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近日，渣打銀行（中國）有限公司（以下簡稱“渣打中國”）因39項(xiàng)違規(guī)行為被罰沒近5000萬元，而其違法違規(guī)行為有多項(xiàng)與房地產(chǎn)貸款有關(guān)，引發(fā)市場關(guān)注。

(相關(guān)資料圖)

具體來看，39項(xiàng)違規(guī)行為主要涉及到房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)及披露不合規(guī)等主要違法違規(guī)事實(shí)，被銀保監(jiān)會(huì)沒收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬元。其中，總行3625.94萬元，分支機(jī)構(gòu)1340萬元。

01

39項(xiàng)違規(guī)，被罰近5000萬

2月17日晚間，中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公開一系列大額罰單，涉及5家銀行，罰款總額超3.8億元，另有14名相關(guān)責(zé)任人一并被罰。據(jù)了解，此次處罰源自2019年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)前述銀行此前年度的業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查。

渣打中國是所涉受罰銀行中唯一一家外資銀行，合計(jì)39項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，沒收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬元，其中，總行3625.94萬元，分支機(jī)構(gòu)1340萬元。

39項(xiàng)違規(guī)，幾乎涵蓋了銀行業(yè)務(wù)的方方面面，包括內(nèi)控合規(guī)方面的問題，有關(guān)聯(lián)交易的問題，有授信審批和違規(guī)放款的問題，貸款挪用問題，違規(guī)掩蓋不良的問題，違規(guī)收費(fèi)問題。

內(nèi)控合規(guī)方面一直是銀行違規(guī)的常見案由，也是監(jiān)管的重中之重。

對(duì)于渣打中國而言，內(nèi)控合規(guī)方面的問題主要表現(xiàn)為：部分高級(jí)管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)履職以及董事會(huì)未按監(jiān)管規(guī)定履職、績效薪酬延期支付不合規(guī)、年報(bào)披露不合規(guī)、未按監(jiān)管要求披露股東變更信息、監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤、EAST報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量不合規(guī)等多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)。

同時(shí)，罰單顯示，該行涉及違反規(guī)定收費(fèi)，重復(fù)收費(fèi)，未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露并違規(guī)收取費(fèi)用，服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等。同業(yè)業(yè)務(wù)方面，該行存在未對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手進(jìn)行集中統(tǒng)一的名單制管理、同業(yè)業(yè)務(wù)期限不合規(guī)等行為。

針對(duì)本次處罰，渣打中國方面表示，罰單提及的相關(guān)問題，源自監(jiān)管部門開展的現(xiàn)場檢查，所涉及問題均發(fā)生在多年以前，不影響現(xiàn)有客戶目前的業(yè)務(wù)。

“渣打高度重視監(jiān)管部門在相關(guān)檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題，根據(jù)要求進(jìn)行整改并已取得良好進(jìn)展。我們將堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化審慎經(jīng)營理念，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理?！痹撔斜硎?。

02

違規(guī)受罰，涉及房貸、信貸業(yè)務(wù)

值得關(guān)注的是，此次渣打中國涉及的違法違規(guī)行為有多項(xiàng)與房地產(chǎn)貸款有關(guān)。

比如，罰單提及，該行存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款，存貸掛鉤、要求個(gè)人住房按揭貸款客戶在合同簽訂前存款，個(gè)人按揭貸款首付款資金來源審核規(guī)則存在缺陷、未嚴(yán)格審查資金來源，違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、按揭貸款未嚴(yán)格執(zhí)行首付比例和利率，員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限等行為。

在信貸業(yè)務(wù)方面，該行亦存在信貸資金被挪用，回流至借款人或其子公司賬戶，用于歸還本行貸款；中小企業(yè)貸款資金被挪用，部分資金用于償還貸款本息；個(gè)人消費(fèi)貸款未按約定用途使用、資金流入證券公司或用于償還貸款本息；通過借新還舊、展期等方式人為調(diào)整貸款分類，掩蓋不良等行為。

信貸業(yè)務(wù)方面，渣打中國已不是第一次領(lǐng)大額罰單了，去年2月，該行因違反信用信息查詢規(guī)定領(lǐng)罰單，渣打中國被中國人民銀行上海分行罰230萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前房地產(chǎn)市場政策有所松動(dòng)，為了促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，在需求端進(jìn)行了政策松綁。比如在房貸利率和首付比例上，都比之前更加寬松。同時(shí)，寬松的環(huán)境也帶來了一些問題。有些銀行為了追求利潤，在首付款資金來源方面，以及首付比例和房貸利率方面，違反相關(guān)行業(yè)政策規(guī)定，沒有嚴(yán)格按照要求執(zhí)行。

信貸資金被違規(guī)挪用是銀行監(jiān)管的重災(zāi)區(qū)，去年以來，個(gè)人住房貸款掀起了一股提前還款潮。事實(shí)上，很多人被一些不良中介機(jī)構(gòu)所誘惑，通過經(jīng)營貸或者消費(fèi)貸置換自己的房貸，從而可以進(jìn)行利差套利。

在這些中介機(jī)構(gòu)的操作之下，經(jīng)營貸或者消費(fèi)貸被違規(guī)挪用進(jìn)入樓市的情況多了起來。于是監(jiān)管加強(qiáng)了經(jīng)營貸或者消費(fèi)貸違規(guī)挪用進(jìn)入樓市的監(jiān)管力度，罰單也漸漸的多了起來。

除了個(gè)人之外，一些企業(yè)也把信貸資金用來歸還銀行的貸款本息，形成違規(guī)挪用的事實(shí)。渣打中國在這方面就包括個(gè)人消費(fèi)貸用來歸還房貸，小微企業(yè)貸款違規(guī)歸還貸款本息等。

信貸資金、房貸一直都是國內(nèi)銀行違規(guī)的重災(zāi)區(qū)，也是監(jiān)管部門打擊的重點(diǎn)，而渣打中國其母行渣打集團(tuán)“依托獨(dú)特的環(huán)球網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全球統(tǒng)一的身份認(rèn)同、全球賬戶通覽、免費(fèi)全球電匯等服務(wù)”，并以其財(cái)富管理（中間業(yè)務(wù)）著稱，作為國際銀行本地化的渣打中國為何會(huì)在房貸、信貸業(yè)務(wù)上頻頻違規(guī)？

03

“吃息差”為主，謀求財(cái)富管理轉(zhuǎn)型

公開信息顯示，從1858年在上海設(shè)立首家分行開始，150多年在華經(jīng)營從未間斷，是扎根中國歷史最悠久的國際性銀行之一，2007年4月，渣打中國成為第一批本地法人化的國際銀行。目前，渣打中國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋近30個(gè)沿海和內(nèi)陸城市。目前，渣打中國在全國擁有22家分行、67家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。

數(shù)據(jù)顯示，渣打中國的母行渣打集團(tuán)主營業(yè)務(wù)包括創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行和私人銀行業(yè)務(wù)，2022年總營收為USD156.38億元，其中私人銀行收入占比52.20%。

數(shù)據(jù)顯示，2018年-2021年，渣打中國分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入65.55億元、69.11億元、65.29億元、72.69億元，分別實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤20.13億元、13.97億元、14.90億元、21.91億元。整體來看，盡管近些年來渣打中國的營利能力有所增長，但也存在較大波動(dòng)（見下圖）。

另有數(shù)據(jù)顯示，作為國際銀行本地化的渣打中國，其利息收入占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2019年-2021年間該行利息凈收入占營業(yè)收入比重分別為65.84%、62.75%、56.49%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重分別為18.35%、19.72%、19.23%。

該行公告對(duì)2020年?duì)I業(yè)收入下降的原因歸結(jié)為“凈息差收窄影響”，可見該行的利息收入占比較大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為國內(nèi)第二大外資銀行，渣打中國和發(fā)達(dá)國家相比，內(nèi)地財(cái)富管理業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，盡管其母行渣打集團(tuán)在全球范圍內(nèi)業(yè)務(wù)中私人銀行占比超50%，渣打中國也得入鄉(xiāng)隨俗“吃息差”。

“吃息差”務(wù)必發(fā)力貸款業(yè)務(wù)，該行對(duì)公業(yè)務(wù)貸款占比較高，在8成左右，個(gè)貸在2成左右。同時(shí)在個(gè)貸中，個(gè)人住房貸款是構(gòu)成個(gè)貸的主要內(nèi)容。

這或在一定程度上解釋該行信貸、房貸出現(xiàn)違規(guī)。

不過，好消息是該行在中國的財(cái)富管理布局已經(jīng)初見成效，官方發(fā)布會(huì)上提到，“2020年7月，渣打宣布投資4000萬美元在廣州設(shè)立渣打大灣區(qū)中心，該中心已于去年5月全面投入運(yùn)營?！?/p>

渣打中國相關(guān)人士還具體介紹稱，2022年2月，宣布在未來三年投資3億美元到中國相關(guān)業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域包括數(shù)字化、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才、風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)以及人民幣國際化和財(cái)富管理等關(guān)鍵性業(yè)務(wù)能力，目前各項(xiàng)投資工作進(jìn)展順利。

關(guān)鍵詞： 信貸業(yè)務(wù) 財(cái)富管理 貸款本息