中新經(jīng)緯3月7日電 (李自曼)近期，2022年保險公司個人短期健康險綜合賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐。據(jù)中新經(jīng)緯統(tǒng)計，2022年，137家保險公司個人短期健康險平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數(shù)保險公司個人短期健康險綜合賠付率低于50%。僅38家高于50%，占比27.74%。9家公司個人短期健康險業(yè)務(wù)綜合賠付率為負數(shù)。

面對賠付率較低的情況，保險公司后期在設(shè)計和定價方面是否會有調(diào)整？

(資料圖)

北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系主任徐徐對中新經(jīng)緯表示，目前，短期健康險產(chǎn)品是在行業(yè)沒有足夠數(shù)據(jù)積累和健康、醫(yī)療風(fēng)險充分掌握的前提下推出的，產(chǎn)品的出險概率和價格需要一個市場試錯和探索積累的過程，需要較長時期的經(jīng)營后才能確定合理的價格或賠付率區(qū)間。

9家公司個人短期健康險綜合賠付率為負數(shù)

短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

整體看來，據(jù)中新經(jīng)緯統(tǒng)計，2022年，137家保險公司個人短期健康險平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數(shù)保險公司個人短期健康險綜合賠付率低于50%。僅38家高于50%，占比27.74%。

徐徐告訴中新經(jīng)緯，綜合賠付率=(再保后賠款支出+再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差)÷再保后已賺保費。其中，未決賠款準(zhǔn)備金包含已發(fā)生未報告未決賠款準(zhǔn)備金備金。因此，影響短期健康險業(yè)務(wù)的賠付率的因素較為復(fù)雜，包括承保、理賠、再保險情況等方面。簡單理解就是賠付的保險金占保費收入的比例，保費收入多而賠付支出少，則賠付率低；反之，保費收入少而賠付支出多，則賠付率高。

值得注意的是，個人短期健康險綜合賠付率較低的險企中，有9家險企為負數(shù)，分別是瑞泰人壽、太平科技、恒大人壽、安信農(nóng)業(yè)、愛心人壽、和諧健康、長城人壽、建信財險、海保人壽，其短期健康險綜合賠付率分別為-334.92%、-213.3%、-92.24%、76.22%、-76%、-70.34%、-3.33%、-2.03%、-1.41%。

對于個人短期健康險綜合賠付率為負數(shù)的情況，恒大人壽對中新經(jīng)緯表示，公司個人短期健康險業(yè)務(wù)量較小，賠付率波動相對較大。2022年個人短期健康險業(yè)務(wù)綜合賠付率為負是因為未決賠款準(zhǔn)備金釋放的原因。

長城人壽對中新經(jīng)緯表示，短期健康險賠付率為負數(shù)的原因是未決準(zhǔn)備金的釋放。公司近年銷售策略有所改變，短期健康險業(yè)務(wù)逐步向長期健康險轉(zhuǎn)移，2022年短期健康險保費收入降低，導(dǎo)致準(zhǔn)備金儲備降低，準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)為負數(shù)。

也有部分險企在相關(guān)報告中對個人短期健康險綜合賠付率較低的原因進行了說明。愛心人壽表示，綜合賠付率為負數(shù)主要原因為公司對個人短期健康保險的銷售策略有所改變，2022 年全年保費收入降低，導(dǎo)致年底準(zhǔn)備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為負數(shù)且金額較大。

瑞泰人壽解釋稱，公司個人短期健康險綜合賠付率為負主要由于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負，且其絕對值大于再保后賠款支出，故綜合賠付率為負。

專家：優(yōu)化賠付率要避免價格戰(zhàn)

一名壽險公司產(chǎn)品部門從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯，一般情況下，個人短期健康險綜合賠付率高則意味著保險公司的賠付成本過高。這種情況下保險公司可能會對相關(guān)產(chǎn)品進行停售處理。如果賠付率較低，則意味著保險公司在該險種上盈利較高，對消費者而言，不利于消費者權(quán)益。

面對個人短期健康險產(chǎn)品綜合賠付率較低的情況，保險公司后期在相關(guān)短期健康險產(chǎn)品的設(shè)計和定價方面是否會有調(diào)整？

長城人壽對中新經(jīng)緯表示，公司短期健康險銷量比較低，經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，賠付率具有一定的偶然性，后續(xù)短期健康險產(chǎn)品在設(shè)計和定價方面會綜合考慮再保公司報價的支持、同業(yè)公司類似產(chǎn)品的費率以及該公司產(chǎn)品銷售的經(jīng)驗情況。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對中新經(jīng)緯表示，從現(xiàn)實情況來看，自2020年各家保險公司公布短期健康險賠付率以來，總體來說短期健康保險的賠付率都不高，甚至有不少公司的賠付率不僅較低且還呈下降趨勢。當(dāng)前保險公司并未按照《意外傷害保險管理辦法》所規(guī)定的，針對產(chǎn)品的附加費用率、賠付率等進行明確的規(guī)定和約束。據(jù)此看來，保險公司并沒有主動調(diào)整短期健康險產(chǎn)品設(shè)計和費率的動力、壓力。

除個人短期健康險業(yè)務(wù)綜合賠付率為負數(shù)的情況外，也有險企的相關(guān)業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，如上海人壽、英大財險、誠泰財險、凱本財險、中煤財險、燕趙財險、海峽金橋財險、安誠財險的個人短期健康險業(yè)務(wù)綜合賠付率分別達到103.77%、797.46%、448.96%、144.87%、130.82%、107.69%、106.12%、105.02%。

徐徐指出，如果保險公司采用較激進的低價營銷策略、放松核保政策或理賠端放松要求，均可能導(dǎo)致賠付率的上升。

那么，保險公司在發(fā)展個人短期健康險業(yè)務(wù)時應(yīng)該注重哪些問題，才能將賠付率控制在比較合理的區(qū)域？

徐徐表示，首先，要避免打價格戰(zhàn)，在市場經(jīng)濟的作用下，健康險產(chǎn)品無法在不斷豐富保障功能的同時維持價格持續(xù)下降。其次，保險公司要尋找真正適合短期健康險的客戶群體與產(chǎn)品的真實需求點。第三，保險公司可以充分利用保險科技的優(yōu)勢，集中精力開發(fā)適合中國健康管理需求特點的核心技術(shù)健康保險產(chǎn)品，例如慢性病的健康管理、職業(yè)病、殘疾康復(fù)的醫(yī)療保險產(chǎn)品。通過核心技術(shù)健康保險產(chǎn)品與特定人群的剛性需求，可以在形成差異化競爭的同時，給公司帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，從而進行更深層次的開發(fā)。(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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