渤海銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展喜憂參半。

近日，渤海銀行旗下首家全資子公司渤銀理財(cái)有限責(zé)任公司（下稱“渤銀理財(cái)”）品牌正式發(fā)布，同時(shí)也是天津市法人銀行首家理財(cái)子公司。今年2月初，渤銀理財(cái)首只理財(cái)產(chǎn)品已啟動(dòng)募集，僅用86分鐘即全部售罄。

據(jù)相關(guān)報(bào)告，渤海銀行理財(cái)收益能力連續(xù)四年位居全國(guó)性銀行榜首。并且，2021年該行累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H次于中國(guó)銀行，在所有理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方中排名第二。

(相關(guān)資料圖)

與較佳的收益能力相反的是，渤海銀行多次因理財(cái)業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為等，被監(jiān)管部門開具罰單，該行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力有待提高。據(jù)梳理，2023年開年以來，該行已兩度因理財(cái)業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等受罰，累計(jì)遭罰2520萬元，前后間隔時(shí)間僅一周。

渤銀理財(cái)品牌正式發(fā)布，理財(cái)規(guī)模居同業(yè)尾部

渤海銀行成立于2005年12月30日，2006年2月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，是第一家總部設(shè)在天津的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。2020年7月16日，該行在香港聯(lián)交所主板掛牌上市。

2月26日，渤海銀行旗下首家全資子公司渤銀理財(cái)在天津舉行開業(yè)儀式，正式進(jìn)行品牌發(fā)布。資料顯示，2021年4月，該行獲得銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建渤銀理財(cái)?shù)呐鷱?fù)；2022年1月， 銀保監(jiān)會(huì)正式接收渤銀理財(cái)開業(yè)申請(qǐng)；2022年9月，渤銀理財(cái)獲批開業(yè)，注冊(cè)資本20億元，注冊(cè)地在天津，成為天津市法人銀行首家理財(cái)子公司。

今年2月3日，渤銀理財(cái)首只理財(cái)產(chǎn)品——“財(cái)收有略系列2023年1號(hào)”開始啟動(dòng)募集，是該系列固定收益類封閉式理財(cái)產(chǎn)品中的第一只，產(chǎn)品額度全部售罄僅用了86分鐘。除“財(cái)收有略”系列外，渤銀理財(cái)九大產(chǎn)品體系還包括“渤泰有依”“銀儲(chǔ)有道”“理財(cái)有術(shù)”“為持有方”“信睿有選”“任達(dá)有升”“匯盈有策”“聚利有得”等八個(gè)系列。

據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)梳理，“理財(cái)”這個(gè)名詞的出現(xiàn)，最早可追溯至1996年，標(biāo)志性事件是中信銀行在當(dāng)年設(shè)立了“私人理財(cái)中心”。2004年，光大銀行發(fā)行了中國(guó)第一只面向個(gè)人客戶的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，是為理財(cái)元年。

2018年，《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》頒布，我國(guó)銀行理財(cái)行業(yè)變革正式啟動(dòng)；2019年國(guó)有六大行率先設(shè)立理財(cái)子公司，理財(cái)子公司元年誕生。理財(cái)子公司指的是商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的主要從事理財(cái)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

目前，我國(guó)獲批籌建及開業(yè)的銀行理財(cái)子公司共有31家，包括6家國(guó)有大行、11家股份行、8家城商行、1家農(nóng)商行、5家合資銀行。其中，2022年有8家銀行理財(cái)子公司拿到開業(yè)“許可證”，理財(cái)子公司擴(kuò)容速度不斷加快。

截至2022年末，從原始注冊(cè)資本來看，“宇宙行”旗下的工銀理財(cái)位居31家銀行理財(cái)子公司榜首，注冊(cè)資本160億元。股份制銀行中，除了華夏銀行旗下的華夏理財(cái)為30億元、渤海銀行旗下的渤銀理財(cái)與恒豐銀行旗下的恒豐理財(cái)均為20億元外，其余8家股份行成立的理財(cái)子公司注冊(cè)資本全部為50億元。

從理財(cái)規(guī)模來看，招商銀行旗下的招銀理財(cái)與興業(yè)銀行旗下的興銀理財(cái)，均以超2萬億元的理財(cái)規(guī)模在31家銀行理財(cái)子公司中并列第一，而廣發(fā)銀行旗下的廣銀理財(cái)、渤銀理財(cái)、恒豐理財(cái)?shù)睦碡?cái)規(guī)模皆為5000億元（含）以下，排名墊底。

有市場(chǎng)聲音認(rèn)為，銀行創(chuàng)立理財(cái)子公司乃大勢(shì)所趨。在當(dāng)前的監(jiān)管政策下，只有銀行理財(cái)子公司才能發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)子公司推出的產(chǎn)品對(duì)投資者門檻更低。例如，渤銀理財(cái)首只理財(cái)產(chǎn)品的起購金額僅1元。

未來，銀行理財(cái)子公司將逐步承接母行絕大部分的理財(cái)業(yè)務(wù)，成為理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。截至2022年末，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模27.65萬億元，其中理財(cái)公司存續(xù)產(chǎn)品規(guī)模22.24萬億元，占全市場(chǎng)比重達(dá)80.44%。

理財(cái)業(yè)務(wù)存風(fēng)控缺陷，收益能力較佳

理財(cái)看重兩點(diǎn)，一是風(fēng)控能力，二是收益率水平，合規(guī)是理財(cái)子公司健康發(fā)展的底線。

在今年2月24日-26日舉辦的第五屆全球財(cái)富管理論壇上，工銀理財(cái)副總裁李雪松表示，銀行理財(cái)子公司要把握好三個(gè)方面的平衡關(guān)系。其中，第一個(gè)方面即為風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系。在他看來，風(fēng)險(xiǎn)防控是理財(cái)子公司必須要遵守的一個(gè)紅線，只有風(fēng)險(xiǎn)把握到位了，后續(xù)收益才能可持續(xù)性地發(fā)展。

而梳理渤海銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，該行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防控方面能力仍有待提高。

2月17日，據(jù)銀保監(jiān)官網(wǎng)通報(bào)，渤海銀行及相關(guān)主體共收到罰單兩張，被處以罰款合計(jì)1660萬元，總行與分支機(jī)構(gòu)分別遭罰430萬元、1230萬元，同時(shí)1名責(zé)任人員被給予警告。處罰原因系該行存在“小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財(cái)產(chǎn)品”等5項(xiàng)違法違規(guī)行為。

相隔僅一周后，即2月24日，銀保監(jiān)發(fā)布的行政處罰公告顯示，渤海銀行由于涉及13項(xiàng)違法違規(guī)案由，被處以罰款860萬元。其中，“理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)”赫然在列。如此，2023年開年以來，該行已兩度因理財(cái)業(yè)務(wù)不合規(guī)等受罰，累計(jì)罰款2520萬元。

對(duì)此，渤海銀行回應(yīng)稱，該處罰是基于2020年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)該行開展的“1104數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)場(chǎng)檢查”中所發(fā)現(xiàn)問題作出的。截至2021年末，檢查中發(fā)現(xiàn)的各項(xiàng)問題均已整改完畢，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行了嚴(yán)肅問責(zé)。

拉長(zhǎng)時(shí)間線看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)等存在違規(guī)事實(shí)，渤海銀行已多次受到監(jiān)管處分。根據(jù)通報(bào)時(shí)間梳理，2022年3月，該行因EAST系統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品底層持倉余額數(shù)據(jù)存在偏差、EAST系統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品非標(biāo)投向行業(yè)余額數(shù)據(jù)存在偏差，以及未報(bào)送本行理財(cái)產(chǎn)品間相互交易記錄等，被處以罰款360萬元。

2021年5月，渤海銀行更是收到該行史上最大罰單，罰款金額高達(dá)9720萬元，違法違規(guī)行為多達(dá)34項(xiàng)，其中10項(xiàng)涉及理財(cái)業(yè)務(wù)。分別是：違規(guī)通過同業(yè)投資或理財(cái)募集資金為四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資、部分分行出具與事實(shí)不符的理財(cái)業(yè)務(wù)投資情況報(bào)告、理財(cái)產(chǎn)品之間風(fēng)險(xiǎn)未完全隔離、理財(cái)信息登記不準(zhǔn)確、理財(cái)資金為客戶入股其他商業(yè)銀行提供融資、理財(cái)產(chǎn)品信息披露不到位、理財(cái)資金用于開立本行定期存單、投向權(quán)益類資產(chǎn)及集合資金信托計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品面向一般個(gè)人客戶銷售、單一信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品期限與標(biāo)的資產(chǎn)期限不一致，以及組合信貸類理財(cái)產(chǎn)品高流動(dòng)性資產(chǎn)低于監(jiān)管要求。

在此背景下，渤銀理財(cái)?shù)恼Q生被寄予厚望。渤海銀行董事長(zhǎng)李伏安表示，渤銀理財(cái)?shù)脑O(shè)立是渤海銀行發(fā)展史上的大事、要事，是該行促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)回歸本源的必由之路。以“渤銀理財(cái)”品牌發(fā)布為起點(diǎn)，渤海銀行將繼續(xù)圍繞“最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家”戰(zhàn)略愿景，努力提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力等“六大能力”。

不同于有所欠缺的合規(guī)管理性，渤海銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收益相對(duì)較佳。2007年，該行推出首款理財(cái)產(chǎn)品，拉開了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展序幕。經(jīng)過近15年發(fā)展，據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)及華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告，2021年渤海銀行累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品958只，僅次于中國(guó)銀行在所有理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方中排名第二。

另據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的《全國(guó)295家銀行理財(cái)能力排行榜（2021年度）》，渤海銀行綜合收益能力得分位居全國(guó)性銀行第一位，加權(quán)超額收益得分位居全國(guó)性銀行第二位。并且，自2018年起，該行理財(cái)收益能力已連續(xù)四年位居全國(guó)性銀行榜首。

渤海銀行表示，截至2022年底，該行已累計(jì)服務(wù)近百萬客戶，累計(jì)為客戶創(chuàng)造財(cái)富收益超1000億元。隨著渤銀理財(cái)正式開業(yè)，該行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力能否優(yōu)化？收益能力又能否保持？我們將進(jìn)一步關(guān)注。

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