文｜李意安

(資料圖片)

在營銷時點的捕捉上，平安信用卡堪稱節(jié)奏大師。

2023年，擴內(nèi)需、促消費是經(jīng)濟工作的重中之重。商務(wù)部將2023年確定為“消費提振年”。在剛剛發(fā)布的政府工作報告中，“消費”一詞更是被提及23次，為史上之最，消費在頂層設(shè)計中的重要性可見一斑。

3月8日女神節(jié)大促是開年第一個消費節(jié)。平安信用卡應(yīng)時而動，3月1日開始，平安信用卡“惠分期”全線優(yōu)惠升級，包括賬單分期、簽約分期、備用金、現(xiàn)金分期全線生息產(chǎn)品利率低至2折起，年化低至3.65%，不僅是平安信用卡分期產(chǎn)品的史上最大折扣，也是當下行業(yè)里最具競爭力的特惠利率。

信用卡分期的優(yōu)惠利率疊加“女神節(jié)”電商的優(yōu)惠價格，無論是剛需型的囤貨置物還是心愿清單的提前滿足，都是絕佳的出手時機。

分期產(chǎn)品本質(zhì)是一款現(xiàn)金流規(guī)劃工具，用以更好地平衡當下與未來的財務(wù)狀況。2023開年以來，提振消費成為重要的經(jīng)濟主題，但效果差強人意，事實上，相較于消費需求的萎縮，更重要的是消費能力的疲軟。

此際，平安信用卡推出“利率低至2折”的分期優(yōu)惠，無異于主動發(fā)起一場用戶爭奪戰(zhàn)。這讓人想起去年8月，平安銀行董事長謝永林在中期業(yè)績發(fā)布會上的金句：“要把存量市場當增量市場——對別人來講是存量市場，對你而言可能就是增量市場?！?/p>

這道破了一個殘酷的真相：在信用卡這樣一個高飽和的存量市場，只有進攻才是最好的防守。

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低位布局，往高處去

大疫三年，用戶消費能力疲軟，錢包恢復元氣也需要時間，這是考驗用戶財商的時候，開源節(jié)流缺一不可，聰明地花錢和積極地搞錢同樣重要，“惠分期”的全線升級可謂恰逢其時。

信用卡雖然是一個與消費場景強捆綁的行業(yè)，但本質(zhì)而言，信用卡只是一種平衡現(xiàn)金流和預期現(xiàn)金流的工具。為打造“省心、省時、又省錢”的客戶體驗，平安信用卡分期業(yè)務(wù)的產(chǎn)品矩陣覆蓋著不同人群客戶不同情境下的資金需求：

賬單分期是最常使用的分期產(chǎn)品，無論金額大小都可以使用，往往被用于應(yīng)急；

簽約分期則需要客戶約定一個金額，金額之上銀行就會自動辦理分期，對客戶而言，不同金額賬單適配不同現(xiàn)金流安排；

消費備用金更多服務(wù)于資金需求更高的用戶，產(chǎn)品額度高至30萬，在裝修、教育、結(jié)婚等一些大金額、長周期的消費場景中能夠很大程度上幫助用戶資金應(yīng)急；

現(xiàn)金分期則針對有現(xiàn)金需求的客戶，持卡人信用卡額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入持卡人本人借記卡，滿足的是用戶的現(xiàn)金需求，現(xiàn)金分期額度高至5W，用戶可以在平安銀行信用卡現(xiàn)金分期操作界面上，調(diào)整自己的借款額度，進行利息試算，查詢還款計劃，確認無誤提交辦理，申請到的借款自動下發(fā)到用戶的儲蓄卡中。

而以上這些產(chǎn)品，從大額到小額、從賬單類到現(xiàn)金類，全線利率低至2折，這一讓利幅度在整個行業(yè)中都十分少見。生息產(chǎn)品是銀行重要的利潤來源，平安信用卡為什么這么做？

顯然，所求在別處——兩大關(guān)鍵詞：用戶和品牌。

首先是用戶。

表面來看，疫情已經(jīng)很少被提及，但無論是以搞錢為目標的卷王還是以躺平為口頭禪的擺爛族，很明顯，疫后綜合癥仍十分普及，而其最重要的癥狀是：沒有信心沒有錢。元氣大傷之后的人們，從休養(yǎng)生息到再戰(zhàn)江湖，心理狀態(tài)需要轉(zhuǎn)圜空間，現(xiàn)金流也需要緩沖地帶。

無論是消費還是投資自己，都需要現(xiàn)金流作為底氣，一款低息的分期產(chǎn)品很好地解決了這個問題，讓人們能夠以一個輕松的成本獲取杠桿從而科學規(guī)劃未來。對于剛剛步入社會的很多年輕人而言，尤其必要。

雪中送碳，最撫人心。

在經(jīng)濟周期的低位和用戶站在一起，可能是平安銀行信用卡正在逆周期布局一條漂亮的二次增長曲線。

與此同時，“全線分期產(chǎn)品利率低至2折”的優(yōu)惠，不僅響應(yīng)了政府促消費的號召，為消費復蘇增添新動力，也是拉新、促活最行之有效的方式：一方在平安的自有生態(tài)圈中夯實了用戶忠誠度，另一方面，急人所需的美譽度加之絕對碾壓的利率價格優(yōu)勢，也為拓新打下了基礎(chǔ)。

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憑借專業(yè)，輸出價值

去年，中國平安升級了“專業(yè)·價值”的品牌標識，憑借專業(yè)輸出價值成為平安體系的新價值文化，而事實上，這正是平安信用卡一直深度踐行的經(jīng)營思路。

在競爭高飽和的信用卡市場，產(chǎn)品和服務(wù)都已經(jīng)十分成熟，90分的體驗，才是及格線。因此，“專業(yè)·價值”絕不是一個漂浮的愿景，必須扎扎實實落地到經(jīng)營的每一個細節(jié)中。從戰(zhàn)略定位、品牌運營這樣的頂層設(shè)計到產(chǎn)品、服務(wù)、風控、客服，前中后臺全流程每一個環(huán)節(jié)都需要強大的專業(yè)能力支撐。

在平安銀行的業(yè)務(wù)體系中，信用卡是場景運營的深度參與者，而非止步于支付工具、貸款產(chǎn)品這樣的功能類角色。

從2016年平安銀行開啟零售轉(zhuǎn)型開始，依托敏銳的專業(yè)洞察力和銳意進取的創(chuàng)新，平安信用卡建立起年輕鮮活有溫度的品牌形象，快速圈粉，作為全行零售轉(zhuǎn)型的入口級業(yè)務(wù)，為平安大零售業(yè)務(wù)的逆風翻盤貢獻了巨大能量。

而經(jīng)歷連年高速發(fā)展，平安信用卡發(fā)展逐步進入穩(wěn)定期，2020年開始不再執(zhí)著于發(fā)卡量等規(guī)模指標，而是更關(guān)注存量市場的精耕細作。

7000多萬流通卡量背后的客戶潛能巨大。如何精準描摹用戶畫像，發(fā)現(xiàn)客戶需求，提供全方位的服務(wù)如何強化底層能力，夯實風控基礎(chǔ)、優(yōu)化服務(wù)體驗，提升運營效率，平安給出的答案是：科技。

為進一步提升智慧服務(wù)能力，平安信用卡基于自身科技能力創(chuàng)新打造了“靈犀”智能服務(wù)體系，基于中臺化思維設(shè)計搭建，覆蓋全渠道、全場景、全服務(wù)，精準分析預判用戶需求，變“被動服務(wù)”為“主動服務(wù)”，產(chǎn)品服務(wù)推薦響應(yīng)率超20%。人工智能應(yīng)用也在提速，2022上半年智能語音中臺在今年上半年已滲透到944個業(yè)務(wù)場景；產(chǎn)品層面，平安信用卡則從客戶需求出發(fā)，以“省心、省時、省錢”為產(chǎn)品理念，打造出好車主信用卡、悅享白金信用卡等多個爆款，集各類王牌權(quán)益于一體，切切實實惠及客戶。

而智慧風控體系是所有創(chuàng)新的底氣。

以此次分期利率2折起的活動為例，從既往各大銀行披露信息可以看出，信用卡分期客戶一直是利率價格的高敏人群。而分期利率直接降至2折起無疑是吸引新用戶最有效的殺手锏，嚴格的風控不能影響流暢的體驗，這對銀行的風控能力將形成直接考驗。

平安信用卡的智慧風控有多牛？公開資料顯示，平安信用卡首創(chuàng)的LEO 實時交易風險評估系統(tǒng)，實現(xiàn)23毫秒級實時交易風險評估，在客戶用卡交易瞬間，系統(tǒng)實時捕捉客戶需求和風險形態(tài)變化，結(jié)合基本信息、信貸記錄、歷史交易行為等多維度數(shù)據(jù)，從評估等級，識別需求，到匹配服務(wù)全程僅需23毫秒，創(chuàng)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先支付速度。

而從全行大零售經(jīng)營視角，信用卡存量客戶的深度經(jīng)營還體現(xiàn)在資產(chǎn)端與負債端的聯(lián)動上，這也是去年以來平安銀行的發(fā)力重點。平安信用卡與借記卡的雙卡融合打通，可以有效推動推動綜合經(jīng)營、協(xié)同發(fā)展，強化全渠道綜合化獲客及全場景智能化經(jīng)營。2022年6月末，平安銀行信用卡新戶雙卡率較上年末上升17.7個百分點，本行卡還款率較上年末上升1.8個百分點。

每一次升級、每一場活動和每一項創(chuàng)新都精準貼合著“專業(yè)創(chuàng)造價值”理念，平安信用卡一直在用自己的服務(wù)和產(chǎn)品表達自己的態(tài)度。

行勝于言，行者無疆。

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