下調(diào)線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是對(duì)個(gè)人銀行賬戶管控的再一次升級(jí)。

(資料圖片)

撰文|馮雨庭監(jiān)制|張浩東

出品|支付百科

近期銀行對(duì)于申請(qǐng)銀行卡的審核力度再次加大，銀行卡每日非柜面交易限額甚至低到5000。除此以外，用戶開(kāi)卡也變得復(fù)雜起來(lái)。

如今開(kāi)設(shè)銀行卡既要“五問(wèn)兩查”，又要學(xué)習(xí)反詐知識(shí)。用戶抱怨：開(kāi)卡難，限制多。銀行用戶經(jīng)理向「支付百科」解釋?zhuān)骸斑@也是沒(méi)辦法的，現(xiàn)在誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)，實(shí)行問(wèn)責(zé)制，開(kāi)卡人員出問(wèn)題會(huì)追究經(jīng)辦人責(zé)任?！?/p>

01

多家銀行開(kāi)始限額

央行發(fā)布的《2022 年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡93.82億張，人均持有銀行卡6.64張。

過(guò)量發(fā)行的銀行卡，引發(fā)近年來(lái)銀行卡被盜刷、洗錢(qián)、出租、通過(guò)銀行卡實(shí)施電信詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)。不但威脅用戶的資金安全，還給銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

「支付百科」了解到，全國(guó)多家銀行微信和支付寶交易限額5000，銀行APP轉(zhuǎn)賬限額2萬(wàn)元。與此同時(shí)，現(xiàn)在新辦銀行卡增加了報(bào)備和審核等流程，除此之外還需掃碼登記信息并簽署不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書(shū)。

除此以外，銀行還加強(qiáng)了反詐工作的宣傳，用戶到銀行辦理銀行卡額度修改，銀行將會(huì)首先對(duì)用戶進(jìn)行反詐宣傳。在用戶首次卡開(kāi)環(huán)節(jié)，銀行需要進(jìn)行“五問(wèn)”，“兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示。

銀行客戶經(jīng)理向「支付百科」透露：“到銀行首次辦卡，每日在非柜面渠道交易不能超過(guò)5000元，但是可以提供社保繳存記錄或銀行卡記錄，到柜臺(tái)進(jìn)行提額，雖然麻煩但有效提升了風(fēng)控管理，而且柜臺(tái)當(dāng)面交易并不受限?！?/p>

非柜面交易主要指的是不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上快捷支付、POS機(jī)、ATM機(jī)以及第三方支付等。

銀行下調(diào)個(gè)人賬戶非柜面交易限額，是銀行針對(duì)電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)個(gè)人賬戶管控的再一次升級(jí)。

業(yè)內(nèi)人士分析：線上轉(zhuǎn)賬和支付速度非常快，銀行監(jiān)管困難。柜臺(tái)交易一是可以保證交易方為持卡人本人，二是如果持卡人遇到詐騙，銀行工作人員也可進(jìn)行一定勸阻。

多數(shù)銀行目前只是對(duì)銀行卡非柜面交易額度做出調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)非柜臺(tái)交易限制、資金流向監(jiān)控，是響應(yīng)央行對(duì)銀行實(shí)施分類(lèi)管理的要求，預(yù)計(jì)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)個(gè)人賬戶管理。但銀行必須考慮用戶便利性和資金安全性的平衡點(diǎn)問(wèn)題。

02

嚴(yán)管個(gè)人銀行賬戶

2022年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)支付管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)”），發(fā)布后多家銀行開(kāi)始限制賬戶轉(zhuǎn)賬金額，如開(kāi)通大額轉(zhuǎn)賬需提供相關(guān)佐證。

應(yīng)政策要求，2022年已有多家銀行發(fā)布了調(diào)整個(gè)人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額或網(wǎng)上支付交易限額相關(guān)公告，大部分銀行都發(fā)布了銀行卡持卡和賬戶數(shù)額上限，清理睡眠卡，限制非柜臺(tái)交易等等一系列的措施。

這些措施既是銀行對(duì)應(yīng)新規(guī)的舉動(dòng)，也是銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)的表現(xiàn)。為保護(hù)個(gè)人資金和提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，銀行機(jī)構(gòu)正逐步提升主動(dòng)管理能力，通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整交易轉(zhuǎn)賬限額等方式，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管控。

民生銀行上?？偛勘硎?，目前該行罰款最多的兩大原因，是違反征信和反洗錢(qián)管理規(guī)定。兩類(lèi)業(yè)務(wù)罰款占總罰款的86.6％。因風(fēng)險(xiǎn)管控不足造成的罰款金額過(guò)多，使銀行不得不加強(qiáng)對(duì)風(fēng)控的管理。同時(shí)銀行還需調(diào)配更多的精力，配合警方調(diào)查洗錢(qián)等金融犯罪。

限制賬戶轉(zhuǎn)賬金額，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以一定程度上防范詐騙和洗錢(qián)，加強(qiáng)對(duì)用戶資金安全的保護(hù)，減少因風(fēng)險(xiǎn)管控不足帶來(lái)的罰款和人力浪費(fèi)。對(duì)持卡用戶而言，雖然日常消費(fèi)會(huì)產(chǎn)生不便，但也減少了潛在的資金風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 多家銀行 風(fēng)險(xiǎn)管控 柜臺(tái)交易