死亡或者全殘，才能拿到兩倍本金分紅。

也就是說施先生認為的本金翻倍只有在妻子身故或全殘的時候才能拿到。妻子如果健在，那么這一條就不成立，他也就永遠拿不到這筆錢。

按照施先生妻子目前的情況，他只符合第一項和第三項，也就是說他可以拿到基本保額和累計分紅之和，可以享受保險公司的浮動分紅。

保險合同

關(guān)于“可以享受保險公司實際經(jīng)營成果”這一項，實際上也是漏洞百出。因為保險公司的經(jīng)營狀況并不是穩(wěn)定不變的。在市場中經(jīng)營，本身就有賠有賺，不可能只賺不賠。

至于保險公司拿著客戶投保的錢去干啥了，也只有保險公司自己知道。賣保險之前，為了取得客戶的信任，他會和你說要投資鐵路、石油、政府工程建設。

你一聽，都是靠譜的項目，準能掙錢，便一股腦把錢投了進去。但實際上到底干了什么，你都檢測不到。

這樣一來，是賺是賠全都由保險公司說了算，分紅給你多少也是人家說了算，投保人只能認栽。

分紅

根據(jù)施先生提供的信息，保險到期后他能拿到三萬三千多。其中基本保險金額是30000元，按施先生每年6072元，五年共繳納30360元，拿到的基本保險金額比本金還要少360元。

而其余的3000多元是保險公司12年來給施先生的分紅。這么一算，施先生30000多元本金被保險公司使用了12年，到頭來只能拿到10%的收益。

如果將這筆錢存到銀行，按照一年5%的利率，十二年也有18000元的利息。這一算還不如存在銀行掙得多，這事放在誰身上也拱火。

合同上制定的規(guī)定一看就不合理，難道施先生當初就沒注意到？他又是怎么簽下這份保單的呢？為了尋找真相，節(jié)目組陪同施先生一同來到了保險公司的營業(yè)地點。

各銀行利率一覽表

經(jīng)過施先生自己介紹，這份保險是一個熟人推薦給自己的。朋友當時說保期為十年，一到期就能翻倍，并且這名朋友自己也購買了相同的保險。

出于對朋友的信任，他也沒多想，便稀里糊涂地交了錢。至于合同，他說當時簽名的時候朋友在場，各方面都和他講清楚了，礙于面子他也不好意思細看就簽了字。

施先生告訴節(jié)目組這位朋友姓魏，保險公司根據(jù)他提供的信息找到了魏先生的保險合同，打開一看魏先生的合同期限才是十年。

保險公司認為出現(xiàn)這樣的紕漏是因為魏先生當初沒有向施先生解釋清楚，事到如今，既然魏先生的保險期是十年，那么兩人調(diào)換一下就可以了。

保險公司

事實真如想象的那樣，當年兩人簽錯了合同嗎？節(jié)目組撥通了魏先生的電話。

節(jié)目組：“您是魏先生吧，當年您向施先生介紹了一份保險，您還記得嗎？”

魏先生沉默了幾秒說道：“記得，怎么了？”

節(jié)目組連忙說道：“施先生告訴我們他的保險期限延長了兩年，剛看了一下您的保險記錄，您是十年的。你們倆當年是不是簽錯了？您還有印象嗎？”

魏先生語氣十分堅定地說道：“沒有沒有，我的就是十年的。他的我不清楚，得看他的合同。”

電話溝通

節(jié)目組這邊也繼續(xù)追問：“施先生透露，您當年給他介紹的時候說是十年翻一翻，有這回事嗎？”

魏先生斬釘截鐵地說道：“我沒和他說過，不可能翻倍的，我當時和他講的是1.9倍。”

節(jié)目組好像嗅到了一點線索連忙說道：“1.9倍，三萬元本金也差不多能收6萬元了?？墒鞘┫壬壳爸荒苣玫饺f多，這是怎么回事呢？”

魏先生語氣有點無奈：“他能拿多少錢也不是我說了算，那是保險公司的事情，人家運營的不好自然給不了他那么多錢，可能現(xiàn)在保險公司又換了說法。這個東西我也說不清，畢竟沒有給你落到紙上，我當初可能是夸大其詞了，但是口頭說的，也不能作數(shù)呀?！?/p>

電話溝通

節(jié)目組乘勝追擊地說道：“那您這不是騙人嗎？施先生當初也是因為信任你才買的保險?！?/p>

魏先生的語氣聽起來有點生氣：“怎么能算騙人呢？白紙黑字合同上寫著呢，他沒看清楚怎么能賴我。我也沒有攥著他的手逼他簽字?！?/p>

魏先生那邊明顯情緒有點激動，他一口咬定是施先生自己沒看合同，和他沒有關(guān)系。他表示不愿意再溝通下去，隨即掛斷了電話。

保險員講解

事情進展到這里也有了眉目，施先生終究是因為當初輕信了朋友，自己也沒有好好的檢查保險合同才吃了這么大的虧。

假如當初他能靜下心來好好看看合同，就能及時發(fā)現(xiàn)問題，在保險簽訂猶豫期選擇退保就不會落到今天這個結(jié)果。如果當初能放下面子，對朋友的話多加斟酌，也不會使自己的財產(chǎn)受到損失。

聽到朋友的回復后，施先生也悔不當初，埋怨自己不應該耳根子軟，別人說什么就聽什么。事已至此，除了花錢買個教訓以外，也沒有更好的辦法了。

保險公司

當然也不能只怪施先生的粗心大意，畢竟施先生才是真正的受害人。

他的朋友魏先生難辭其咎，即便他認為自己就是口頭夸張了一下，不必要當真。但是他的言論讓施先生放松了警惕，施先生簽下那份保險并不是相信保險公司，而是出于信任他。

當一個人把信任交付到他手上的時候，魏先生并沒有盡到朋友的義務，不僅沒有給他正確的指示，反而夸夸其談地哄騙施先生，以至于施先生一股腦的的簽了合同。

某保險合同與本文無關(guān)

除此之外，保險公司的責任最大。出于合同本身就存在不合理的要求，給付的保障必須在當事人去世或全殘的情況下才能生效，如果投保人在明確知道這個條款的情況下，恐怕保險公司一份也賣不出去。

還有所謂的浮動分紅也只是虛張聲勢罷了，至于到底能分多少錢并沒有明確規(guī)定。

除了合同不合理外，保險公司也沒有盡到將真實的情況告知消費者的責任，實際上是誤導了消費者。

在消費者并未清楚理解保險內(nèi)容的情況下就促使其簽訂了合同，屬于蒙騙消費者，應當承擔相應的法律責任。

客服中心（圖片與本文無關(guān)）

說到這里，大家肯定覺得買保險就是跳陷阱，保險難道真的一點保障都沒有？其實也不盡然，很多人上當受騙都和施先生一樣，是因為不了解保險類別，不了解保險內(nèi)容。

如果掌握一定的知識，多觀察、多仔細，不只是一味的聽信業(yè)務員、朋友的口頭承諾，還是可以買到合適的保險。為了提高大家的警惕性，在這里給大家提供幾個小妙招。

保險存在的意義無非就是起個保障作用，沒有人會無緣無故購買保險，既然決定買保險肯定有一定的原因，可能是為了保障人身健康，可能是為了保障財產(chǎn)安全。

無論出于什么目的，首先要了解自己的需求，對癥下藥才能起到效果。在購買前可以咨詢專業(yè)人士，了解清楚哪類保險可以解決自己的問題，解決的辦法，以及在哪種情況下保險能生效這些基本情況。

不隨意聽信保險業(yè)務員、朋友的口頭承諾，無論他們說的多好聽，與自己需求不搭邊的都不要接受。要有自己的判斷。

意外險

現(xiàn)在的社會變化太快，一天一個樣，各種新情況隨時都有可能發(fā)生，保險行業(yè)也是如此。

就拿意外險來說十年前這里面并不包括“猝死”這種情況，但由于近幾年來“猝死”的案例越來越多，年齡也在逐步下降，因此現(xiàn)在很多保險公司的意外險中已經(jīng)包括了“猝死”這類情況。

網(wǎng)上很多買保險被騙的案例也大多屬于期限長的保險，不是十年就是五年。我們?nèi)祟惖膲勖卸嗌賯€五年十年可以蹉跎，因此建議大家購買保險的時候盡量縮短保險期限。

購買以后也不意味著你就一條路走到黑，再也不變了。大家要盡可能的關(guān)注社會的變化，至少一年檢查一次保險，及時了解所投保險的新變化，有利于自己的可以盡量早點更換新保險。

保單 與本文無關(guān)

最后一定要學會看保單，看保險合同。不管保險業(yè)務員或者朋友跟你說的多好，都不要輕信這些口頭承諾，要確確實實在合同上看到這些保障才能相信。

可能很多人要說了，保險合同一大摞，密密麻麻的法律條文看著很頭疼。那么你可以先確保一些關(guān)鍵信息是無誤的，比如期限多長，幾年總該能看懂吧。

再比如金額，付款方式，繳納幾年都沒問題吧。至于保險公司承諾的收益，你可以問他合同在哪里提現(xiàn)了，是怎么說的。

實在不行可以找一個專業(yè)的律師幫你看看合同。總之要確認無誤后，才能交錢簽字。

消費者權(quán)益日

為了保護消費者的權(quán)益，國家早就出臺了相關(guān)的法律，規(guī)定新簽發(fā)的保險保單，消費者擁有一段時間的猶豫期，期限內(nèi)消費者可以選擇退保。

因此大家可以合理利用猶豫期，好好斟酌思考自己簽訂的保單是否有問題，及時提出自己的訴求。千萬不要不在意，等出了事情又后悔莫及。

關(guān)鍵詞： 保險公司 保險合同 工作人員