南方財經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 實習(xí)生 徐若萱 上海報道，

人口老齡化趨勢下，“如何養(yǎng)老”已成為全社會關(guān)注熱點。目前，賬戶制下個人養(yǎng)老金四大類可投資品種均已就位。

為此，我們擬推出個人養(yǎng)老金產(chǎn)品系列科普與測評欄目，涵蓋個人養(yǎng)老金保險類、理財類、基金類與儲蓄類四個專題，通過多維度展示與分析，更直觀、更清晰地展現(xiàn)各類產(chǎn)品優(yōu)勢與特色，方便消費者更直觀地對產(chǎn)品進行選擇。

(相關(guān)資料圖)

個人養(yǎng)老金制度拓展了養(yǎng)老服務(wù)的可能性

養(yǎng)老金制度的本質(zhì)是應(yīng)對老齡化風(fēng)險。近年來，我國人口老齡化程度不斷加深，三支柱養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)不平衡顯現(xiàn)，政策層面對多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)重視程度不斷提升。

2021年3月，“推進基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”首次明確納入政府工作報告。個人養(yǎng)老金制度建設(shè)與發(fā)展由此拉開序幕。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，指出將推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。這也預(yù)示著第三支柱個人養(yǎng)老金正式進入全新的發(fā)展階段。

進入2022年，個人養(yǎng)老金制度政策“暖風(fēng)頻吹”，配套細則及稅優(yōu)安排持續(xù)完善，個人養(yǎng)老金制度建設(shè)駛?cè)肟燔嚨?。從擴容養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，到開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，再到個人養(yǎng)老金基金開售，養(yǎng)老金融產(chǎn)品隊伍不斷擴大。

信達證券分析師認為，未來隨著個人養(yǎng)老金制度的不斷完善，稅優(yōu)政策的不斷優(yōu)化以及相關(guān)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類和配套服務(wù)的不斷豐富和完善，我國居民養(yǎng)老理念將有望從“儲蓄養(yǎng)老”逐漸過渡到“投資養(yǎng)老”，隨著居民收入和家庭財富的不斷增長，第三支柱將有望迎來更大發(fā)展，未來社會財富轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金潛力較大。

個人養(yǎng)老金是一種補充養(yǎng)老保險制度

個人養(yǎng)老金制度是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。具體來看，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等四大類金融產(chǎn)品，并實行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

特別強調(diào)的是，個人養(yǎng)老金制度是一種補充養(yǎng)老保險制度，與我國現(xiàn)有的基本養(yǎng)老保險制度并不沖突。人社部發(fā)文指出，“簡單來說，參加個人養(yǎng)老金是在享受國家強制實施的基本養(yǎng)老保險待遇的基礎(chǔ)上，增加的補充養(yǎng)老保障渠道。參加個人養(yǎng)老金，單位或個人該繳納的基本養(yǎng)老保險還要繼續(xù)繳納，該享受的養(yǎng)老待遇還會享受，只是多了一個提高未來個人養(yǎng)老收入的渠道?！?/p>

產(chǎn)品貨架已備齊 如何選成新難題

2022年11月4日人社部等多部委聯(lián)合發(fā)布的《個人養(yǎng)老金實施辦法》顯示，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等基本特征的金融產(chǎn)品。

目前，養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老金保險、養(yǎng)老理財均已落地發(fā)售。全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺顯示，截至2月16日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)已超過600只。其中包括13款養(yǎng)老保險產(chǎn)品、7款理財類產(chǎn)品、133只基金類產(chǎn)品以及455只存款儲蓄產(chǎn)品。

面對紛繁復(fù)雜但又各具特色的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，我們擬推出個人養(yǎng)老金產(chǎn)品系列科普與測評欄目，涵蓋個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品、個人養(yǎng)老儲蓄等四個主題。

將文本圖表相結(jié)合，利用數(shù)據(jù)化工具多維度幫助消費者正確認識個人養(yǎng)老金，更直觀、更清晰地展現(xiàn)各類產(chǎn)品優(yōu)勢與特色，方便消費者更直觀地對產(chǎn)品進行選擇。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險 基本養(yǎng)老保險 公募基金