潮新聞·錢江晚報2月25日報道，80后魏女士去年7月份買了一款某國有銀行180天理財(cái)產(chǎn)品，總計(jì)投入7萬元。魏女士的理財(cái)產(chǎn)品買進(jìn)沒多久就出現(xiàn)虧損，到11月份，更是碰上了由債市調(diào)整引發(fā)的理財(cái)破凈潮，最多的時候，她虧了700多元，等她今年1月份到期贖回時，虧了近300元。

(資料圖)

這并不是什么值得大書特書的事，因?yàn)椋?/p>

從2022年1月1日起，銀行資管新規(guī)的過渡期正式到期，到期之后，所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都不再保本保息了，明確打破剛性兌付，購買理財(cái)?shù)囊恍╋L(fēng)險由過去的銀行兜底轉(zhuǎn)變成購買者自己承擔(dān)一切風(fēng)險。

這個事之所以成為新聞，只有一個原因，2023年的錢并不好賺。

01

2022年全年CPI漲幅為2%。

以前，大多數(shù)人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)是跑贏CPI。數(shù)據(jù)看，這個基本目標(biāo)似乎是能達(dá)到的。近日，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報告（2022年）》顯示，銀行理財(cái)市場存續(xù)規(guī)模27.65萬億元，全年累計(jì)新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品2.94萬只，平均收益率為2.09%。

紅星新聞24日報道，記者采訪發(fā)現(xiàn)，固定收益類理財(cái)產(chǎn)品平均兌付收益率在2018至2022年5年間，從2018年時的4.95%開始逐年一路下降，到2023年初更是降至2.10%的“谷底”。

這兩個數(shù)據(jù)都比2%高一點(diǎn)，剛好跑贏。

2023年2月，一年定期存款基準(zhǔn)利率為1.5%。不如CPI。

02

存款不劃算。因?yàn)镃PI漲幅雖然只有2%，但是米、面、油、肉等基本生活必需品的漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2%。

盡管如此，大家還是在存錢。

2月10日，人民銀行發(fā)布《2023年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報告》。數(shù)據(jù)顯示，1月末人民幣存款增加6.87萬億元，同比多增3.05萬億元。其中，住戶存款增加6.2萬億元，同比多增7900億元，創(chuàng)下歷史同期新高。

從全年來看，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，相較于2021年全年住戶存款新增9.9萬億元而言，同比多增7.94萬億元，貢獻(xiàn)了存款同比多增的絕大部分。

存在銀行，錢是貶值的。不存銀行，沒有安全感，因?yàn)殄X難掙。

另外，平均下來存款數(shù)也不高。

至2022年底，住戶存款總額達(dá)到121.21萬億元，以全國14億人口粗略估算， 2022年我國人均存款約有8.6萬元。

這點(diǎn)存款不敢生一場病。更何況，平均數(shù)下，還有很多人達(dá)不到8.6萬元。

03

除了錢難掙，負(fù)債也不低。

2022年一季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額53.22萬億元，同比增長6%，我國居民的總負(fù)債超過了200萬億，人均背債14.7萬。

2000年開始，我國就是世界第一儲蓄大國，8年時間，儲蓄率從32%上升到52%，而同期世界的儲蓄率為27%，幾乎是世界平均水平的2倍。2008年金融危機(jī)以后，一路下跌，2020年為44%。雖仍然高于世界水平，但居民負(fù)債率已從18%飆升到56%。

大家看到了，存款不敵負(fù)債。

不過專家們盯上的還是民眾的存款。一個名為孟曉蘇的專家，1月8日跟領(lǐng)導(dǎo)建言：“中國老百姓去年又增加存款15萬億，如果其中有1/3拿出來恢復(fù)買房、裝修，那中國經(jīng)濟(jì)不就能夠順利恢復(fù)了嗎？”

郭樹清在接受新華社記者采訪時表示，將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。言外之意，他提倡大家當(dāng)“月光族”。

04

別跟著專家走，存錢，每個月至少存下收入的10%。

收入再低，也要存下10%，積少成多，和時間做朋友，也是一筆可觀的存款。 如果你工資不錯，可以存下20%，但也沒必要一下子把目標(biāo)定的太大。

負(fù)債不要超過35%。

我們都想要生活，很多人不知道生活費(fèi)是什么。

生活費(fèi)，就是從你的口袋或銀行賬戶流出錢。這意味著你所有的傳統(tǒng)生活開支，如住房、食物、交通、娛樂、旅行等。

生日和節(jié)假日等季節(jié)性消費(fèi)。

還包括一些短期儲蓄，例如，用于應(yīng)急的錢、房屋維修基金或旅游基金。

最后，它還包括你需要為長期退休計(jì)劃儲蓄和投資的基本金額。

所以，現(xiàn)在應(yīng)該是多掙少花，少掙少花，不掙不花。對吧？

05

本文開頭這位魏女士，看到銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損之后，下定決心陸續(xù)把閑錢都去存了。

“我的存款除了一張是70萬元，其他全是30萬元一張，都是一年期，分了五六家銀行存?！蔽号扛嬖V記者，目前手頭總共有15張存款單子，總計(jì)金額在500多萬元。

同樣是這兩天的新聞。近日，上海80后夫妻在社交媒體稱存款到300萬，決定雙雙“退休”。小陳女士表示，自己今年33歲，丈夫40歲了，去年兩人雙雙失業(yè)了，這個年齡出去不好找工作了，索性就不工作了。丈夫之前是做房地產(chǎn)行業(yè)的，自己是娛樂游戲行業(yè)，300萬存款大部分都是丈夫存的。

今年她打算把這些存入大額存單，再拿出一部分去炒股或者買基金，每個月理財(cái)收入有1萬元，她預(yù)計(jì)300萬能用到約70歲。

不管這個數(shù)字是不是適合養(yǎng)老，至少，這些存錢做了一定的準(zhǔn)備。

所以，存錢，沒什么不對。

別聽專家的。

關(guān)鍵詞： 銀行理財(cái) 基本目標(biāo)