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看到美聯(lián)儲(chǔ)i、財(cái)政部、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）聯(lián)合救市，特別是兜底硅谷銀行儲(chǔ)戶所有存款免受損失，儲(chǔ)戶可以立馬取走存款。不少人認(rèn)為這是美國(guó)等西方文明社會(huì)契約精神的體現(xiàn)，值得學(xué)習(xí)和借鑒。作為破產(chǎn)律師，我想說(shuō)的是“您想多了，更想錯(cuò)了”。契約精神，簡(jiǎn)單說(shuō)就是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各方在平等自由基礎(chǔ)上的誠(chéng)實(shí)信用。在儲(chǔ)戶與銀行的存款合同關(guān)系中，既包括儲(chǔ)戶資金存支和利息收取的權(quán)利，也包括銀行要保證儲(chǔ)戶資金安全的義務(wù)。但任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果就是損失，雙方會(huì)事先約定損失的承擔(dān)方式，但再怎么約定也無(wú)法完全排除對(duì)方無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任的可能。金融是國(guó)之重器，保證金融市場(chǎng)不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是任何國(guó)家頭等大事，所以很多國(guó)家制定了存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)制銀行向保險(xiǎn)公司投保，由保險(xiǎn)公司分擔(dān)一部分銀行倒閉帶來(lái)的損失，減少銀行倒閉對(duì)經(jīng)濟(jì)體系的沖擊。FDIC就是美國(guó)聯(lián)邦政府設(shè)立的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在中國(guó)，扮演這個(gè)角色的是存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司，是人民銀行全資子公司。再說(shuō)一下銀行為什么倒閉。銀行若是經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致儲(chǔ)戶喪失信心，進(jìn)而會(huì)要求提現(xiàn)，而銀行將存款用于了發(fā)放貸款或投資，流動(dòng)性不足，就會(huì)引發(fā)擠兌。銀行會(huì)尋求破產(chǎn)保護(hù)，比如監(jiān)管部門接管、政府注入流動(dòng)性等，但若是最終資不抵債，儲(chǔ)戶就會(huì)面臨損失。FDIC前幾日說(shuō)受保險(xiǎn)保護(hù)的金額是單戶25萬(wàn)美元，超過(guò)部分就將面臨損失，這正是合同履行和正常救助的結(jié)果，而按照契約精神，儲(chǔ)戶就該面對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的后果。為什么國(guó)內(nèi)有種說(shuō)法是，在一家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)，就是這個(gè)道理。美國(guó)政府是為了阻斷硅谷銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，傳導(dǎo)到大量初創(chuàng)科技公司和其他銀行，才動(dòng)用國(guó)家資源去救助的，如有損失將由美國(guó)納稅人承擔(dān)。所以為什么美國(guó)有人反對(duì)這樣的救助，因?yàn)槠淦茐牧似跫s精神，還可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┬纬蛇@種預(yù)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者誰(shuí)都愿意去冒險(xiǎn)，賭對(duì)了，自己發(fā)財(cái)。賭錯(cuò)了，政府兜底。您覺(jué)得美國(guó)政府該不該救助硅谷銀行？

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