以前總說打工人的盡頭是當(dāng)老板，現(xiàn)在則變成了宇宙的盡頭是進(jìn)編制，起碼是個金融崗或是教師事業(yè)編。

我們得承認(rèn)，行業(yè)間是有鄙視鏈的。

(資料圖片僅供參考)

而編制崗穩(wěn)居鄙視鏈頂端的原因之一，是因?yàn)樗恰拌F飯碗”。

然而，在時代的大浪潮下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退周期，人口也開啟了負(fù)增長，需求端塌陷導(dǎo)致鐵飯碗也“不鐵”了。

各種跡象表明，尤其是對那幾個令人艷羨的“鐵飯碗”發(fā)起的沖擊表明，一場體制內(nèi)的大洗牌就在路上。

01

2023年，將是銀行人的焦慮大年

銀行向來有國家金融特權(quán)護(hù)體。要說銀行掙錢難，也在“降薪”、“淘汰”、“縮減”很多人都不敢相信，但現(xiàn)實(shí)生活中，這些事兒一點(diǎn)都不罕見。

截止目前， 銀行收益率的一直在斷崖式下跌，其中一個直接原因是居民儲蓄暴漲，提前還貸潮持續(xù)不斷。

最新數(shù)據(jù)，2023年1月份，住戶存款高達(dá)6.2萬億元。

第一個月單月，就存了去年全年住戶存款三分之一的錢，對比1月份的居民貸款，只有2572億元。

存款額是貸款額的24倍！

銀行的主要收入，就是靠著存款貸款息差掙錢。

現(xiàn)在不僅存款（銀行負(fù)債）比貸款（銀行資產(chǎn)）數(shù)額上多得多，存貸之間的凈息差也一直在下滑（見下圖）。

截止到2022三季報(bào)，工行、農(nóng)行、建行、交行和郵儲，凈息差同比都降了十幾個基點(diǎn)。

這筆錢，可是金融體系的頂梁柱，再這么下滑下去，銀行更繃不住了，這也是LPR利率連續(xù)6個月沒再調(diào)降的根本原因。

很多城市房貸利率已經(jīng)到了3.7%，接近部分銀行的5年期定存利率3.5%了，已經(jīng)沒有下調(diào)空間。

提前還貸潮也還在持續(xù)，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還一年，客戶就能少還數(shù)萬利息，客戶節(jié)省的就是銀行少賺的。

前些天陸續(xù)有各銀行阻撓客戶提前還款的新聞爆出來，監(jiān)管部門很快采取行動，勒令銀行加快辦理，這種局面會進(jìn)一步擠兌銀行利潤。

所以，2023年開年以來，銀行就在想盡一切辦法增加“貸款”資產(chǎn)，推出了各種具有魔幻色彩的貸款產(chǎn)品。比如說“百歲貸”和“連心貸”，這種具有“詬病”和“非議”的產(chǎn)品不斷被推上熱搜。

從這里看，銀行在調(diào)寬貸款基本面。

但銀行并沒有調(diào)低貸款門檻，相反的，它們對房地產(chǎn)行業(yè)、中小企業(yè)主等貸款的門檻監(jiān)控更嚴(yán)了。

只是市場上那些真正有貸款資格的企業(yè)越來越少，且他們無加大負(fù)債繼續(xù)擴(kuò)張的意愿。銀行在搶的是這波客戶，在深度的挖掘存量資源，讓不差錢的人盡可能的多貸款。

另一個原因是銀行的不良資產(chǎn)率持續(xù)上升，全國失信被執(zhí)行人超800萬。

房貸占銀行總貸款的比重超過40%，民間借貸的房地產(chǎn)抵押物占比約是90%。

當(dāng)房價(jià)開始下跌時，不僅會造成個人的違約，更容易造成中小微體系里的連環(huán)爆雷。

因?yàn)榉孔硬恢靛X了，中小微企業(yè)的老板們一是要給銀行補(bǔ)倉，二是從銀行那里續(xù)貸時候金額沒有那么多了。很多四五線城市的新老賴，就是倒在二次續(xù)貸差口上。

100萬的房子，打七折借70萬。每年還個幾萬十幾萬的利息（民間過橋的利率很重），還能茍著活幾年，熬一熬等翻身；在過去房價(jià)大漲那些年里，很多小企業(yè)老板做實(shí)業(yè)掙的錢都投到房子上了，然后拿房子抵押出去貸錢擴(kuò)張生意規(guī)模，指望的就是過兩年房子漲到120萬，直接賣了清賬，自己的生意規(guī)模也大了，打趴對手不再話下。

結(jié)果現(xiàn)在房子從100萬滑到了80萬，打七折56萬。除利息外還要給銀行立馬補(bǔ)上14萬，原地秒崩。

所以房子越降價(jià)，那些小企業(yè)老板們越搞不到錢，也越來不敢輕易貸款做生意，市場的活力進(jìn)一步被削減。這種情況下，銀行往外貸款更加困難，利潤更低，銀行招聘就越來越少，而他們信貸部等人員的貸款考核不合格，就不斷地在被“淘汰”。

據(jù)一個在銀行工作的朋友說，在過去兩年里，他們的信貸人員每月信貸投放量約為400戶，到了今年2月份，截止今天是負(fù)6戶，也就是還款的比貸款的還多，員工罰款比工資更多，員工淘汰率也越來越高。

02

“供給過?！焙汀爸悄蹵I”

繼首輪幼兒園關(guān)停潮沖上熱搜后，央企幼兒園首次對外招生這個話題也沖上了熱搜第一。

時代變了，這些年新生兒數(shù)據(jù)一路下跌，由多年前最高時候2900多萬，一路下跌到2022年新出生人口僅有956萬。

新生兒人口的暴跌，會輕易砸碎教師的“鐵飯碗”。

2022年全國教師總?cè)藬?shù)已是多達(dá)1844.37萬人，接近2022年新生兒人口956萬的兩倍。

新生兒人口的減少，將會從幼兒園開始顯現(xiàn)，然后傳導(dǎo)至中小學(xué)，一步步蔓延到整個社會。

大城市可能還好些，有人口持續(xù)流入，學(xué)校生源還穩(wěn)得住，財(cái)政也算健康，還能繼續(xù)發(fā)展，但現(xiàn)在清北學(xué)生都在這“教師崗”里頭卷了。

小城市就不行了，一方面小城市年輕人更少，學(xué)生都沒了，招那么多老師有什么用？另一方面小城市地方財(cái)政是真沒錢了，拿啥給老師發(fā)工資？

過去大環(huán)境好的時候，還能憑著上級單位轉(zhuǎn)移支付穩(wěn)住開支，但現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，很多南方一線城市自己都顧不上了，其他城市只能自己想法解決困難。

隨著少子化的到來，幼兒園小學(xué)等教育機(jī)構(gòu)過剩，教師過剩的現(xiàn)實(shí)情況必定會擺在面前。

現(xiàn)在北京、寧波等地已經(jīng)相繼推出教師“退出機(jī)制”意見征集，“對未能聘任上 崗、考核不合格、違反師德或因其他原因等不能勝任教學(xué)崗位工作的教師，予以退出。

所以說，沒有鐵飯碗，只有鐵需求。

在人口不斷負(fù)增長的今天，人口紅利不僅從地產(chǎn)板塊消失了，在教育板塊也到了刮骨療傷的時候了。

除了“供給過?！?，還有信息時代的“智能AI”，也將進(jìn)一步?jīng)_擊教師群體的飯碗。

我們這幾代以及現(xiàn)在的孩子們，走進(jìn)校園所經(jīng)歷的整個教育及與之配套的選拔標(biāo)準(zhǔn)，都是與我們國內(nèi)低端勞動密集型產(chǎn)業(yè)相配套的。

舉個例子來說，我們會在各種場合去鼓勵孩子朗誦唐詩宋詞，背誦九九乘法表和圓周率，做各種數(shù)字運(yùn)算，而學(xué)校則會在一天課程學(xué)習(xí)之后，再給孩子們布置一堆語文數(shù)學(xué)作業(yè)鎖定孩子們那點(diǎn)可憐的自由時間。

這樣的教育方式，從時間上完全鎖死了當(dāng)下兒童群體的創(chuàng)意發(fā)揮空間。然后高考55分流，一大部分去中專技校，為富士康等流水線提供廉價(jià)勞力。

但是，現(xiàn)在時代變了啊。

ChatGPT等智能技術(shù)都可以完成的東西，能夠輕易捕獲各種數(shù)據(jù)的科技時代里，為什么不能讓孩子們?nèi)ナ褂每萍迹允前炎约捍蛟斐煽癖掣鞣N數(shù)據(jù)的工具人呢？

什么圓周率，牛頓出生年月你背的再熟，能比手機(jī)百度一下牛掰么？

四則運(yùn)算，徒手開平方等你算得再快，就比掏出計(jì)算機(jī)直接算出的結(jié)果更準(zhǔn)確快捷么？

人類發(fā)展科技的初衷，就是解放四肢，替代一部分體力勞動，提高勞動效率的。到了AI智能開路的今天，則是為了替代一些“低端智力”。

那么，為什么不去培育孩子們大腦的創(chuàng)意空間和創(chuàng)新能力，還是鎖定在低端技術(shù)上呢？

過去我們的教育注重技術(shù)性技能的培訓(xùn)，但那些技術(shù)屬于那個農(nóng)耕時代和前工業(yè)化時代，人們需要靠記憶死背去記錄典籍。

而現(xiàn)在，已然是大數(shù)據(jù)信息時代，各種百度和ChatGPT們能夠帶來天量信息，替代了一部人來腦力勞動，也能取代一部分教師的功能，我們需要了解的歷史典籍，計(jì)算的方程式等等都可以在網(wǎng)絡(luò)上輕易實(shí)現(xiàn)。

這就使得現(xiàn)下教育中很多老師教的那些讓孩子們苦練和比拼的東西顯得過時和低效。

比如說，再讓孩子給抖音上表演個背圓周率，那真不讓人覺得有啥了不起，反而顯得家長很中二，這些知識上網(wǎng)就查的到，誰還稀罕！

所以，未來“教師鐵飯碗”不僅被過剩的教師供給量打破，也將被信息時代的智能AI替代一部分。只有跟上時代，實(shí)打?qū)嵉挠袆?chuàng)新力且踏實(shí)能干的教師，才會有 更好的未來。

03

公務(wù)員系統(tǒng)撤減編制，釋放了什么信號？

2023年，體制內(nèi)的公務(wù)員工作也正在面臨著一場前所未有的重大變革。

現(xiàn)階段，全國各地已經(jīng)開始逐步試點(diǎn)，目的是推行打破鐵飯碗的舉措。

在山西省，已經(jīng)有六個縣實(shí)施了機(jī)構(gòu)改革。

比如說太原婁煩縣。改革后，全縣9個縣委機(jī)關(guān)減少至6個，26個政府部門降至16個，133個事業(yè)單位削減了29個。

河曲縣則更狠，186個事業(yè)單位裁撤走146個，裁撤幅度高達(dá)79%。原本1964名事業(yè)編，直接裁掉1305人，裁撤幅度67%。黨政機(jī)構(gòu)同樣進(jìn)行了精簡，原有36個，精簡后只剩22個，減少39%。

大刀闊斧裁撤效果立竿見影，河曲縣財(cái)政負(fù)擔(dān)一年減少1.33億元。

其實(shí)不止山西，北方城市比如說黑龍江齊齊哈爾、鶴崗等多地也實(shí)行了撤街設(shè)鎮(zhèn)的做法，目的都是為了精兵簡政，節(jié)省財(cái)政支出。

很現(xiàn)實(shí)的問題，地方負(fù)債高，財(cái)政捉襟見肘的當(dāng)下，短期內(nèi)只有兩條路可走：

一是刀刃向外，亂收稅費(fèi)增加收入；

一是刀刃向內(nèi)，精簡開支過緊日子。

別看當(dāng)下公務(wù)員考試在擴(kuò)招的新聞滿天飛，其目的很簡單，一方面是解決應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)問題；另一方面則是為了大換血，提高政府內(nèi)部的花錢效率，杜絕系統(tǒng)內(nèi)“人浮于事”的現(xiàn)象出現(xiàn)，也要清除一遍“裙帶關(guān)系”，為后續(xù)稅費(fèi)改革鋪路。相信接下來還會有編制改革的新聞不斷爆出來。

本質(zhì)目的都是為了穩(wěn)民生，保就業(yè)，緩和官民之間的階層矛盾?！犊耧j》的輿論傾向就是最好的掩飾，打貪官卻捧暴民，這種情緒需要娛樂疏導(dǎo)。

我們這里可以看幾個國家機(jī)構(gòu)部門發(fā)布的新聞，就能看出國家必定會向內(nèi)開刀的 決心。

1、8000萬人消耗全國4成稅收。

財(cái)政供養(yǎng)數(shù)據(jù)披露，2022年，我國8000萬財(cái)政供養(yǎng)人員每年消耗了14億人口的40%稅收。

此外，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》披露信息，某省直機(jī)關(guān)整個單位共82人，科級以上61人，沒有職務(wù)的普通公務(wù)員21人。

61個將帶著21個兵，官兵比例嚴(yán)重失衡。

這種機(jī)構(gòu)冗雜，人員臃腫的現(xiàn)象在一些小縣城更為夸張。

以陜西漢中佛坪縣為例，全縣戶籍人口3.2萬，常住人口只有8000人，截至2020年底，全縣共有各類編制2194名。平均每4個人供養(yǎng)一個公職人員，官民比例失衡到何種地步。

2、2022年全國31個省市區(qū)中24個省市區(qū)財(cái)政收入都在下滑。

不管是中央還是地方都出現(xiàn)了入不敷出的情況。拿河南做例子，河南上半年的收入僅僅為2362億元人民幣，但是財(cái)政開支卻是達(dá)到了驚人的5732億元人民幣，財(cái)政情況相當(dāng)吃緊。

全國地方26個省市的收入都出現(xiàn)了負(fù)增長，情況一片慘淡，就連經(jīng)濟(jì)第一的廣東省，財(cái)政收支差距也驚人的接近了3000億元。

財(cái)政進(jìn)少出多，全國公共財(cái)政支出同比連年攀升，收入同比連年下滑。

在地方負(fù)債率偏高，少子老齡化形勢日益嚴(yán)峻的當(dāng)下， 地方財(cái)政越來越難以支撐公務(wù)員工資支出。

3、稅改迫在眉睫，體制內(nèi)需要配合祛除痼疾。

我國即將迎來直接稅改革，這已經(jīng)是形成共識的明牌。

2023年2月15日，住建部宣布，經(jīng)歷3年時間，查清了全國近6億棟城鄉(xiāng)房屋建筑數(shù)據(jù)，以及80多萬處市政設(shè)施數(shù)據(jù)。

這個數(shù)據(jù)公布的同時，全國各類房屋建筑首次有了“數(shù)字身份證”。也就是把全國的住房都標(biāo)記GPS坐標(biāo)，相當(dāng)于賦予身份標(biāo)識，下一步可以開展大數(shù)據(jù)上的精準(zhǔn)施策。

開征房產(chǎn)稅、空置稅的基礎(chǔ)工作就是摸清家底，比如說每個城市到底有多少房子，都在哪個身份證號下，哪個地段，面積多大，戶型是啥，什么時候什么價(jià)位買入的，是否空置等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)一目了然。

在土地出讓金繼續(xù)下滑，地方財(cái)政捉襟見肘的當(dāng)下，開征房產(chǎn)稅的的可實(shí)施性已經(jīng)具備。

為此，我們一直做著其他相關(guān)的準(zhǔn)備，比如說清除體制內(nèi)的痼疾，下圖是國家層面的最新態(tài) 度表達(dá)。

稅費(fèi)改革，在一定程度上，是要去動既得利益者們的蛋糕。

尤其是現(xiàn)階段，房子都在指揮部人的手里，讓黃老爺們自割一刀太困難。

所以，頂層一直在利用輿論放大鏡，專門對準(zhǔn)長期游離于公眾視野之外的體制公務(wù)員，而與之相反的，是明星八卦和各種娛樂新聞的熱度直線下降。

2023年剛開年，這樣的輿論趨勢更加明顯。

公職人員情色風(fēng)月新聞那是一個接著一個，成都陳區(qū)長、揚(yáng)州戴局長、焦作郭主任、這又來了個贛州李縣長，東西南北聚齊了，接二連三的干部涉及生活作風(fēng)被曝光。

體制和公務(wù)編被輿論放大鏡盯上，本身就是國家層面緩和管理矛盾的一種重要手段。

整個大環(huán)境困難的當(dāng)前，市場民眾賺錢難，消費(fèi)低，而旱澇保收的公務(wù)員群體，越發(fā)的優(yōu)越感爆棚，更加激化了矛盾沖突。

前一段“好好干，日子會越來越甜”被全網(wǎng)嘲諷，說的就是普通人苦干，“其他人”更甜。

總得來講，整個社會還是勞動保障不完善、社保公平不具備、公共服務(wù)不均等……。

在這些公共福利缺失的大問題面前， 一輪體制內(nèi)的大洗牌，必定會到來，這是任何時代都會必然存在的向內(nèi)改革階段。

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