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從理論上，任何的委托理財活動都有風(fēng)險，那么定期存款也不例外。但是對于一般民眾而言，需要討論的是風(fēng)險發(fā)生的可能性。有些風(fēng)險發(fā)生對了，概率是微乎其微的，例如國家出現(xiàn)大事件，破產(chǎn)了，那么作為國家信用保障的銀行體系，自然又無法存續(xù)下去了，最終定期存款和任何的銀行產(chǎn)品都不能得到及時的兌付。但其實在這種極端的情況下，即使不存在銀行，民眾的財產(chǎn)仍然是無法保全的，這種就屬于系統(tǒng)性的風(fēng)險是無法回避的。

那么現(xiàn)在我們的存款其實是有著明面上的市場化的保護機制，也有著國家管理體制上的計劃性管理的保護機制，可以說定期存款安全性是固若金湯，大家不用做任何的疑慮。去年最新出現(xiàn)的包商銀行風(fēng)險事件，不也是妥善化解了嗎？雖然包商銀行最終迎來了破產(chǎn)的命運，但是所有客戶的定期存款和活期存款都被全部兌付了，不論金額大小。

市場化的對于存款的保護機制就是，2015年國家推出的《存款保險條例》，其實對應(yīng)的是銀行的經(jīng)營風(fēng)險。銀行開始向央行繳納存款保險準備金，之后由監(jiān)管和法規(guī)進行50萬之內(nèi)的賬戶存款保護，一旦銀行發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，無法兌付到期存款，那么將有由存款保險基金公司直接給儲戶兌付。如果超出50萬元，那就要等銀行破產(chǎn)清算之后，按照清算份額進行部分兌付。這么聽起來好像在一家銀行存款超過50萬，風(fēng)險就挺大，但其實不然。

國家對于金融體系的計劃性管理保護機制。金融體系是我國重要的經(jīng)濟組成部分，關(guān)系到整個國家經(jīng)濟體系的安全。所以我國對于金融機構(gòu)的管理相對比較嚴格，尤其是金融體系的核心組織，也就是銀行，對于經(jīng)營風(fēng)險管理的更加仔細。一般來說，即使銀行發(fā)生經(jīng)營困難，監(jiān)管部門會采取重組，合并，增資擴股等各種形式，幫助他們渡過難關(guān)。那么此時客戶的存款自然也就不會發(fā)生任何風(fēng)險。即使銀行發(fā)生破產(chǎn)案例，比如去年的包商銀行，國家也會在正式破產(chǎn)之前先行安排儲戶的存款兌付工作，所以我們看到在包商銀行正式破產(chǎn)之前，已經(jīng)由央行指定兩家銀行接收了包商銀行的所有客戶存款，并且安排兌付。

截至目前，沒有任何的客戶存款因為所在銀行的原因遭受過損失，所以這兩道防線加在一起，全力保護了儲戶的存款不受任何損失。

但是定期存款，唯一有一種風(fēng)險，那就是國家法規(guī)發(fā)生變化，例如計息規(guī)則發(fā)生變化，或者終止了某些種類存款的發(fā)行，那么有可能儲戶會遭遇到定期存款未到期就被要求提前兌付，或者利息計算沒有按照原定利率來計算的可能。但是本金是不會發(fā)生任何風(fēng)險的。

延伸閱讀： 所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（統(tǒng)稱投保機構(gòu)）交納保費形成存款保險基金，當(dāng)投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在保護存款人權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

關(guān)鍵詞： 存款保險 定期存款 包商銀行