作者| 趙藝璟 供職于太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行

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責(zé)任編輯| 楊琪

【編者按】

移動(dòng)支付不同于傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，具有時(shí)空限制小、方便管理、隱私度高、功能全面等方面支付優(yōu)勢(shì)。隨著近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融科技力量壯大，移動(dòng)支付已基本涵蓋百姓生活主要消費(fèi)場(chǎng)景，成為主流支付方式之一。與此同時(shí)，移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯現(xiàn)，不利于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。本文在分析移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以達(dá)到打擊違法犯罪、維護(hù)支付清算體系穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。

01

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概述

一是洗錢犯罪行為。目前，現(xiàn)代意義上的洗錢是將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機(jī)構(gòu)以各種手段掩飾、隱瞞資金的來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。簡(jiǎn)明扼要來說，洗錢指“通過合法的活動(dòng)或建設(shè)將違法獲得的收入隱藏、偽裝或投資的過程”。

二是貸款資金用途不合規(guī)。商業(yè)銀行明確規(guī)定，貸款資金只得專款專用，且符合貸款申請(qǐng)用途，不得流向炒股、理財(cái)、房地產(chǎn)投資、賭博等高危領(lǐng)域。但由于對(duì)貸款資金發(fā)放的事后檢測(cè)難度大，以及支付結(jié)算方式的電子化、自主化、便捷化升級(jí)，借款人可利用信息差將資金投放于不合規(guī)用途，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是電信詐騙行為。電信詐騙是指通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。目前，電信詐騙迅速蔓延，詐騙分子利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)如支付寶、虛擬貨幣、貿(mào)易對(duì)沖等多種方式，不斷改變不法資金轉(zhuǎn)移方式及贓款洗白辦法，具有隱蔽性強(qiáng)、轉(zhuǎn)賬速度快、追蹤溯源難等特點(diǎn)。

四是個(gè)人信息泄露。近年來，用戶的財(cái)產(chǎn)安全和信息安全聯(lián)系愈加密切，金融主體作為客戶信息的主要管理者，部分存在對(duì)交易主體金融信息相關(guān)制度、體系建立健全不完善，未能有效做到信息采集、保存及銷毀等工作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范全覆蓋，信息管理工作缺乏有效制約等問題，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露事件層出不窮，這進(jìn)一步加劇了信息網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。

02

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)及問題

犯罪行為鑒別、查驗(yàn)、追溯難度大。一是鑒別有困難。目前，犯罪分子通過開立皮包公司或現(xiàn)金密集型的小微企業(yè)，以多重經(jīng)營(yíng)收入混合、虛報(bào)收入、虛構(gòu)交易擔(dān)保、虛設(shè)債權(quán)債務(wù)、買賣彩票獎(jiǎng)券等方式，協(xié)助轉(zhuǎn)移犯罪所得及不法收益成為洗錢行為的主要辦法。小微商戶、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體數(shù)量龐大，流動(dòng)性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)種類、方式多樣化等特點(diǎn)，給商業(yè)銀行帶來信息干擾，造成對(duì)犯罪行為鑒別困難。

二是資金、線索追溯有困難。一方面，對(duì)相關(guān)犯罪行為資金的監(jiān)控與追溯難度隨著支付結(jié)算次數(shù)的增加而上升，資金通過支付寶、微信等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致對(duì)資金用途的真實(shí)性查驗(yàn)越發(fā)困難；另一方面，經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)下，犯罪分子實(shí)行跨境域經(jīng)濟(jì)犯罪，其利用離岸虛擬銀行或國(guó)際網(wǎng)絡(luò)等移動(dòng)支付方式將巨額資金在各個(gè)賬戶之間周轉(zhuǎn)，增加了資金追溯的難度。

犯罪案件呈上升趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《涉信息網(wǎng)絡(luò)犯罪特點(diǎn)和趨勢(shì)（2017.1-2021.12）司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告》顯示，2017年至2021年五年間，全國(guó)各級(jí)法院一審審結(jié)的涉信息網(wǎng)絡(luò)犯罪案件共計(jì)28.2萬(wàn)余件，案件量呈逐年上升趨勢(shì)，近四成信息網(wǎng)絡(luò)犯罪案件涉及詐騙罪，利用QQ、微信、支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行詐騙的幾率最高。

風(fēng)險(xiǎn)防范力度需加強(qiáng)。一是現(xiàn)有法律法規(guī)有待完善。自2004年起，我國(guó)在移動(dòng)支付方面頒布了一系列法律法規(guī)，約束各主體支付行為并保障其權(quán)益，但由于支付結(jié)算產(chǎn)品及服務(wù)更新迭代快等多種原因，相關(guān)法律法規(guī)具有時(shí)滯性，存在部門權(quán)責(zé)不清、標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一等問題，使得群眾在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)對(duì)權(quán)利和義務(wù)等必要信息缺乏正確認(rèn)識(shí)。

二是風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待提升。移動(dòng)支付普及的同時(shí)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范信息由于下沉程度不夠、傳遞不深入、覆蓋不全面、宣傳不到位等原因，部分消費(fèi)者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與措施。

03

防范移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

完善信息傳遞機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是暢通信息傳遞機(jī)制。對(duì)信息流通渠道進(jìn)行升級(jí)，降低無效內(nèi)容的傳導(dǎo)，并對(duì)冗余環(huán)節(jié)進(jìn)行精簡(jiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，提高信息傳遞效率，降低時(shí)間、人力成本，使移動(dòng)支付相關(guān)信息傳輸更加便捷快速，保障信息以最快速有效的方式進(jìn)行多方傳遞，尤其是對(duì)關(guān)鍵部門的信息實(shí)時(shí)接收，定期提示。

二是可疑交易抓取精準(zhǔn)化。為保障移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息準(zhǔn)確有效，應(yīng)建立健全交易監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同行業(yè)、職業(yè)、年齡的客戶及不同類型支付交易行為進(jìn)行特點(diǎn)、趨勢(shì)分析，并根據(jù)交易特點(diǎn)、更新數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)調(diào)整、更新監(jiān)控系統(tǒng)參數(shù)，對(duì)不符合對(duì)應(yīng)移動(dòng)支付行為特點(diǎn)的客戶重點(diǎn)關(guān)注、分析，同時(shí)對(duì)其可疑交易迅速上報(bào)，防范不法行為的錯(cuò)漏，提高效率。

完善相關(guān)法律依據(jù)，深入風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳。一是建立健全相關(guān)法律法規(guī)。為防止不法行為發(fā)生，需要重點(diǎn)關(guān)注新型風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全立法和第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)立法，明確對(duì)線上支付結(jié)算用戶的審批辦法，包括實(shí)名信息保障、網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)控等。

二是強(qiáng)化移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳。擴(kuò)大宣傳鋪開面，特別是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)及中老年人群需堅(jiān)持開展防范電信網(wǎng)絡(luò)金融詐騙宣傳活動(dòng)以及普惠性公眾金融教育服務(wù)，積極運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)輻射與多媒體渠道，如線下廳堂沙龍、周邊地區(qū)傳單發(fā)放，以及線上網(wǎng)站、公眾號(hào)宣傳等多渠道，針對(duì)相關(guān)法律法規(guī)重點(diǎn)、要點(diǎn)做好面向大眾的深入化、全面化信息宣傳，如“防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”“抵制非法集資”“支付安全”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)地區(qū)全域金融宣傳教育覆蓋。

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范作為一項(xiàng)常態(tài)化、系統(tǒng)性的工作，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展不斷跟進(jìn)。目前，我國(guó)需要多方共同努力，從多方面、各角度有效防范各類移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 犯罪行為 信息網(wǎng)絡(luò) 信息傳遞