全面推進鄉(xiāng)村振興

【資料圖】

加快建設農(nóng)業(yè)強國

既要真刀真槍地干

也要真金白銀地投

形成政策和工作合力

今年的中央一號文件 也提出

健全鄉(xiāng)村振興多元投入機制

2023年農(nóng)村金融機構

都有哪些著力點？

咱們農(nóng)民朋友

又該 如何利用好這些政策紅利呢？

針對這些問題

《三農(nóng)三人談》邀請

國家金融與發(fā)展實驗室副主任

曾剛

中國農(nóng)業(yè)銀行

鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理

孫立剛

做客演播室

為大家做專業(yè)的解讀

▲ 完整視頻

《三農(nóng)三人談 | 金融政策利好 農(nóng)民增收從這兒入手》?

金融機構多層次信貸

保障農(nóng)戶糧食生產(chǎn)

2023年中央一號文件中，對于保障國家糧食安全、保障重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供非常重視，這是“三農(nóng)”的首要任務。在這方面，中國農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)戶，尤其是種糧農(nóng)戶，還有相關的企業(yè)，有什么樣的貸款支持政策？

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

中國農(nóng)業(yè)銀行一直是服務“三農(nóng)”的國家隊和主力軍。近年來，農(nóng)業(yè)銀行一直把服務國家的糧食安全，作為服務三農(nóng)的一個首要任務來抓。

①突出重點區(qū)域，對國家的13個糧食主產(chǎn)?。▍^(qū)）和800個產(chǎn)糧大縣，重點加大投放。

②突出重點主體，銀行有產(chǎn)品對接，比如說對于一般農(nóng)戶，有農(nóng)戶小額貸款，額度可以到10萬元；有“惠農(nóng)e貸”，是純線上的融資產(chǎn)品，最高額度能到30萬元；對于一些種糧大戶和家庭農(nóng)場這類規(guī)模性的農(nóng)戶，有專門的家庭農(nóng)場專業(yè)大戶的貸款產(chǎn)品，最高額度可以達到1000萬元，可以讓他們從事規(guī)?；a(chǎn)。

在資質方面，要符合準入條件。比如說種糧大戶和家庭農(nóng)場，按照國家標準，北方是100畝以上，南方是50畝以上。認定這些標準后，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的“龍頭貸”，對于糧食企業(yè)季節(jié)性收購，比如在收糧的時候，需要的資金量特別大，銀行就有一些季節(jié)性收購的貸款產(chǎn)品，專門滿足短期內的這種大量的流動資金需求。

保障糧食安全，是一個底線的任務。那么，從各個金融機構的角度來講，在保障糧食安全方面，有哪些政策方面的傾斜？

國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛：

金融機構針對農(nóng)村的服務，基本上已經(jīng)形成了一個比較完整的體系。在保證糧食安全方面，有幾個重點：重點的行業(yè)，糧油領域可能要加大投入；重點的區(qū)域；重點的主體。因為農(nóng)業(yè)主體多種多樣，有非常小散的農(nóng)戶，還有規(guī)模比較大的主體，額度差異很大。每種客群所需要的產(chǎn)品類型和服務方式，實際上不太一樣。比如說，單戶的農(nóng)戶可能非常小額，有的原來是走線下，現(xiàn)在可能要走線上、走數(shù)字化的渠道。中型的或者大型的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，除了融資以外，可能還會需要其他方面的服務，上下游產(chǎn)業(yè)鏈都需要金融支持，生產(chǎn)、收糧以及加工的整個過程，所以產(chǎn)品服務會更加豐富。

第二個，根據(jù)不同的客戶類型，開發(fā)不同的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)還有一些特殊性，一個是不同的糧食、不同區(qū)域，它的生產(chǎn)周期不同，所以要給它設置的還款期限，或者投放期，跟一般企業(yè)不一樣。其實，發(fā)放貸款的期限差不多，因為從投入到收獲期間，不見得能獲得收入，這時候還款可能就要跨越寬限期。如果說出現(xiàn)了風險的話，還要進一步提供支持，到下一個周期。這一點也導致農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品設計當中，貸款的產(chǎn)品期限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期與它的恢復周期之間相匹配。

拓展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

抵押融資渠道

在支持農(nóng)戶，包括新型經(jīng)營主體的發(fā)展當中，有一系列的貸款產(chǎn)品和服務。那么，在適度規(guī)模經(jīng)營的主體方面，以畜牧養(yǎng)殖業(yè)為例，都有哪些相關的政策可以讓主體更好地發(fā)展，獲得更大的效益？

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

近幾年，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，在建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行也積極適應這種趨勢，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。

①創(chuàng)設專屬信貸產(chǎn)品。

②對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出臺了15條專項政策。從信貸的準入、貸款的利息利率、貸款的管理，包括風險的處置方面，都予以優(yōu)惠，予以差異化的政策支持。

③創(chuàng)新抵押擔保方式。針對畜牧業(yè)的抵押擔保問題，農(nóng)行創(chuàng)新了一個鄉(xiāng)村振興的“活畜貸”，在青海率先實施。利用現(xiàn)代化的物聯(lián)網(wǎng)技術，對牛、羊、豬這些畜牧業(yè)品種，通過打耳標進行實時監(jiān)控。通過這個技術，就可以實現(xiàn)它的有效抵押擔保。

畜牧養(yǎng)殖業(yè)風險較大，可能一場疫病就損失了很多。這方面的風險怎么應對？

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

一方面農(nóng)行是跟政府合作，通過風險的保證金、補償金，與政府共同承擔這個風險。包括養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)也可以共同參與補償金、風險擔保金的設立，大家共同承擔風險。

另一方面是一旦出了風險，比如確實是因為自然災害出現(xiàn)的風險，會對貸款進行展期，提供一個緩沖期。

金融機構下一步怎么從實際運營出發(fā)，從農(nóng)戶的角度出發(fā)，來更好地設計產(chǎn)品，繼續(xù)深化扶持呢？

國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛：

首先是要擴大規(guī)模，就要更多地去融資，這個就需要銀行投入更多的資金。但是它的障礙在于沒有抵質押物，或者原來抵質押物不合格。在這點上，要拓展抵押擔保的方式。不管養(yǎng)殖也好，還是種植也好，實際上都有經(jīng)營的土地。土地的經(jīng)營權現(xiàn)在也在做一些抵質押物，比如圈舍是可以抵押的?，F(xiàn)在的圈舍跟以前的想法不一樣，原來的圈舍就是搭個牛棚，現(xiàn)在養(yǎng)殖都是在大樓里，非?，F(xiàn)代化。幾十層樓高的大樓是可以抵押的，因為它有價值。

第二，農(nóng)產(chǎn)品還有一個很大的問題，包括畜牧類，就是它養(yǎng)出來之后，還得有個加工和物流的環(huán)節(jié)。如果加工、物流運不出去，它會形成很大的問題。畜牧業(yè)是如此，其他的也是如此，因為最后得把它賣掉，不賣掉價值回不來。所以，加工環(huán)節(jié)和物流環(huán)節(jié)，也是金融要去支持的，金融機構可以給整個產(chǎn)業(yè)鏈上每一個環(huán)節(jié)都提供支持。未來，從農(nóng)村金融機構的角度來講，要把它延長。養(yǎng)是一部分，物流、加工是一部分，最后還有賣，所以電商平臺或者銷售平臺，也是金融可以去支持的一個環(huán)節(jié)。把流程打通了之后，它的風險就進一步降下來了。

多種貸款形式

滿足小農(nóng)戶信貸需求

對于小農(nóng)戶來說，如果去貸款，但沒有那么大的規(guī)模，能提供什么樣的貸款支持政策呢？

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額貸款，最高額度10萬元，就是解決日常的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。可以有抵押的，可以有擔保的，也可以有信用的。但是，為了更便捷讓農(nóng)民享受到融資服務，這幾年農(nóng)行在大力推廣“惠農(nóng)e貸”。我們進村入戶，對農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營收入進行信息建檔。在此基礎上，信用比較良好的農(nóng)戶進入“白名單”，銀行就可以直接授信，最高30萬元，有些地區(qū)可以到50萬元。這個是授一次信三年可以循環(huán)使用，隨借隨還。

農(nóng)行農(nóng)戶貸款的平均利率是百分之四點多，一些特殊產(chǎn)品是針對脫貧地區(qū)的農(nóng)戶，農(nóng)行與國家鄉(xiāng)村振興局專門研發(fā)了一個產(chǎn)品叫“富民貸” 。一是額度比較大，為了滿足脫貧人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)的需要，額度提高到了20萬元。二是期限比較長，最長可以到五年，適應脫貧人口去發(fā)展一些周期長的產(chǎn)業(yè)的需要。三是利率低，僅僅是一年期的基準利率LPR（貸款市場報價利率），也就是3.65%，是最低的利率、最優(yōu)惠的利率。

這個項目在逐漸擴大開辦范圍，現(xiàn)在全部的脫貧地區(qū)，加上西藏、新疆、寧夏，還有一些革命老區(qū)，都可以開辦這項產(chǎn)品。

消費貸滿足農(nóng)戶

提升生活品質的需求

國家經(jīng)濟在穩(wěn)增長、擴內需，農(nóng)村消費需求方面也需要滿足。那么，在消費端有哪些信貸方面的支持？

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

①滿足農(nóng)民住房的消費，銀行專門出了一個產(chǎn)品就是農(nóng)民“安居貸”。它是專門針對農(nóng)民身份的，也就是沒有進城的農(nóng)民。我們有農(nóng)民的“建房貸”，對農(nóng)民的翻新、建新房，給予信貸支持。

②汽車消費，通過專門的信貸產(chǎn)品、信用卡的分期等方式，滿足農(nóng)民的汽車消費貸款。

③日常生活消費，比如發(fā)展智慧教育、智慧醫(yī)療、智慧停車、智慧物業(yè)，就是把金融服務內嵌到里面。

利用保險政策

方便貸款、減少收入損失

說到金融助農(nóng)，還有一方面作用就是金融保險。

中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理 孫立剛：

銀行在從事農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務過程當中，風險控制是一個很關鍵的因素。所以，銀行也很關心農(nóng)業(yè)的風險，怎么去化解風險，保險是一個重要的途徑。

現(xiàn)在，保險越來越受重視，從農(nóng)民的角度來講，他覺得保費比較合理、合適，后期理賠比較方便，效果也比較好，農(nóng)戶是愿意參加保險的。那么，怎么能讓農(nóng)民更多享受到保險的益處？

國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛：

農(nóng)村金融領域，保險是一個非常重要的存在。整個產(chǎn)業(yè)本身的脆弱性，以及農(nóng)村居民本身的發(fā)展階段，都會有很多風險。這個風險會影響生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性，如果有貸款的話，可能還影響貸款的安全性。所以，國家一直非常重視農(nóng)業(yè)保險。

農(nóng)業(yè)保險在中國是一個政策性保險，是國家出錢，商業(yè)性機構來運營的。補貼基本是國家補貼，覆蓋面非常大。2022年全年的承保額度，也就是覆蓋的擔保的價值范圍大概是5.46萬億元，在全世界排第一。中國連續(xù)很多年都是全世界第一大農(nóng)業(yè)保險國，農(nóng)業(yè)保險非常發(fā)達。

我們還有政策性擔保，農(nóng)業(yè)擔保在中國是一個很大的體系。各個省份有農(nóng)業(yè)擔保公司，國家層面上還有農(nóng)擔聯(lián)盟，這些都是財政出錢來撬動。這樣就降低了金融機構風險，相當于把財政補貼換一種方式，財政資金的效率提高了。

最后，涉及到農(nóng)村，有一些扶持方面的對農(nóng)民個人的保險。因為農(nóng)民在整個社會保障體系，包括醫(yī)療保障等還不是那么完善，萬一出現(xiàn)事故、意外，影響到生活連續(xù)性，補貼、補償從哪里來？我國有農(nóng)業(yè)農(nóng)村的小額人身保險，在普惠金融里面非常重要。幾十元買一個保險，如果出現(xiàn)問題，可以賠幾萬元到十萬元，這是一個非常好的補償機制。如果覆蓋面更大的話，對農(nóng)民個人的保障范圍也可以更大。而且，它是一個普惠型保險，對農(nóng)民的風險，或者整個生活的可持續(xù)性，有很大的保障。

全面推進鄉(xiāng)村振興的過程中

農(nóng)業(yè)農(nóng)村正處于

廣泛開發(fā)各種資源、

大力發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)的階段

所以

農(nóng)民朋友也要抓好

金融政策的利好機會

切實為家庭增加收入

記者｜張莉

攝像丨梁貴權、徐志兵、郭泓毅

編輯、視頻剪輯｜楊虹

海報｜賀臣

主編丨蔣琳

監(jiān)審丨鐘倩

本文內容系原創(chuàng)，轉載請注明來源“農(nóng)視網(wǎng)”

關鍵詞： 中國農(nóng)業(yè)銀行 副總經(jīng)理 金融機構