“您好！您已達(dá)到我行消費(fèi)貸用戶資質(zhì)，可以申領(lǐng)一筆30萬(wàn)元的貸款用于消費(fèi)。”

(資料圖)

“由于政策放寬，您在我行可辦理40萬(wàn)元的貸款……”

最近，在北京工作的白冰（化名）隔三差五就會(huì)接到銀行主動(dòng)打來(lái)的消費(fèi)貸推銷(xiāo)電話，明顯感覺(jué)銀行的貸款條件有所放寬。去年疫情期間，她曾因資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題咨詢過(guò)消費(fèi)貸相關(guān)事宜，彼時(shí)只能申請(qǐng)到4.5%的利率，而現(xiàn)在已經(jīng)降到3.4%左右，比房貸利率還低，這讓她不免有些心動(dòng)。

春暖花開(kāi)，伴隨國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)復(fù)蘇腳步加快，消費(fèi)貸需求也日益增長(zhǎng)。為了吸引客戶，銀行紛紛加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，目前頭部銀行的最低年化利率已降至“3字頭”。

消費(fèi)貸利率跌破4%

記者近日通過(guò)走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)、查詢APP等方式了解到，目前包括四大行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行消費(fèi)貸的最低年化利率均在4%以下，大多集中在3.6%-3.9%之間。

“現(xiàn)在消費(fèi)貸利率確實(shí)有優(yōu)惠活動(dòng)，目前通知是到今年3月截止?！惫ば猩虾Ｄ持锌蛻艚?jīng)理鄧潔（化名）告訴記者，該行Dream分期消費(fèi)卡適用于家裝、購(gòu)車(chē)、婚慶、教育、旅游等大額消費(fèi)需求，申請(qǐng)人需要有房產(chǎn)證或購(gòu)房合同、收入證明等，貸款額度是房產(chǎn)總價(jià)的10%，最高不超過(guò)80萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)5年。在費(fèi)率方面，12期（分期付款）標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為3%，目前執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率1.98%，折算成年化利率為3.64%。

此外，建設(shè)銀行的“快貸”產(chǎn)品，當(dāng)前年化利率最低為3.85%，貸款額度最高20萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為3年；中國(guó)銀行主推的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品“隨心智貸”的年利率由此前的最低3.99%下調(diào)至最低3.85%，貸款額度最高30萬(wàn)元，年限最長(zhǎng)為3年；消費(fèi)貸線上申請(qǐng)最高額度為20萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”，最低年利率也有所下調(diào)，降至3.65%。

雖然年利率降至“3字頭”，讓許多人心動(dòng)不已，但專(zhuān)家提醒消費(fèi)者要量力而行，銀行在推廣消費(fèi)貸的同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)?！跋M(fèi)信貸不可過(guò)度增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼告訴記者，居民應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，特別是年輕客戶，不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生概率。

“近期個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款利率下行，有利于激發(fā)消費(fèi)信貸需求?！惫獯笞C券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，春節(jié)以來(lái)消費(fèi)活躍，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)，消費(fèi)類(lèi)信貸復(fù)蘇態(tài)勢(shì)較好，盡管不同銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的情況存在結(jié)構(gòu)性差異，但非房類(lèi)的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款回暖可能比預(yù)期更快。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)做好貸后管理，警惕消費(fèi)貸“跑冒滴漏”不合規(guī)地進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

員工背負(fù)營(yíng)銷(xiāo)KPI

相較其他零售金融產(chǎn)品，信用卡具有受眾范圍廣、使用頻次高的特點(diǎn)，在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)等方面一直扮演著重要角色。

一方面為盤(pán)活存量，信用卡顯示出強(qiáng)勁的營(yíng)銷(xiāo)能力，針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景制定活動(dòng)。據(jù)了解，興業(yè)銀行與京東商城合作，推出“興”動(dòng)星期六活動(dòng)，持卡人可在3月10日前提前領(lǐng)券，在京東商城購(gòu)物滿100元立減20元，滿500元立減50元；交通銀行則推出“春日開(kāi)運(yùn)季”，每月達(dá)標(biāo)后可參與抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年1月，興業(yè)銀行信用卡客戶累計(jì)交易額接近40億元，遠(yuǎn)超疫情前的2019年1月23.4億元。其中，餐飲、娛樂(lè)、商旅出行等線下場(chǎng)景消費(fèi)均有大幅增長(zhǎng)。

而另一方面，信用卡業(yè)務(wù)員直呼壓力很大?！拔颐磕暌箝_(kāi)卡1000張，這個(gè)月的KPI還沒(méi)完成呢?！痹谀彻煞菪行庞每ㄖ行墓ぷ鞯挠嗉t（化名）告訴記者，甚至不同銀行員工之間也會(huì)有合作，比如我?guī)湍汩_(kāi)卡、你幫我開(kāi)卡，互相幫助完成業(yè)績(jī)指標(biāo)。

打開(kāi)余紅的微信通訊錄，滿滿都是新開(kāi)卡的用戶和不同備注?！按蠖鄶?shù)人為了禮品也好，為了幫我一個(gè)忙也好，開(kāi)卡以后就要銷(xiāo)卡，所以我都備注好時(shí)間和名字，到半年了我就會(huì)提醒他們銷(xiāo)卡?！?/p>

不僅如此，余紅還自費(fèi)與商圈合作，在人流量大的商場(chǎng)里擺攤吆喝，目的就是為了吸引更多客戶來(lái)開(kāi)卡。她笑言，自己的攤子還被不同銀行的信用卡中心占用“蹭流量”。

消費(fèi)貸增速有望回升

從政策上來(lái)看，穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)是今年經(jīng)濟(jì)工作發(fā)展的重點(diǎn)。

據(jù)了解，商務(wù)部把今年確立為“消費(fèi)提振年”，并將以此為主線，統(tǒng)籌開(kāi)展全國(guó)性消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前也明確表示，2023年將把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，做好對(duì)投資的融資保障，支持社會(huì)領(lǐng)域加快補(bǔ)短板。

2月28日晚，“2023年全國(guó)消費(fèi)促進(jìn)月暨京津冀消費(fèi)季”在北京東城前門(mén)大街、天津南開(kāi)古文化街碼頭、河北石家莊正定古城聯(lián)動(dòng)開(kāi)啟，三地?cái)y手帶來(lái)首屆“京津冀消費(fèi)季”，將舉辦千余項(xiàng)促消費(fèi)活動(dòng)，滿足消費(fèi)者逛街購(gòu)物、旅游休閑、體育健身等多層次、多樣化消費(fèi)需求。

1月29日，上海出臺(tái)《上海市提信心擴(kuò)需求穩(wěn)增長(zhǎng)促發(fā)展行動(dòng)方案》，提出將恢復(fù)和提振消費(fèi)行動(dòng)作為重點(diǎn)工作之一，并從促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí)、促進(jìn)汽車(chē)家電等大宗消費(fèi)、全面激活文旅市場(chǎng)、支持會(huì)展行業(yè)恢復(fù)重振等方面，推出10項(xiàng)行動(dòng)共32條舉措，提振市場(chǎng)預(yù)期和信心，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展開(kāi)好局起好步。

在多重利好因素下，專(zhuān)家預(yù)計(jì)消費(fèi)貸有望在今年得到回升。華泰證券銀行業(yè)分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩波疫情的擾動(dòng)下，消費(fèi)貸增長(zhǎng)明顯承壓，預(yù)計(jì)隨著居民收入的提升和社會(huì)消費(fèi)場(chǎng)景的恢復(fù)，居民消費(fèi)貸款增速也有望快速回升。而隨著居民就業(yè)與收入快速恢復(fù)至2019年的常態(tài)水平可期，消費(fèi)類(lèi)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量或?qū)⒌玫捷^大程度改善，信用成本有望下行。

浙商證券銀行業(yè)分析師梁鳳潔、邱冠華表示，市場(chǎng)復(fù)蘇對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)利好更為明顯，其中消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款將迎來(lái)需求與風(fēng)險(xiǎn)的雙重改善。在此背景下，消費(fèi)貸占比較高和布局消金牌照的優(yōu)質(zhì)區(qū)域銀行將更有優(yōu)勢(shì)。

記者 | 曹韻儀 王瑩

關(guān)鍵詞： 興業(yè)銀行 京東商城 消費(fèi)信貸