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蔣璟璟

近年來(lái)，預(yù)付卡消費(fèi)退費(fèi)難頻頻引發(fā)熱議。杭州富陽(yáng)區(qū)通過(guò)單用途商業(yè)預(yù)付卡全周期治理改革，將商家發(fā)卡和消費(fèi)者預(yù)付買卡統(tǒng)一納入平臺(tái)監(jiān)管，或?qū)⒏我蚶习迮苈贰⑵髽I(yè)經(jīng)營(yíng)不善等產(chǎn)生的預(yù)付卡消費(fèi)退費(fèi)難頑疾。該項(xiàng)改革的相關(guān)規(guī)定明確，單用途商業(yè)預(yù)付卡存管資金所有權(quán)屬于消費(fèi)者，使用權(quán)、收益權(quán)屬于經(jīng)營(yíng)者。（澎湃新聞）

當(dāng)?shù)厮^“商業(yè)預(yù)付卡全周期治理改革”，其核心要件很好理解，那就是“消費(fèi)款的第三方托管”。事實(shí)上，諸如此類的模式，在公募基金、商品房預(yù)售等領(lǐng)域早就有成熟的運(yùn)用，應(yīng)該說(shuō)方方面面都是具備成熟實(shí)施條件的。

根據(jù)該方案，試行預(yù)付資金銀行全托管，經(jīng)營(yíng)者發(fā)卡后，消費(fèi)者的預(yù)付資金100%存入經(jīng)營(yíng)者在銀行的“托管賬戶”，實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)一筆、支付一筆”。平臺(tái)提供規(guī)范合同文本，厘清了消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利和義務(wù)。消費(fèi)者能實(shí)時(shí)查看經(jīng)營(yíng)者信息，進(jìn)行消費(fèi)體驗(yàn)評(píng)價(jià)、投訴舉報(bào)等——理論上，這從根本上避免了預(yù)付款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

該項(xiàng)政策，自2022年5月杭州富陽(yáng)區(qū)推廣應(yīng)用至今，已有1276家經(jīng)營(yíng)者上平臺(tái)備案登記，1127家發(fā)卡商家上線發(fā)卡，發(fā)卡金額1.6億元。只要消費(fèi)者是通過(guò)“預(yù)付碼”應(yīng)用充值的，若想退款就能通過(guò)商家在銀行的預(yù)付資金托管賬戶退還。在此類制度結(jié)構(gòu)下，受托銀行實(shí)質(zhì)上代表了消費(fèi)者的利益，只有在發(fā)生真實(shí)的商品或服務(wù)消費(fèi)之后，資金才會(huì)轉(zhuǎn)賬給商家，這更好體現(xiàn)了權(quán)責(zé)利的對(duì)等。

以往“預(yù)付卡消費(fèi)”之所以一再導(dǎo)致“跑路”鬧劇，除了經(jīng)營(yíng)者直接性的“卷款潛逃”，另一個(gè)深層次的邏輯在于，大量的預(yù)支付資金，客觀上助長(zhǎng)了經(jīng)營(yíng)者無(wú)序擴(kuò)張的沖動(dòng)。賬面上躺著一堆閑錢，不少老板天然就想著“做大做強(qiáng)”，隨著門店越開(kāi)越多、生意越做越大，資金鏈也就越來(lái)越緊張。一旦斷裂，風(fēng)險(xiǎn)引爆，便是覆水難收。

從底層邏輯上說(shuō)，“預(yù)付消費(fèi)”就是顧客預(yù)先向商家交付一定額度消費(fèi)金額從而換取后續(xù)服務(wù)的過(guò)程。這部分資金，按照合同契約，理所當(dāng)然是有明確的“用途約定”的。預(yù)付資金專門賬戶托管，“消費(fèi)一筆、支付一筆”，?？顚Ｓ?，這回歸了“消費(fèi)”的本義。除了保護(hù)消費(fèi)者的最初目的，該項(xiàng)政策的實(shí)施，也有利于倒逼企業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)市場(chǎng)達(dá)致良序。

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