21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 陳植 上海報(bào)道

(相關(guān)資料圖)

為了更好激發(fā)數(shù)據(jù)潛能助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門連續(xù)出臺(tái)政策。

2月底，相關(guān)部門印發(fā)《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》提出，到2025年，基本形成橫向打通、縱向貫通、協(xié)調(diào)有力的一體化推進(jìn)格局，數(shù)字中國(guó)建設(shè)取得重要進(jìn)展；到2035年，數(shù)字化發(fā)展水平進(jìn)入世界前列，數(shù)字中國(guó)建設(shè)取得重大成就。

去年底，《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》（下稱“數(shù)據(jù)二十條”）面世——要充分發(fā)揮我國(guó)海量數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，激活數(shù)據(jù)要素潛能，做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能，構(gòu)筑國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授徐翔表示，數(shù)據(jù)二十條對(duì)激發(fā)數(shù)據(jù)潛能的助推作用，主要表現(xiàn)在五大方面，一是合理降低市場(chǎng)主體獲取數(shù)據(jù)的“門檻”，包括技術(shù)門檻、制度門檻、使用門檻；二是建立數(shù)據(jù)可信流通體系，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的可用、可信、可流通、可追溯水平；三是把安全貫穿數(shù)據(jù)供給、流通、使用全過(guò)程，包括企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)；四是不得采取“一攬子授權(quán)”、強(qiáng)制同意等方式收集數(shù)據(jù)；五是在保障安全前提下，推動(dòng)數(shù)據(jù)處理者依法依規(guī)對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)利用。

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，如何按照上述政策要求進(jìn)一步激發(fā)數(shù)據(jù)潛能并促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，仍是一大挑戰(zhàn)。

記者多方了解到，近年各家銀行都在積極推進(jìn)中臺(tái)能力建設(shè)，包括打造業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)與智能風(fēng)控中臺(tái)，通過(guò)搭建中臺(tái)的系統(tǒng)一體化能力，將原先分散冗長(zhǎng)的風(fēng)控流程與數(shù)據(jù)孤島整合起來(lái)，提升業(yè)務(wù)營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)效率。

目前，各家銀行還致力于盤活內(nèi)外部數(shù)據(jù)，在貸前環(huán)節(jié)構(gòu)建智能圖譜、黑灰名單、反欺詐模型、交叉驗(yàn)證模型等對(duì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入篩查、反欺詐評(píng)估與信用評(píng)分；在貸中貸后環(huán)節(jié)則利用大數(shù)據(jù)做宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)與客戶全生命周期視圖，收集各類司法與輿情最新信息，盡早識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對(duì)策略。

多位銀行人士表示，在激發(fā)數(shù)據(jù)潛能環(huán)節(jié)，銀行也面臨諸多挑戰(zhàn)，包括在采購(gòu)?fù)獠繑?shù)據(jù)時(shí)如何精準(zhǔn)評(píng)估這些數(shù)據(jù)來(lái)源的合規(guī)性，在數(shù)據(jù)使用過(guò)程如何避免業(yè)務(wù)部門濫用個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程如何打通不同業(yè)務(wù)部門、不同外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)接口與技術(shù)系統(tǒng)，令數(shù)據(jù)分析發(fā)揮最大化效果。

騰訊安全金融風(fēng)控總經(jīng)理陳波告訴記者，這背后，是數(shù)據(jù)流通仍面臨諸多實(shí)際操作痛點(diǎn)。目前數(shù)據(jù)流通主要分成兩種模式，一是傳統(tǒng)的C2B模式，即銀行要求用戶打印個(gè)人數(shù)據(jù)交給銀行，但在這個(gè)過(guò)程，用戶線下打印耗時(shí)長(zhǎng)，并且數(shù)據(jù)或面臨篡改風(fēng)險(xiǎn)；二是B2B模式，即銀行要求用戶授權(quán)查詢?nèi)綌?shù)據(jù)，但用戶往往不知道哪些數(shù)據(jù)被銀行使用，這些數(shù)據(jù)用途有哪些，容易引發(fā)用戶因自身數(shù)據(jù)被濫用，與銀行發(fā)生矛盾。

“因此我們研發(fā)了促進(jìn)數(shù)據(jù)流通的工具產(chǎn)品‘信鴿’，它一方面由用戶在知道銀行的數(shù)據(jù)使用用途與所需數(shù)據(jù)范疇后，自己操作提供個(gè)人數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)提供流程合規(guī)合法，另一方面通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)與公證處合作，對(duì)用戶提交數(shù)據(jù)是否與公證處存證的數(shù)據(jù)做比對(duì)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)客觀并杜絕數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險(xiǎn)?！彼嬖V記者。此外，騰訊安全正致力于打造一套智能的大數(shù)據(jù)智能決策系統(tǒng)‘TenDI（騰訊天御決策系統(tǒng)）’，協(xié)助銀行在TenDI系統(tǒng)兼容不同的數(shù)據(jù)接口與風(fēng)控引擎、隱私計(jì)算等技術(shù)，助力銀行更高效地盤活不同業(yè)務(wù)部門與外部機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)與風(fēng)控效率。

一位城商行數(shù)字銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，除了積極引入第三方金融科技平臺(tái)解決數(shù)據(jù)采集與使用過(guò)程的各種痛點(diǎn)，他們還寄希望通過(guò)地方政府?dāng)?shù)據(jù)交易所解決數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)公證、數(shù)據(jù)安全評(píng)估等問(wèn)題，從而能更大范疇使用工商、海關(guān)、司法、稅務(wù)等數(shù)據(jù)向小微企業(yè)提供更個(gè)性化的金融服務(wù)。

他直言，在數(shù)據(jù)使用與激發(fā)數(shù)據(jù)潛能環(huán)節(jié)，目前他們還遇到的一大挑戰(zhàn)，是信貸風(fēng)控模型需使用大量用戶隱私數(shù)據(jù)，但銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)往往是整合的，很難溯源數(shù)據(jù)來(lái)源，無(wú)形間對(duì)用戶隱私數(shù)據(jù)的授權(quán)范疇界定，以及使用場(chǎng)景與使用方式的評(píng)估帶來(lái)新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

“尤其在《數(shù)據(jù)安全管理辦法實(shí)施意見(jiàn)稿》出臺(tái)后，銀行不但需以更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)內(nèi)部數(shù)據(jù)使用管理，還要對(duì)外部數(shù)據(jù)做統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一管理與統(tǒng)一接入。目前數(shù)據(jù)來(lái)源真實(shí)性與合法性審查相當(dāng)大，需要各方協(xié)力解決?！边@位城商行數(shù)字銀行部負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

銀行的數(shù)據(jù)合規(guī)使用新挑戰(zhàn)

隨著“數(shù)據(jù)二十條”等政策面世，各家銀行在數(shù)據(jù)采購(gòu)、共享、存儲(chǔ)與使用等方面持續(xù)構(gòu)建更嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)。

一位東部地區(qū)省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)部副總經(jīng)理向記者表示，以往只要業(yè)務(wù)需要，他們就會(huì)采購(gòu)各類數(shù)據(jù)，但隨著近年相關(guān)部門持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)安全認(rèn)證與合規(guī)使用，目前他們側(cè)重于與地方政府部門與持牌征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)據(jù)共享，確保數(shù)據(jù)來(lái)源的合規(guī)性與可追溯性。

“目前，我們對(duì)外部數(shù)據(jù)采集流程建章立制，由風(fēng)控部門、法律合規(guī)部、數(shù)據(jù)能力建設(shè)部門與業(yè)務(wù)部門共同制定操作流程，對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估，構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)使用的具體流程與操作規(guī)范。”他告訴記者。

但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，他仍發(fā)現(xiàn)某些個(gè)人隱私數(shù)據(jù)仍存在濫用與保護(hù)缺失問(wèn)題，比如業(yè)務(wù)部門在拒絕某些企業(yè)或個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)直言他們查到這些企業(yè)個(gè)人還有其他信貸債務(wù)尚未歸還，有些業(yè)務(wù)部門人員在搭建風(fēng)控模型時(shí)往往能接觸到大量用戶隱私數(shù)據(jù)，個(gè)別協(xié)助銀行搭建技術(shù)系統(tǒng)的外包人員也能“接觸”到某些用戶隱私數(shù)據(jù)。

他們對(duì)此正積極提進(jìn)隱私計(jì)算技術(shù)在內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)的應(yīng)用，力爭(zhēng)將個(gè)人隱私數(shù)據(jù)做到“脫敏化”與“標(biāo)簽化”，有效保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)安全。

但他發(fā)現(xiàn)，在推廣隱私計(jì)算技術(shù)過(guò)程，他們同樣面臨新的操作痛點(diǎn)，一是與不同外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商的互聯(lián)互通難度較大。具體而言，各家數(shù)據(jù)供應(yīng)商都有著自己的技術(shù)系統(tǒng)，導(dǎo)致同樣的數(shù)據(jù)存在不同的表達(dá)方式與技術(shù)接口，整合難度較高；二是隱私計(jì)算技術(shù)可以開(kāi)展靜態(tài)的用戶數(shù)據(jù)特征分析，但無(wú)法用于實(shí)時(shí)的信貸風(fēng)控決策，因?yàn)殂y行現(xiàn)在的轉(zhuǎn)賬信貸審核都是毫秒級(jí)，在如此短時(shí)間內(nèi)無(wú)法通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)掌握資金用途或個(gè)人信貸資質(zhì)的具體信息；三是目前銀行與一些外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商開(kāi)展基于隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)分享時(shí)，有些涉嫌個(gè)人征信的數(shù)據(jù)尚未通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)，如何對(duì)這種操作進(jìn)行合規(guī)界定，仍是一大空白。

陳波認(rèn)為，這背后，折射出銀行各個(gè)部門經(jīng)常會(huì)引入不同隱私計(jì)算平臺(tái)、決策引擎、身份管理、數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等，導(dǎo)致其數(shù)據(jù)使用技術(shù)體系相當(dāng)分散，很難將外部引入的三方數(shù)據(jù)更高效地應(yīng)用到業(yè)務(wù)決策過(guò)程。

“針對(duì)這種狀況，我們研發(fā)的TenDI系統(tǒng)（騰訊天御決策系統(tǒng)），它涵蓋了銀行大數(shù)據(jù)智能決策經(jīng)常需要用到的功能組件，包括數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)，指標(biāo)加工平臺(tái)，模型訓(xùn)練和管理平臺(tái)，決策引擎，知識(shí)圖譜，聯(lián)邦學(xué)習(xí)，報(bào)表系統(tǒng)等，通過(guò)類似于操作系統(tǒng)的底座打通了這些功能組件，”他指出，它的好處主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)，一是兼容銀行原有的技術(shù)系統(tǒng)，令銀行更快將原有系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)模型和策略在新的系統(tǒng)做遷移，避免重復(fù)造輪子，二是可以輔助銀行將小微、對(duì)公、零售業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系進(jìn)行打通，從而協(xié)助銀行刻畫同一個(gè)用戶在不同業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)狀況，更全面清晰地掌握其金融需求并給予針對(duì)性金融服務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做法，改變銀行傳統(tǒng)的煙囪式風(fēng)控體系。

一位城商行數(shù)據(jù)治理部門主管向記者透露，目前，隱私計(jì)算技術(shù)已被證明是多方聯(lián)邦安全建模領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施。但它同樣存在建模效率低下、多方加密協(xié)議不規(guī)范等問(wèn)題，尤其是他們與當(dāng)?shù)仉娦胚\(yùn)營(yíng)商、政府部門開(kāi)展基于隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)共享時(shí)，面臨不同技術(shù)參數(shù)的整合煩惱。目前，他們也希望第三方金融科技平臺(tái)能夠發(fā)揮自身科技研發(fā)優(yōu)勢(shì)，在確?！霸紨?shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”的情況下，協(xié)助銀行整合不同隱私計(jì)算技術(shù)與統(tǒng)一脫敏數(shù)據(jù)界定標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升銀行的數(shù)據(jù)采集分析使用效率。

地方數(shù)據(jù)交易所的“新作用”

隨著“數(shù)據(jù)二十條”等政策出臺(tái)，目前越來(lái)越多銀行都將目光瞄向地方政府?dāng)?shù)據(jù)交易所，作為提升數(shù)據(jù)獲取合規(guī)性與使用規(guī)范性的新路徑。

一位股份制銀行數(shù)據(jù)資源部人士向記者透露，近日他們相繼拜訪了多地政府部門開(kāi)設(shè)的數(shù)據(jù)交易所。

“這背后，是我們認(rèn)為隨著數(shù)據(jù)監(jiān)管生態(tài)持續(xù)完善，未來(lái)經(jīng)官方認(rèn)可的數(shù)據(jù)要素流通平臺(tái)將成為數(shù)據(jù)流通交易的主流?！彼赋觥Ｄ壳般y行向第三方金融科技機(jī)構(gòu)采購(gòu)數(shù)據(jù)，更像是場(chǎng)外交易。未來(lái)在國(guó)家相關(guān)政策引導(dǎo)與支持下，這類場(chǎng)外交易將逐步轉(zhuǎn)向場(chǎng)內(nèi)——由地方數(shù)據(jù)交易所作為權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)公證、安全評(píng)估、數(shù)據(jù)仲裁等配套措施支持，能更有效地緩解當(dāng)前銀行對(duì)外部數(shù)據(jù)采集使用的合規(guī)操作壓力。

他直言，經(jīng)過(guò)初步交流，目前不少地方政府部門數(shù)據(jù)交易所主要開(kāi)展純粹的數(shù)據(jù)流通服務(wù)，尚未對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源合規(guī)性、數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)交易定價(jià)、數(shù)據(jù)安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)仲裁等提供配套服務(wù)，未必能解決銀行對(duì)數(shù)據(jù)合規(guī)采集使用方面的某些顧慮。

記者獲悉，近日出臺(tái)的《數(shù)據(jù)安全管理辦法征求意見(jiàn)稿》提出，銀行需對(duì)外部引入的數(shù)據(jù)安全模型算法進(jìn)行完善管理，尤其在研發(fā)過(guò)程需做到主動(dòng)管理，并實(shí)現(xiàn)模型算法的可驗(yàn)證、可追溯與可審核。但是，目前這類模型算法投入使用前的數(shù)據(jù)安全審查，仍是一片空白。

上述股份制銀行數(shù)據(jù)資源部人士直言，目前外部數(shù)據(jù)來(lái)源的真實(shí)性與合法性審查，都?jí)涸阢y行端，且相關(guān)部門在銀行引入共享使用外部數(shù)據(jù)時(shí)，也要求銀行對(duì)外部數(shù)據(jù)提供方進(jìn)行數(shù)據(jù)安全評(píng)估與審查。

“此外，要真正打通數(shù)據(jù)安全模型算法里的外部數(shù)據(jù)，仍面臨諸多挑戰(zhàn)，一是目前外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商與銀行的數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)據(jù)接口差異較大，如何統(tǒng)一數(shù)據(jù)界定標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)使用標(biāo)準(zhǔn)仍是一大挑戰(zhàn)，二是隨著《個(gè)保法》等政策出臺(tái)，銀行內(nèi)部如何避免個(gè)人隱私數(shù)據(jù)過(guò)度使用等問(wèn)題，仍需建立完善的操作細(xì)則，尤其是杜絕業(yè)務(wù)部門隨意調(diào)取個(gè)人未經(jīng)授權(quán)的隱私數(shù)據(jù)作為預(yù)判信貸風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)?！鼻笆龀巧绦袛?shù)據(jù)治理部門主管向記者指出。

陳波告訴記者，針對(duì)不同銀行的差異化數(shù)據(jù)采集使用合規(guī)安全要求，騰訊安全正著手打造四維一體的金融風(fēng)控的服務(wù)，包括PaaS類服務(wù)、SaaS類服務(wù)等，此外他們會(huì)根據(jù)銀行零售、交易、營(yíng)銷等方面的特定數(shù)據(jù)使用需求與業(yè)務(wù)要求，針對(duì)某些特定場(chǎng)景提供定制化服務(wù)與綜合解決方案。

在徐翔看來(lái)，當(dāng)前的數(shù)據(jù)管理政策主要關(guān)注數(shù)據(jù)流通層面，未來(lái)不排除更多聚焦數(shù)據(jù)生產(chǎn)與合規(guī)使用的措施將會(huì)面世。具體而言，相關(guān)部門既會(huì)要求數(shù)據(jù)生產(chǎn)層面保證數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)供給，又在流程方面確保數(shù)據(jù)合規(guī)流通，以及在使用層面促進(jìn)數(shù)據(jù)安全發(fā)展。

“數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展趨勢(shì)是建立安全管理認(rèn)證制度，不光企業(yè)內(nèi)部要做，還要找專門的機(jī)構(gòu)認(rèn)證，進(jìn)一步引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)認(rèn)證提高數(shù)據(jù)安全管理水平。最終形成政府監(jiān)管與市場(chǎng)自律、法治與行業(yè)自治協(xié)同、國(guó)內(nèi)與國(guó)際充分統(tǒng)籌的新局面。”他指出。

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