征信洗白、停息掛靠、代理協(xié)商，反催收組織為何被公檢法聯(lián)合打壓？

撰文|張浩東、馮雨霆

(資料圖片)

出品|支付百科

近年來，各金融投訴平臺(tái)“惡意投訴”比例激增。從中國銀行公布的數(shù)據(jù)來看，2021年，中國銀行共受理14.8萬件投訴；2022年，中國銀行共受理了18.2萬件投訴，投訴總量比例上漲17.2％。

在投訴總量上漲的同時(shí)，以偽造證件或停息掛靠的方式來避免信用卡逾期所帶來的損失的人數(shù)也大幅上漲，這種行為的背后往往能看到所謂“代理維權(quán)”“代理協(xié)商”“停息掛賬”等反催收組織的影子。這種“非法反催收”的頻頻出現(xiàn)，對(duì)金融行業(yè)正常經(jīng)營秩序和社會(huì)信用體系造成了極大沖擊。

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信用卡逾期額催生反催收產(chǎn)業(yè)

在近期人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國2022年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額943.56億元，2021年末信用卡逾期半年未償還總額為860.39 億元，僅三個(gè)季度逾期總額便上漲了83.17億。

隨著近幾年信用卡逾期規(guī)模越來越大，以卡養(yǎng)卡，信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作也越來越多。負(fù)債人希望停息掛靠、減免本金等違法違規(guī)手段來謀取不當(dāng)利益的個(gè)體需求量也越來越大。在這種情況下，負(fù)債人和銀行之間高達(dá)千億的逾期金額，為反催收行業(yè)提供了生長的空間。

反催收組織一般宣傳自身擁有個(gè)人征信逾期修復(fù)、信用卡停息掛賬、信用卡逾期協(xié)商等業(yè)務(wù)手段。

一部分反催收組織是脫胎于網(wǎng)銷POS機(jī)、養(yǎng)卡、套現(xiàn)等從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)的組織，隨著個(gè)人征信日益被重視，轉(zhuǎn)向反催收和征信洗白，逐漸發(fā)展成為反催收機(jī)構(gòu)。另一部分反催收機(jī)構(gòu)來源于傳統(tǒng)催收機(jī)構(gòu)，在國家對(duì)暴力催收的嚴(yán)管嚴(yán)控下，傳統(tǒng)催收機(jī)構(gòu)市場競爭力減弱，業(yè)務(wù)量減少，部分退出催收市場，而其中一些催收機(jī)構(gòu)利用自身對(duì)催收業(yè)務(wù)流程的了解，干起了反催收的行當(dāng)。

02

反催收的危害

截止2022年第三季度，我國信用卡和借貸合一卡發(fā)行 8.07億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。我國金融消費(fèi)者逐年遞增，但信用卡和持卡人數(shù)量大幅上升的背后，是對(duì)反催收組織認(rèn)知不足。

近日，有媒體披露，廣發(fā)信用卡中心接到一通自稱是江蘇省某律師事務(wù)所律師張某某的電話。對(duì)方自稱是客戶邱先生的代理律師，現(xiàn)因客戶患疾病造成還款困難，希望與銀行協(xié)商申請(qǐng)個(gè)性化分期還款。后經(jīng)信用卡中心查實(shí)，張某某提供的證明材料落款公章和真實(shí)公章字樣不一致，存在異常。后續(xù)，張某某是否會(huì)被廣發(fā)銀行起訴，還是未知數(shù)。

《刑法》第二百八十條規(guī)定，提供虛假證明材料涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)印章罪。且根據(jù)《民法典》第一百六十二條、第一百六十七條，代理人在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施的法律行為對(duì)被代理人發(fā)生效力、代理人知道代理事項(xiàng)違法或被代理人知道代理行為違法未作反對(duì)表示的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。也就是說，負(fù)債人在明知反催收組織涉嫌偽造虛假證明材料，繼續(xù)與反催收組織合作，將會(huì)涉嫌違法，承擔(dān)連帶責(zé)任。

對(duì)于個(gè)人而言，一方面反催收組織向債務(wù)人收取10％的服務(wù)費(fèi)及各項(xiàng)其他費(fèi)用，而這游走在灰色地帶的“其他費(fèi)用”可能使債務(wù)人進(jìn)一步陷入債務(wù)危機(jī)。另一方面反催收組織容易催生出信息泄露詐騙等多種問題，輕信反催收組織，也容易引起消費(fèi)者面臨信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失、上當(dāng)受騙、征信受損等負(fù)面影響，從而造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。

對(duì)于金融行業(yè)而言，反催收組織實(shí)際上是利用現(xiàn)有規(guī)則的漏洞，達(dá)到為負(fù)債人減免費(fèi)息、無息分期還款、停息掛靠等目的。其手段主要包括，惡意投訴、偽造住院證明及貧困證明等方式與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判。這種利用規(guī)則漏洞的方式嚴(yán)重危害了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，干擾企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都具有實(shí)質(zhì)性的傷害。

如今我國已進(jìn)入法治社會(huì)，負(fù)債人面對(duì)不法催收可走司法程序，面對(duì)無力償還的情況也可與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判。如信用卡逾期以后聯(lián)系銀行信用卡中心官方客服電話，申請(qǐng)辦理停息掛賬。就會(huì)為用戶辦理停息掛賬的申請(qǐng)，之后持卡人只需要等待系統(tǒng)審核通過即可，完全不需要反催收組織的介入。

債務(wù)人應(yīng)該清楚如何合法合規(guī)地維權(quán)，不能妄想通過“反催收”這類不合規(guī)手段逃避債務(wù)。

03

公檢法聯(lián)合打擊

2021年開始，重慶、湖南、深圳、海南、北京、上海、廣東、福建、山西、黑龍江、山東等多地銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)毓矎d、市場監(jiān)督管理局、地方金融監(jiān)管局先后發(fā)布聯(lián)合打擊非法代理維權(quán)活動(dòng)。

2022年8月，山東銀保監(jiān)局首次聯(lián)合人民銀行濟(jì)南分行、省公安廳、省高院、省市場監(jiān)督管理局、省地方金融監(jiān)管局、省網(wǎng)信辦等七部門發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的通告》(下稱《通告》)，嚴(yán)厲打擊非法代理維權(quán)行為。

2022年10月初，人民銀行金融市場司及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)針對(duì)市面上反催收問題，草擬了《金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)活動(dòng)認(rèn)定指引（內(nèi)部過程稿）》和《金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布基本要求（內(nèi)部過程稿）》，明確了反催收機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代社會(huì)不合規(guī)不合法的身份。

緊隨其后，多地的金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》等類似通告，明確反催收機(jī)構(gòu)的“非法代理投訴”屬于違法行為。

例如，位于湖北宜昌的宜昌思鈐信息科技服務(wù)有限公司和其負(fù)責(zé)人，去年涉嫌詐騙被立案調(diào)查，如今負(fù)責(zé)人被判刑。這家公司名義上為信用卡用戶提供債務(wù)優(yōu)化解決方案，實(shí)際從事反催收與黑中介業(yè)務(wù)，主要以欺騙持卡人資金為主要收入來源。

打擊反催收亂象已經(jīng)是監(jiān)管、警方、金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，多地監(jiān)管部門也已發(fā)出通告，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)把逾期合同送入司法催收，向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，屆時(shí)參與其中的反催收人員也將面臨法律的制裁。

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 證明材料 中國銀行