本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學(xué)東 北京攝影報道

3月7日上午，《華夏時報》記者前往北京西城區(qū)的幾家銀行，看到部分銀行大廳擺滿了辦理信用卡的專屬禮品，但前去問詢的人卻為數(shù)不多。

(相關(guān)資料圖)

信用卡專區(qū)

作為零售業(yè)務(wù)的獲客先鋒，當(dāng)下信用卡的競爭已從增量市場過渡到存量市場。另外，記者注意到多家銀行于近日發(fā)布公告，擬清理長期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數(shù)量。

自2022年7月信用卡新規(guī)公布后，各家銀行加大了信用卡的整頓力度，在清理長期睡眠信用卡、調(diào)整客戶持卡數(shù)量上限、加強分期業(yè)務(wù)治理、優(yōu)化息費展示形式等方面展開行動。

“信用卡業(yè)務(wù)整改已半年有余。”3月6日，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，從整改情況來看，信用卡分期業(yè)務(wù)和信用卡資金流向方面整改動作頻繁，至于下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期額度則是為了引導(dǎo)消費者理性消費，避免過度負(fù)債。

睡眠信用卡清退持續(xù)進(jìn)行中

此前，銀行信用卡經(jīng)歷了“跑馬圈地”的時代，一味追求發(fā)卡總量導(dǎo)致了長期睡眠卡數(shù)量的增長。而這類信用卡是否能真正產(chǎn)生消費，帶動銀行業(yè)績卻值得深思。

2022年7月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、合作機構(gòu)管理等方面進(jìn)行規(guī)定。

其中，《通知》提到，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。目前，半年期限已過，信用卡業(yè)務(wù)整改情況如何？

多位銀行業(yè)人士表示，開年以來，已經(jīng)開始參照信用卡新規(guī)要求進(jìn)行展業(yè)。

據(jù)《華夏時報》記者不完全統(tǒng)計，已有中國建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行等20余家銀行相繼發(fā)布相關(guān)通知。

中國銀行發(fā)布公告稱，自2023年3月20日起，中國銀行將對持卡人名下連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

2023年4月1日起，浦發(fā)銀行稱將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無法正常使用。20張卡片上限以內(nèi)未被管制的卡片仍可正常使用。

除了限制卡片數(shù)量，信用卡整改延伸至分期業(yè)務(wù)。為優(yōu)化息費展示，有銀行將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。例如，建設(shè)銀行自1月7日起將龍卡信用卡“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計收規(guī)則不變。

為徹底解決“亂收費”“未經(jīng)同意分期”等問題，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。例如，中國銀行將于3月23日起調(diào)整信用卡自動分期服務(wù)，停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務(wù)等。

此外，在審慎設(shè)置信用卡分期透支金額方面，民生銀行發(fā)布公告稱，對信用卡分期額度上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。在信用卡資金用途管控方面，寧波銀行發(fā)布公告稱，不得用于房地產(chǎn)交易、不得用于投資理財、償還貸款、購買非消費型保險等。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，優(yōu)化息費展示、下線自動分期業(yè)務(wù)等舉措，其一是出于合規(guī)目的，能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業(yè)競爭秩序。其二則是出于金融消費者權(quán)益保護(hù)的目的，能夠使持卡人更加清晰、透明地了解用卡規(guī)則，為金融消費者的選擇權(quán)提供了更多優(yōu)良條件。

重點客群精細(xì)化運營

“現(xiàn)在辦理信用卡，送價值888元拉桿箱。”天橋下的桌子后面坐著兩名業(yè)務(wù)員，不斷向路人推銷著，且反復(fù)強調(diào)“辦卡活動沒有年費”。雖然人來人往，但是少有人問津。

作為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，信用卡業(yè)務(wù)的競爭已從增量市場過渡到存量市場，業(yè)務(wù)增速開始放緩，銀行普遍面臨壓力，以往“以量取勝”的打法已經(jīng)顯得“卷”不動了，信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是不少銀行一直在嘗試的方向。

“羊毛不薅白不薅?！庇邢M者表示，雖然手里有多張卡，但經(jīng)常用的只有兩張，自己利用這兩張卡的權(quán)益，置換了多套兒童玩具套裝等兒子喜歡的商品，還能經(jīng)常參加銀行舉辦的玩具內(nèi)購會。

在深圳生活的小陳持有某銀行信用卡，他對記者表示，自己經(jīng)常出差，十分需要在候機時好好休息，機場貴賓廳服務(wù)、酒店和網(wǎng)紅餐廳的折扣對自己來說很實用，還有口腔護(hù)理和健康檢查。“辦理卡片就是看重了這類權(quán)益?！彼f到，辦卡時交了3600元年費，后來發(fā)現(xiàn)比較好用，還給女朋友辦了張副卡。

“服務(wù)品質(zhì)和安全性是持卡人最為關(guān)心的，購物類、餐飲類和酒店類權(quán)益更受歡迎?！蹦炽y行客戶經(jīng)理表示。

持卡人對信用卡權(quán)益的偏好呈現(xiàn)出多元化趨勢，重點客群精細(xì)化運營，以及根據(jù)用戶資產(chǎn)水平提供差異化權(quán)益或成為未來銀行信用卡差異化的發(fā)展方向。

信用卡優(yōu)惠券活動

信用卡申請界面

“在重點客群方面，年輕客群是移動互聯(lián)網(wǎng)世界的‘原住民’，線上觸媒和消費軌跡最為活躍，51％的‘00后’較疫情前增加了直播帶貨類渠道購物頻率?！便y聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的《疫情重塑下的信用卡市場研究報告》顯示，下沉客群中“明星效應(yīng)”和“圈層化”傾向明顯，其對于明星推薦、QQ興趣群等的信賴度高于總體。高端客群中女性持卡人占比較男性高出26個百分點，“她經(jīng)濟”值得關(guān)注。

“信用卡用戶對消費場景的依賴較強，發(fā)卡行可多關(guān)注線上的新消費業(yè)態(tài)和模式，推出年輕群體偏好的場景，充分挖掘消費者的剛性需求?！碧K筱芮表示。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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