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全民性的提前還貸，已經(jīng)驚動(dòng)了監(jiān)管層。

(資料圖片僅供參考)

至少，從目前的政策導(dǎo)向來看，監(jiān)管層的態(tài)度是積極的。因?yàn)?，這是消費(fèi)者的合法權(quán)益。

在貸款合同中，約定購(gòu)房人可以提前還款，且沒有設(shè)置更多的前置條件。

這是消費(fèi)者權(quán)益的合法性來源。

那么，在具體落地的時(shí)候，又出現(xiàn)了銀行變相設(shè)置的各種疑難條件，排隊(duì)也好，額度約滿也好，窗口關(guān)閉也好，總之，在嚴(yán)格限制提前還貸。

結(jié)果，既損害消費(fèi)者的合法權(quán)益；又不符合貸款合同的約定。

所以，提前還貸難，純粹是銀行找事。用壟斷行業(yè)的手段，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

銀行拒絕提前還貸的理由，其實(shí)很簡(jiǎn)單，因?yàn)橐磺忻髋疲禾崆斑€貸，會(huì)讓銀行損失高昂的貸款利息。

這和銀行的營(yíng)收目標(biāo)和利潤(rùn)指標(biāo)，和員工的收入，也和年底的分紅都息息相關(guān)。

所以，不可能讓你痛快地還貸。

但是，在這場(chǎng)銀行和民眾的博弈中，監(jiān)管層必然的會(huì)站在民眾這邊。

對(duì)此，甚至兩度發(fā)聲：

2月9日會(huì)同人民銀行召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。

2月末，銀保監(jiān)會(huì)又召開專題會(huì)議，要求銀行加快處理積壓申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。

兩周之內(nèi)，針對(duì)同一問題，最高監(jiān)管層做出兩次針對(duì)性的會(huì)議。這只能說明，商業(yè)銀行的抗拒性和不情愿，到底有多強(qiáng)。

但再不情愿，也不可能不執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所以，后來的新聞是：

四大行紛紛做出積極的表態(tài)。

這是好事，說明，執(zhí)行層面的商業(yè)銀行，確實(shí)在執(zhí)行監(jiān)管層的指示，在做出努力。

但怕就怕在，這件事并沒有這么簡(jiǎn)單。

因?yàn)?，博弈論告訴我們的真諦是：

事情一定是摩擦前行，在相互的妥協(xié)中，最終達(dá)成一種博弈均衡。

也就是說，銀行一定不會(huì)，就這么認(rèn)慫，就這么認(rèn)輸?shù)?，也一定?huì)出招。

果然，新聞出來了：

看了這個(gè)新聞，腦子里，只有一句話：

銀行真TM賴孫??！

這明顯是要逼死人的手段，下手太陰毒了!

第一用經(jīng)營(yíng)貸買房、還房貸，這是民間執(zhí)行了多少年的約定俗成之事了。

所謂約定俗成，就是你知道、我知道，所有人都知道，但是所有人都不說。

大家一起開開心心玩了這么多年了。忽然，現(xiàn)在你銀行開始單方面使壞了。

從法理上來說，銀行沒錯(cuò)，但是從道義上來說，非常惡毒。

其二，是銀行的手段。

在銀行的起訴中，主要有幾點(diǎn)：1、償還180萬(wàn)貸款；2、利息、罰息、復(fù)利，都要償還；3、業(yè)主抵押房屋的優(yōu)先受償權(quán)。

最終，法院的判決是限業(yè)主10日內(nèi)，還清本金180萬(wàn)和利息、罰息、復(fù)利。

還不上，就要開始拍賣業(yè)主的房子。變賣所得償還銀行。

銀行這是將一切都算準(zhǔn)了：

算準(zhǔn)這業(yè)主不可能10天內(nèi)，拿出來180萬(wàn)現(xiàn)金；

不可能在10天之內(nèi)，還上180萬(wàn)本金+罰息、利息、福利；

不可能在10天內(nèi)，將這套房子全款賣掉，還上以上貸款。

所以，最終這業(yè)主的房屋結(jié)局只有一個(gè)：

被廉價(jià)法拍。

你不是想還清房貸嗎，好，最終讓你連房子的出清了。

這才叫雞飛蛋打。

世上最惡毒的事莫過于此！

用約定俗成的事當(dāng)證據(jù)，當(dāng)把柄，讓人防不勝防，從而一擊致命。

從銀行的角度來說，你提前還款影響我收益，但有監(jiān)管壓著，我又不能不讓還。

那好，就看誰(shuí)手段更狠，更賴孫吧！

很顯然，比狠，誰(shuí)都比不過銀行，比不過銀行的利益。

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其實(shí)，歸根結(jié)底，一切的根源都在于存量房和現(xiàn)有房貸利率的巨大利差。

提前還貸本質(zhì)上是一種資金配置行為，而當(dāng)它成為一種社會(huì)現(xiàn)象的時(shí)候，說明提前償還房貸在資金配置上具有極高的性價(jià)比。

所以才會(huì)有這么多的人趨之若鶩，想還清舊貸。

我見過的最高房貸利率是6.37，而現(xiàn)在最低的利率是3.7；這就是傻子看到了，也會(huì)積極的提前還貸啊。

而要想阻止這個(gè)全國(guó)性的提前換代潮，只有一個(gè)辦法可行：

那就是降低存量房利率，但是這一條路，早就被銀行堵死了。

根據(jù)財(cái)新的報(bào)道，其實(shí)早在2022年，監(jiān)管部門就已經(jīng)知道了，居民用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸款的套利行為，并且多次大行開會(huì)號(hào)召將存量房貸利率下降。

但一直到今天，都只是在研討罷了。

因?yàn)榇笮凶鲞^測(cè)算，如果該行所有按揭都執(zhí)行4.3%的標(biāo)準(zhǔn)，那么一年將減少上千億元的利潤(rùn)。

而工商、建行、農(nóng)業(yè)三大行，在2022年全年的凈利潤(rùn)，則分別是3483億、3025億、2411億。

想都不用想，這一下?lián)p失的上千億利潤(rùn)對(duì)于銀行來說，幾乎是完全不可能接受的。

矛盾就在于此：

要想阻止提前還貸，只有降低存量房利率。

但是，提前還房貸，會(huì)影響銀行的利潤(rùn)；降低存量房利率，也會(huì)影響銀行的利潤(rùn)。

無論，哪個(gè)方案，最終讓利的都是銀行。

所以，銀行一個(gè)都不想要。

所以，雖然我不敢違抗監(jiān)管，但我敢對(duì)業(yè)主刷手段，畢竟我手里確實(shí)有你的把柄。

所以，你最好老老實(shí)實(shí)的還貸就好，不要瞎想，也不要多想，做個(gè)老實(shí)人。

所以，你已經(jīng)知道了，你是玩不過我的，那就要安于身命。不要抱怨，要抱怨就抱怨命運(yùn)不好！

要聽話，乖！

最后的話：

我們真的要認(rèn)命嗎？能認(rèn)命嗎？

不能。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 約定俗成 合法權(quán)益