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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

買(mǎi)完保險(xiǎn)后悔了怎么辦？只能是退保了，不然還要繼續(xù)搭錢(qián)進(jìn)去。最近，各險(xiǎn)企發(fā)布的2022年四季度償付能力報(bào)告就披露了2022年的退保情況。從《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》梳理的數(shù)據(jù)來(lái)看，大多數(shù)公司的綜合退保率都低于3%，看來(lái)大部分人還是對(duì)自己買(mǎi)的保險(xiǎn)比較滿(mǎn)意。但也有個(gè)別保險(xiǎn)公司的綜合退保率超過(guò)了10%，甚至還有20%以上的，這又是為什么呢？

為啥退保率這么高？

數(shù)據(jù)顯示，退保率較高的那幾家公司，出現(xiàn)集中退保的渠道以銀保渠道為主，產(chǎn)品則以年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主，還有部分增額終身壽險(xiǎn)。啥是銀保渠道？其實(shí)就是銀行賣(mài)保險(xiǎn)，詳細(xì)的可以看看貓妹前幾天的文章?！妒裁辞闆r？！銀行都在賣(mài)這個(gè)》去年股市不太好，存款利率又一直降，打破剛兌的銀行理財(cái)也頻頻暴雷，因此有些兜底、長(zhǎng)期收益又稍比存款好一些的年金險(xiǎn)、增額壽等理財(cái)保險(xiǎn)就成了銀行力推的產(chǎn)品。但是，就像金融市場(chǎng)常說(shuō)的一句話，“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，理財(cái)保險(xiǎn)也有它的弊端，并非適合每一個(gè)人。首先，大部分年金險(xiǎn)、增額壽，鎖定的時(shí)間都比較長(zhǎng)。像養(yǎng)老金，幾乎都要五六十歲才能領(lǐng)錢(qián)，增額壽，前六七年的時(shí)間現(xiàn)金價(jià)值都要比我們交的保費(fèi)少，這段時(shí)間“取錢(qián)”出來(lái)就會(huì)“虧本”。另外，理財(cái)險(xiǎn)的收益率也不見(jiàn)得就像宣傳的那么高。像萬(wàn)能險(xiǎn)，它的收益是不確定的，結(jié)算利率再高，也只代表過(guò)去，不代表未來(lái)，能保證的只有保底收益；再比如增額壽，一些產(chǎn)品的保額增長(zhǎng)率可以達(dá)到3.8%、3.6%，但保額的增長(zhǎng)對(duì)我們意義不大，我們要的主要是現(xiàn)金價(jià)值，它的年化復(fù)利不會(huì)超過(guò)監(jiān)管的紅線3.5%，這兩個(gè)概念很容易被混淆，讓大家以為產(chǎn)品的收益率就能達(dá)到3.8%、3.6%。大家買(mǎi)完保險(xiǎn)之后才發(fā)現(xiàn)買(mǎi)了不合適的產(chǎn)品，再疊加去年有相當(dāng)一部分人受到疫情的影響，現(xiàn)金流緊張，也就很容易出現(xiàn)退保的情況。如果說(shuō)以上是大家不得已退保的原因，那么保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)灰色地帶——“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，則是大家主動(dòng)退保的主要原因。一款理財(cái)險(xiǎn)，收益不錯(cuò)，但要連交10年，很多人可能不樂(lè)意，而假如只需交1年就能拿到不錯(cuò)的收益，就好像還不錯(cuò)。所以有些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)就把前期的現(xiàn)金價(jià)值做的很高，沒(méi)交幾年大家就可以退保獲得比保費(fèi)更多的錢(qián)了。當(dāng)然，這已經(jīng)突破了監(jiān)管的紅線，這類(lèi)產(chǎn)品幾乎已經(jīng)不存在了。那么為了吸引客戶(hù)，也為自己完成業(yè)績(jī)，有些業(yè)務(wù)員可能就要?jiǎng)油嵝乃剂?，比如將需要連交幾年的產(chǎn)品，包裝成只需交1年的，到期安排大家集中退保，再用所得傭金填補(bǔ)客戶(hù)的退保損失。這就更危險(xiǎn)了，萬(wàn)一業(yè)務(wù)員拿到傭金就揮霍了，我們的損失又如何彌補(bǔ)呢？更有甚者，騙客戶(hù)說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)分傭，收了客戶(hù)的錢(qián)卻壓根沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，等客戶(hù)要“取錢(qián)”了，就再推新產(chǎn)品，雪球越滾越大，等暴露了，客戶(hù)的“本金”可能早已被揮霍了?！顿I(mǎi)保險(xiǎn)平分傭金？別傻了，人家惦記的是你的本金》

作為消費(fèi)者，如何降低退保損失？

退保，保險(xiǎn)公司肯定是做好了預(yù)案來(lái)應(yīng)對(duì)的，受損失的，更多的還是我們消費(fèi)者，因?yàn)橐坏┻^(guò)了等待期，退保是不能把全部保費(fèi)退回來(lái)的。那么我們要如何做才能降低退保的損失呢？首先，貓妹建議大家在投保前就認(rèn)真了解自己所要買(mǎi)的保險(xiǎn)。一方面是了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體內(nèi)容，都保些什么，不保什么，以及有哪些細(xì)節(jié)需要注意。另一方面也要考量一下是否符合自己的需求，比如很多人想用理財(cái)險(xiǎn)代替存款，但并不太了解它們之間的區(qū)別，存款還是比較靈活的，最多就是只算活期利息，但保險(xiǎn)一般鎖定的時(shí)間較長(zhǎng)，如果現(xiàn)金流不是很穩(wěn)定，就不是很適合買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)。其次，把握好投保后的猶豫期，這段時(shí)間內(nèi)退保是可以把保費(fèi)退回來(lái)的。交完保費(fèi)，大家不要就把保單丟一旁不管了。就像網(wǎng)上買(mǎi)件衣服，收到快遞后是不是還得試一試看看尺碼合不合適，上身好不好看？不合適的話，還可以在“7天無(wú)理由退換貨”期間退貨。買(mǎi)保險(xiǎn)也有類(lèi)似的權(quán)益，那就是猶豫期，除短期意外險(xiǎn)外，大部分保險(xiǎn)都有15天的猶豫期，這時(shí)候退保是可以退還保費(fèi)的。那咱們買(mǎi)完保險(xiǎn)后最好也在猶豫期內(nèi)再把保單認(rèn)真的看一下，如果發(fā)現(xiàn)和之前了解到的有出入，及時(shí)搞清楚究竟是怎么回事，實(shí)在不行就在猶豫期退保，沒(méi)什么損失。除此之外，咱們最好也把投保過(guò)程中的一些痕跡保留好，比如聊天記錄、錄音啥的，萬(wàn)一遇到銷(xiāo)售誤導(dǎo)，后續(xù)也可以更好的保障自己的權(quán)益，爭(zhēng)取無(wú)損退保。總之，退保有風(fēng)險(xiǎn)，投保須謹(jǐn)慎！

關(guān)鍵詞： 現(xiàn)金價(jià)值 保險(xiǎn)公司 年的時(shí)間