第一財經(jīng)記者了解到，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》（下稱《通知》），通報一起涉及超過20億元信貸業(yè)務違法案件的同時，確定開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。

據(jù)了解，《通知》下發(fā)至各銀保監(jiān)局，以及各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，并要求在2023年9月30日前向銀保監(jiān)會上報專項治理行動工作總結(jié)。北方某省級銀保監(jiān)局工作人員向記者證實已收到該文件，但不公開。

通報20億元大案

(資料圖片僅供參考)

《通知》顯示，前期某銀保監(jiān)局開展不法貸款中介核查工作，發(fā)現(xiàn)丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機關處理。

丁某某與其關聯(lián)人（下稱“丁某某等人”）存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務超過20億元。具體表現(xiàn)形式如下：

一是提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2～16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸，2018年以來借款達2.2億元。調(diào)研其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實際經(jīng)營，例如某企業(yè)經(jīng)營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對信貸資金進行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關聯(lián)賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。

三是提供短期墊資服務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36％）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團伙成員通過銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司等申請的借款等。

此前記者了解到，自去年下半年以來，在存量房貸與新增首套房貸利率差距拉大，基金、理財、存款等收益下滑，房貸與經(jīng)營貸、消費貸利率懸殊等背景下，不少貸款中介加大經(jīng)營貸、消費貸宣傳力度，并借機揚言可提供房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸、經(jīng)營貸付首付等服務。

不過根據(jù)廣州市中級人民法院3月1日發(fā)布的一則真實案例，已有借款人利用經(jīng)營貸還房貸后，被銀行起訴要求提前還款。

雖然監(jiān)管多次提示警惕資金違規(guī)流入樓市，仍有不法中介頂風作案。近期不少北京地區(qū)居民均向記者反饋收到貸款中介“騷擾電話”的頻率有所提高，且多數(shù)自稱某銀行信貸顧問、直貸中心工作人員等，不少背景音可以聽到大量類似電話營銷的聲音。對于經(jīng)營貸、消費貸用于購房或還房貸的風險，有中介人士仍表示“這個好弄”，但具體方式只能電話交流不便文字溝通，保證會“做好貸后管理，不被銀行抽貸”。

去年底以來，已有海南、深圳、遼寧等多地提示違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”風險。在去年12月銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布風險提示之后，2月銀保監(jiān)會召開的專題會議中再次提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸的風險，保障自身合法權(quán)益。從監(jiān)管部門罰單來看，去年以來各銀行分支機構(gòu)因消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域被處罰的案例較多。

鼓勵建立貸款中介黑名單制度

《通知》要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)（包括政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、消費金融公司、汽車金融公司及信托公司，不含其他非銀機構(gòu)，下同）要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日～2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

《通知》首先要求各銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導，指導機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要堅持以罰促改；在前期自查中未主動報告的依法從重處罰。

同時，各銀保監(jiān)局要主動與公安司法機關聯(lián)系，加強溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關加強合作等。《通知》還要求各銀保監(jiān)局主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當?shù)攸h委、政府報告，積極爭取政策支持。

對于各銀行業(yè)金融機構(gòu)，《通知》首先要求其主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。

《通知》強調(diào)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應增強自主獲客意識，嚴禁主動向貸款中介機構(gòu)讓渡“金融服務”，避免出現(xiàn)貸款中介機構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務推高融資成本、風險跨行業(yè)傳導加劇等問題。具體落實中，要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題；鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

其次，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實際經(jīng)營情況；主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；嚴格落實經(jīng)營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短，受讓小微企業(yè)股權(quán)時間較短等現(xiàn)象：嚴防內(nèi)外勾結(jié)，誘導借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

關鍵詞：