阿劉有話說

之前已經(jīng)有過很多人問我這個(gè)問題，希望我給大家?guī)韺I(yè)的分析，但是我確實(shí)不想展開討論，因?yàn)檫@個(gè)問題問得很不專業(yè)，并且很無語。奈何上周美國某銀行48小時(shí)內(nèi)破產(chǎn)引發(fā)很多人咨詢，甚至留言讓我說說這件事對于國內(nèi)銀行的影響，我可以明確地說：沒有影響！至于哪家銀行存錢最安全這個(gè)問題，也順路給大家科普一下。

(資料圖片)

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為什么講這個(gè)問題非常不專業(yè)？

國內(nèi)哪家銀行存錢最安全？你指的“安全”究竟是指哪一方面？是擔(dān)心錢丟了？還是擔(dān)心被人偷了？實(shí)話實(shí)說，從你離開柜臺(tái)的那一刻開始，所謂你的“錢”但凡有任何的損失都是100%由銀行負(fù)責(zé)的。被盜？火燒？水淹？地震？還是金庫倒塌？跟你都沒有任何關(guān)系。

只要你的賬戶余額不變，那么銀行金庫、安保無論如何都跟你毫不相關(guān)，這一點(diǎn)在全國范圍內(nèi)都是一致的，不需要討論。當(dāng)然，有些朋友說，某銀行最近被曝儲(chǔ)戶的存款被挪用，那是個(gè)別監(jiān)守自盜的職員操作風(fēng)險(xiǎn)所致，不能一概而論。你如果要討論銀行金庫是否安全，那大可不必。

當(dāng)然，大家擔(dān)心的明顯是銀行會(huì)不會(huì)破產(chǎn)倒閉的問題。如果銀行破產(chǎn)，是否代表我的存款拿不回來呢？事實(shí)上，國內(nèi)又真的有銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)清算的情況。就在今年年初，當(dāng)時(shí)的銀保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局官宣兩家銀行被合并解散，一個(gè)是巴彥融興村鎮(zhèn)銀行，一個(gè)是延壽融興村鎮(zhèn)銀行，均由哈爾濱銀行承繼。這意味著又有2家小銀行倒下了。

存錢在里面的朋友，著實(shí)被嚇了一跳?；貞浫ツ臧嗽?，遼陽農(nóng)村商業(yè)銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行相繼破產(chǎn)，至今還有點(diǎn)心悸。活了那么久，在中國原來真的會(huì)有銀行破產(chǎn)的事發(fā)生的。所以，這更引發(fā)了不少人的擔(dān)心。

在此之前，我國就曾有4家銀行宣布破產(chǎn)：

其中，最讓人不可思議的就是包商銀行，22年歷史，總資產(chǎn)超5500億，473萬儲(chǔ)戶。曾經(jīng)的全國30強(qiáng)，也是說倒就倒，實(shí)在惋惜。但是，我們要注意的是：這是地方性銀行和個(gè)別村鎮(zhèn)小銀行，不能代表全部的銀行都有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

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究竟哪家銀行存錢更安全？

首先，不能夠說地方性銀行和村鎮(zhèn)小銀行就是不安全，這個(gè)概念是錯(cuò)的。在國內(nèi)能夠領(lǐng)取牌照開立的銀行都受到監(jiān)管，并不兒戲。這個(gè)破產(chǎn)，是監(jiān)管允許其破產(chǎn)，以便厘清責(zé)任和做后續(xù)的資產(chǎn)處置。有一些操作是必須要“被定性”了才可以進(jìn)入下一個(gè)程序的，所以破產(chǎn)是一道流程。當(dāng)然，這里面的原因就不繼續(xù)展開了。

其次，這些破產(chǎn)的銀行由于自身體量小，風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力本身就很弱，而銀行恰好是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，難道四大行就沒有壞賬了嗎？不是的。四大行的壞賬是可以核銷、可以用企業(yè)利潤抵消，可以合法處置，所以能夠運(yùn)轉(zhuǎn)起來。破產(chǎn)的銀行“底子”不夠厚，遇到風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)被接管是很正常的事情。等于你去路邊攤吃東西拉肚子了，有人問你為啥不去五星級(jí)大酒店吃飯呢？那肯定有你不去的理由，但是你能夠說所有的路邊攤都不衛(wèi)生嗎？我對我們國家的金融系統(tǒng)的安全性還是很有信心。

最后，如果你擔(dān)心你的存款安不安全，為什么不去國有大行存呢？這個(gè)問題的根源很明顯就是兩個(gè)：要么那些銀行有超高收益的產(chǎn)品；要么離家很近。如果收益很高，那風(fēng)險(xiǎn)很高那是必然的；如果離家很近，你就告誡家人去鎮(zhèn)上找國有行存，那問題不就解決了嗎？

接下來，就是各種的廣告、代言、促銷和全國門店的鋪設(shè)，上了規(guī)模之后流水就嘩啦嘩啦的來。還記得某幸咖啡門店嗎？早已經(jīng)資不抵債，還能運(yùn)作到今天是什么原因？就是門店足夠的多，日流水可以支撐下去，自然不會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題，窟窿就慢慢填吧。接下來就是更關(guān)鍵的一點(diǎn)--加盟費(fèi)！因?yàn)橛辛藰?biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、流程和配送物流，只要品牌廣告做得夠好，加盟的老板是絡(luò)繹不絕的，那么加盟費(fèi)才是餐飲品牌連鎖機(jī)構(gòu)最大的利潤部分。這一套下來正正就是資本最愛的標(biāo)準(zhǔn)套路，快！狠！準(zhǔn)！

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問題的來龍去脈和對我們的影響幾何。

當(dāng)然就是手工菜的沒落，你看現(xiàn)在為什么一家餐飲小食店都成了網(wǎng)紅打卡點(diǎn)，比如西華路！西華路有很多的餐飲小店，我在這里生活了20年，這些店本來做得就是街坊的生意。因?yàn)槭墙址唬晕锩纼r(jià)廉，而且也算不上什么高檔食材，街坊也不會(huì)因?yàn)楹贸远抨?duì)，今天吃不了我等明天，明天吃不了，我等下雨天，下雨天你們總不會(huì)來打卡了吧？

國外銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)核心是吸納存款然后去做投資，國內(nèi)銀行是吸納存款去放貸。國外借貸的人相對較少，需求也沒有那么旺盛，所以他們吸納的存款去投資債券市場或者其他產(chǎn)品是常有的事情，遇到收益率波動(dòng)，巨虧是不可避免的。大概的來龍去脈就是這樣，至于其他陰謀論的事我們就不討論，不展開了。

國內(nèi)的銀行會(huì)受到影響嗎？當(dāng)然不會(huì)。唯一可能有關(guān)聯(lián)的就是浦發(fā)與其合作開辦的子銀行，但是也是非常有限。還有就是很多富人和互聯(lián)網(wǎng)大廠在那里存了錢，可能會(huì)拿不回來，那這個(gè)跟普通人有什么關(guān)系呢？不是一直鼓勵(lì)你在國內(nèi)存錢嗎？這不就是一次很好的風(fēng)險(xiǎn)教育課嗎？

其實(shí)國內(nèi)的全國性銀行相對來說都是安全的，不能夠說絕對安全是因?yàn)椴粔驀?yán)謹(jǐn)，但是在全世界范圍內(nèi)都能夠排得上號(hào)的上市企業(yè)，大家的擔(dān)心可能只停留在理論上。如果你拿捏不準(zhǔn)，就找國有六大行估計(jì)問題就不大了。至于什么50萬存款保險(xiǎn)的事情，即便是有，估計(jì)你也不想用到，如果你因?yàn)閾?dān)心超過50萬部分拿不回來而多存幾家銀行的話，只能夠說明你除了富有，就是比較細(xì)心。我是不會(huì)這樣做的。因?yàn)椤?/p>

勝手金句

我沒有50萬存款。

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