今年以來，銀行高管變動頻繁，“空降”高管盛行。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年已有齊魯銀行，青島銀行、青島農(nóng)商行、恒豐銀行，徽商銀行、蘇州銀行、廈門國際銀行等多家銀行的主要高管發(fā)生變更。

其中大多數(shù)都是“空降”高管，比如青島銀行的董事長景在倫原為中國銀行山東省分行副行長、青島農(nóng)商銀行新任董事長王錫峰原為恒豐銀行行長。

【資料圖】

2月27日，蘇州銀行也“空降”了一位董事長，原董事長王蘭鳳因到法定退休年齡辭任，原上海銀行副行長崔慶軍接棒。

從上海銀行到蘇州銀行，雖是從一線城商行到二線城商行，但對崔慶軍而言依然不失為一副“好牌”，但同時也面臨更大的挑戰(zhàn)。

撥備覆蓋率大增107.90%

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年三季度末，上海銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為2.88萬億，僅次于北京銀行。相比之下，蘇州銀行到2022年末的總資產(chǎn)僅為5,245.48億元。

不過蘇州銀行也有“做大做強”的底子。單從工業(yè)總產(chǎn)值來看，2021年蘇州市規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值超4萬億元，超越上海、深圳，成為全球第一大工業(yè)城市。僅從高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量來看，2021年，蘇州“高企”申報數(shù)首次突破10000家，達(dá)到10252，“高企”申報數(shù)和增長率均居全省第一。

而蘇州銀行作為區(qū)域性城商行，業(yè)務(wù)基本覆蓋江蘇全境，擁有得天獨厚的區(qū)位優(yōu)勢。

但是守著全球第一大工業(yè)城市和成千上萬的高新技術(shù)企業(yè)，蘇州銀行的發(fā)展頗為緩慢，雖然在2019年成功完成上市，成為A股第33家上市銀行。

不過上市后，蘇州銀行的營收增速出現(xiàn)較大幅下滑，2019年到2021年，營收增速分別為21.80%、9.97%和4.49%。2022年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入117.63億元，較上年同期增長8.62%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤39.18億元，較上年同期增長26.10%。

與此同時，蘇州銀行的資本充足率也連續(xù)出現(xiàn)下滑，2019年-2021年蘇州銀行的資本充足率為14.36%、14.21%和13.06%，核心一級資本充足率為11.3%、11.26%和10.37%。

相比之下，近年來蘇州銀行的撥備覆蓋率卻在持續(xù)走高，2019-2021年分別為224.07%、291.74%、422.91%，到2022年末這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步增長至530.81%，較上年末上升107.90個百分點。

財政部曾在《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則（征求意見稿）》中表示，銀行的撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%，對于超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向，要對超額計提部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配。顯然，蘇州銀行的撥備覆蓋率并不符合監(jiān)管要求。

房地產(chǎn)貸款不良率高達(dá)6.65%

蘇州銀行異乎尋常的撥備計提速度背后究竟是隱藏利潤，還是為潛在不良貸款做準(zhǔn)備，或許從其房地產(chǎn)貸款不良率中可以看出些端倪。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，蘇州銀行的發(fā)放貸款和墊款金額合計2382.99億元，其中制造業(yè)貸款為422.14億元，占比17.71%，位居首位，不良貸款率為1.57%，制造業(yè)不良率較高。

但蘇州銀行更需值得注意的是其房地產(chǎn)貸款不良情況。截至2022年6月底，蘇州銀行的房地產(chǎn)行業(yè)貸款金額為92.85億元，不良貸款率高達(dá)5.58%。而在2021年末，這一數(shù)據(jù)竟高達(dá)6.65%。相比之下，同在江蘇的城商行南京銀行，2021年末房地產(chǎn)不良貸款率僅為0.08%。

對此，蘇州銀行解釋稱，對公房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率為6.65%，主要是出于風(fēng)險管控的審慎性，對部分實際上尚未出現(xiàn)逾期欠息的客戶（約2.56億元），考慮到其控股股東的風(fēng)險信號、疊加外部房地產(chǎn)政策額持續(xù)收緊，于2021年底將該部分業(yè)務(wù)提前納入不良貸款進(jìn)行管控所致。

實際上，近年來蘇州銀行的房地產(chǎn)行業(yè)貸款在攀升，還出現(xiàn)過因為貸款資金違規(guī)進(jìn)入樓市被罰的情況。

上市前，為降低不良率水平，蘇州銀行將房地產(chǎn)貸款規(guī)模從2017年的74.31億元壓降到2019年的55.12億元，占比由6.22%下降到3.44%。但上市后，蘇州銀行又加大對房地產(chǎn)行業(yè)信貸投放，2020年和2021年房地產(chǎn)行業(yè)的貸款金額分別為65.49億元和77.18億元。

而且蘇州還時常因“涉房”貸款違規(guī)被監(jiān)管部門處罰，比如2021年蘇州銀行因差別化住房信貸政策執(zhí)行不到位、個人經(jīng)營性貸款資金用途管控不到位被罰款50萬元。

當(dāng)年5月，蘇州銀行宿遷分行還因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)賬戶，被挪用于繳納土地出讓金等違法違規(guī)行為被罰30萬元；12月份，蘇州銀行淮安分行因個人消費貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場被罰款30萬元。

一張張罰單背后凸顯出蘇州銀行內(nèi)控的不足。這對“空降”而來的崔慶軍而言，在“人生地不熟”的情況下，如何讓公司更為合規(guī)的發(fā)展亦是不小的挑戰(zhàn)。（內(nèi)容來源|商業(yè)華觀）

關(guān)鍵詞： 蘇州銀行 撥備覆蓋率 不良貸款