銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整改持續(xù)深化，“精細(xì)化”“場(chǎng)景化”成為銀行信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞。近期，中國(guó)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等20多家銀行發(fā)布公告稱，對(duì)長(zhǎng)期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理，并加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范。

(相關(guān)資料圖)

整改持續(xù)加碼

銀行信用卡整改已持續(xù)半年有余。

2022年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)；長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

“我行多次組織內(nèi)部研討，積極開展新規(guī)解讀及培訓(xùn)，推動(dòng)系統(tǒng)開發(fā)、協(xié)議修訂及客戶公告等工作，持續(xù)積極落實(shí)各項(xiàng)要求?！闭行行庞每ㄈ耸扛嬖V上海證券報(bào)記者。

今年2月，中國(guó)銀行、平安銀行、恒豐銀行等多家銀行信用卡中心發(fā)布通知，對(duì)一些長(zhǎng)期沒有交易并且沒有資金的睡眠賬戶進(jìn)行清理。

中國(guó)銀行公告顯示，自2023年3月20日起，中國(guó)銀行將對(duì)持卡人名下連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

信用卡整改也延伸至分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為優(yōu)化息費(fèi)展示，有銀行將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。例如，建設(shè)銀行自1月7日起將龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計(jì)收規(guī)則不變。

為徹底解決“亂收費(fèi)”等問題，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行下線部分信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。“我行已停止信用卡賬單自動(dòng)分期和消費(fèi)自動(dòng)分期的簽約服務(wù)，并于3月30日對(duì)已簽約的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行解約?！敝袊?guó)銀行信用卡相關(guān)工作人員告訴記者，涉及自動(dòng)分期簽約客戶的新產(chǎn)生賬單或新增消費(fèi)都將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，已轉(zhuǎn)為分期但未結(jié)清的分期交易不受影響。

摒棄規(guī)模情結(jié)

“我們可以送雙份禮品，您辦信用卡嗎？”近日的一個(gè)中午，上海陸家嘴的一幢寫字樓食堂座無(wú)虛席。記者注意到，一家股份制銀行的銷售人員穿梭其間，問詢了好幾圈但收獲寥寥。

近年來(lái)，伴隨市場(chǎng)趨于飽和，發(fā)卡銀行面對(duì)各種“類信用卡”產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，信用卡的推廣難度和成本提高。年輕客群辦卡后容易棄用，信用卡變睡眠卡成為常態(tài)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2021）》顯示，截至2020年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過(guò)使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。這意味著，近4億張信用卡處于睡眠或未被激活狀態(tài)。

進(jìn)入存量時(shí)代后，銀行須摒棄信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”。“《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》的出臺(tái)，‘倒逼’信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從粗放式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，本意是讓信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，形成良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境?！毙庞每ㄊ袌?chǎng)研究人士董崢告訴記者。

回歸消費(fèi)本源

信用卡是銀行零售中最重要的業(yè)務(wù)之一。當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型這一問題困擾著不少銀行。

在花唄、京東白條等信用支付產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，“跑馬圈地”的營(yíng)銷方式不再適用。“提升服務(wù)品質(zhì)，或是眼下的競(jìng)爭(zhēng)中信用卡始終存在的理由?！蹦炒笮懈吖鼙硎尽?/p>

“信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)屬性極為明顯，對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的依賴性也更強(qiáng)，信用卡用戶甚至‘無(wú)場(chǎng)景不辦卡’‘無(wú)場(chǎng)景不消費(fèi)’。發(fā)卡銀行要充分挖掘消費(fèi)者的剛性消費(fèi)需求，根據(jù)消費(fèi)行為和習(xí)慣設(shè)計(jì)符合年輕客群喜好的產(chǎn)品。”董崢表示。

目前，已有銀行將信用卡打造成“生態(tài)圈”。例如，招行“掌上生活9.0”正在打造集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質(zhì)商城、消費(fèi)信貸于一體的生態(tài)?！靶庞每ㄐ袠I(yè)要深化‘支付為民’的發(fā)展基礎(chǔ)，以促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需為己任，向客戶提供風(fēng)險(xiǎn)適中、便利、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款?！闭行行庞每ㄈ耸扛嬖V記者。

關(guān)鍵詞： 中國(guó)銀行 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)