作者| 阿倫出品| 消費(fèi)金融頻道

開(kāi)年，零售小王子寧波銀行因違規(guī)開(kāi)展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改不到位等原因被監(jiān)管處罰220萬(wàn)元。

(資料圖片僅供參考)

至此，寧波銀行里程碑的成為全國(guó)首家明確因異地網(wǎng)絡(luò)放款被處罰的地方性法人銀行。

這次處罰的意義非凡。為什么這么說(shuō)呢？

地方性法人銀行的經(jīng)營(yíng)定位應(yīng)立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期指導(dǎo)方向。

雖說(shuō)近三年（2020-2022年）年監(jiān)管大背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用。但是部分包括銀行機(jī)構(gòu)在內(nèi)的平臺(tái)“異地放貸”問(wèn)題依然突出。

「消費(fèi)金融頻道」不完全統(tǒng)計(jì)的部分銀行的異地經(jīng)營(yíng)問(wèn)題匯總：

監(jiān)管部門(mén)有關(guān)人士向「消費(fèi)金融頻道」表示，近年來(lái)個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)這一問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)始終高度重視，在各個(gè)領(lǐng)域均加強(qiáng)了對(duì)地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范整改工作。

互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管三支箭

為了應(yīng)對(duì)城商行的“野蠻擴(kuò)張”，銀保監(jiān)會(huì)相繼射出了針對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“三支箭”。

2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（2020年第9號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）；

2021年發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）；

2022年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號(hào)）簡(jiǎn)稱14號(hào)文。

「消費(fèi)金融頻道」解析出一個(gè)核心要點(diǎn)就是：嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)，存量過(guò)渡至23年6月末，新增須合規(guī)。

近3年行業(yè)普遍覺(jué)得銀保監(jiān)嚴(yán)控了跨地域經(jīng)營(yíng)，其實(shí)這是“老生常談”，早在2013年銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布來(lái)《關(guān)于做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)工作的通知》中明確規(guī)定“允許城商行在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)申設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但不得跨省區(qū)”。

可總是發(fā)展比監(jiān)管跑的快，數(shù)年間城商行已經(jīng)在全國(guó)遍地開(kāi)花，銀保監(jiān)會(huì)在2020年7月17日會(huì)發(fā)布的《辦法》是“第一支箭”，著重明確規(guī)定了“跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)（異地放貸）相關(guān)審慎性監(jiān)管要求”。

其中要求地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

在外省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開(kāi)展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

但問(wèn)題是，城商行還沒(méi)有能力將分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，比如被處罰的寧波銀行，在全國(guó)也只有16個(gè)省市的經(jīng)營(yíng)分支屬地。

半年后“第二支箭”也射出，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳2021年2月19日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》明確規(guī)定“嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)”。地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

明顯感覺(jué)到第二支箭是第一支箭的加強(qiáng)，跨地域經(jīng)營(yíng)從“審慎”到“不允許”，并且首次要求存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

緊接著“第三支箭”飛來(lái)，14號(hào)文延長(zhǎng)了整改過(guò)渡期并再次做了重申，讓商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期至2023年6月30日。過(guò)渡期內(nèi)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。

近三年正好也是監(jiān)管從行業(yè)整改到“常態(tài)化監(jiān)管”的三年?！盎ヂ?lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管三支箭”發(fā)布以來(lái)，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)監(jiān)管，提升了服務(wù)質(zhì)效，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和風(fēng)控要求，做出了規(guī)范與劃出了紅線。

城商行“全國(guó)性”展業(yè)的崛起

近幾年疫情影響，全國(guó)人民幣貸款余額雖然還在增長(zhǎng)，但是一直企業(yè)貸款強(qiáng)、居民貸款弱的格局，并且“增速持續(xù)下降”。

2017年末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)134家，并有44家城商行實(shí)現(xiàn)了跨省經(jīng)營(yíng)。

2022年一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)128家，分布在全國(guó)所有省區(qū)市。在全國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)近2萬(wàn)家，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)逐年增加，已接近6000家。全行業(yè)從業(yè)人員49萬(wàn)人。

自1995年城信社改制組建城商行以來(lái)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，城商行已經(jīng)成為金融服務(wù)城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量。

城商行規(guī)避異地展業(yè)處罰的招式

年初“資產(chǎn)荒+開(kāi)門(mén)紅”的大背景下，地方法人銀行等中小和新興銀行不得不又開(kāi)始了異地放貸，他們規(guī)避處罰的幾般武藝都有哪些？

一是地方法人銀行收購(gòu)消金公司。

繼續(xù)拿小王子舉例，寧波銀行在2021年12月以10.91億元的價(jià)格，收購(gòu)了中國(guó)華融持有華融消金70%的股份。并于2022年5月完成了股份轉(zhuǎn)讓及工商變更，終于獲得了心心念念的消金牌照。

寧銀消金的發(fā)展重點(diǎn)之一是在母行寧波銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的地方設(shè)立團(tuán)隊(duì)，承接寧波銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，補(bǔ)充寧波銀行作為地方性銀行不能全國(guó)展業(yè)放款的業(yè)務(wù)短板。

二是設(shè)置前篩規(guī)則防范異地放貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

地方法人銀行在自行展業(yè)、開(kāi)展聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，只要申請(qǐng)借款的客戶身份證地址、通訊地址、手機(jī)號(hào)歸屬地、IP地址等某一地址，滿足地方法人銀行的展業(yè)范圍內(nèi)等相應(yīng)條件的，即可放款。

三是讓客戶填寫(xiě)虛假地址以匹配地方法人銀行的展業(yè)屬地。

由于政策原因，部分地方法人銀行僅僅支持某些特定地區(qū)的用戶放款。

一些助貸機(jī)構(gòu)，為了給借款人匹配銀行信貸資金，顯著提高借款人的成功率，在借款的申請(qǐng)頁(yè)面上，讓客戶直接補(bǔ)充與某某銀行的展業(yè)屬地相關(guān)地址，以符合監(jiān)管的要求（解鎖不能全國(guó)展業(yè)的地方法人銀行）。

此類事情多發(fā)生于一些中小銀行，地方金融監(jiān)管薄弱的地方。不過(guò)也玩的樂(lè)此不疲。一旦被抓包那就會(huì)有品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管大棒伺候。隨著疫情好轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，處罰可能會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

四是陽(yáng)奉陰違，虛增或者篡改客戶的某合規(guī)地址。

以內(nèi)人士反饋，有的機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，直接讓合作的外部科技服務(wù)公司對(duì)申請(qǐng)借款的客戶的某一地址進(jìn)行增加新地址標(biāo)識(shí)或者直接篡改客戶的某一地址以達(dá)到表面合規(guī)性。這方面已經(jīng)引起監(jiān)管的重視，相信大棒已經(jīng)在路上。

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，所謂“讀史明智”，回顧2017年，銀行業(yè)異地非持牌機(jī)構(gòu)專項(xiàng)治理工作開(kāi)始。到2019年末，銀保監(jiān)會(huì)再次明確要求，城商行所有違規(guī)開(kāi)設(shè)的異地非持牌機(jī)構(gòu)于2020年內(nèi)全部清理完畢。

2017年全國(guó)金融工作會(huì)議以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)為規(guī)范跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)行為，共清理異地非持牌機(jī)構(gòu)478家，基本實(shí)現(xiàn)清零，督促和引導(dǎo)城商行堅(jiān)守定位，回歸本源、專注主業(yè)，持續(xù)整治金融亂象，取得明顯成效。

長(zhǎng)期以來(lái)，雖然地方法人銀行都有突破地域限制，進(jìn)行跨省經(jīng)營(yíng)的發(fā)展期望，但在這個(gè)日漸內(nèi)卷的行業(yè)，違規(guī)跨地域經(jīng)營(yíng)依然是監(jiān)管主導(dǎo)整改方向，比如寧波銀行成為首家因異地放款被重罰的銀行，即便已經(jīng)通過(guò)收購(gòu)獲得消費(fèi)金融牌照，但業(yè)務(wù)主體違規(guī)問(wèn)題依然被監(jiān)管重視。

存量過(guò)渡只剩不到4個(gè)月，留給銀行們的時(shí)間不多了。

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