人們還沒來得及從周末美國硅谷銀行（SVB）突然宣布破產(chǎn)倒閉的震驚中走出來，又一個(gè)驚雷炸響了……

據(jù)環(huán)球網(wǎng)援引多家美媒最新消息，美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)貢r(shí)間12日下午（北京時(shí)間13日凌晨）以“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”為由，宣布關(guān)閉簽名銀行（Signature Bank）。這是繼硅谷銀行后，三天內(nèi)被關(guān)閉的第二家美國大型金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)悉，簽名銀行是一家總部位于美國紐約的大型商業(yè)銀行，于2001年5月營業(yè)。根據(jù)2022年年底的數(shù)據(jù)，簽名銀行排名全美銀行第29位，擁有約1100億美元資產(chǎn)（約合人民幣7500億元），存款約880億美元。

(相關(guān)資料圖)

而就在僅僅相隔一天之前的美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月10日（北京時(shí)間11日），資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)2090億美元（約合人民幣14000億元）、存款總額約1754億美元的美國硅谷銀行（SVB）突然宣布破產(chǎn)倒閉！

硅谷銀行成立于1983年，它不僅是全美第16大銀行，還是號(hào)稱“全球高科技中心”的硅谷最大的銀行之一，但從暴雷到擠兌再到宣布破產(chǎn)，只花了短短不到48小時(shí)！

一個(gè)數(shù)千億級(jí)別的銀行，一個(gè)上萬億級(jí)別的銀行，居然在三天之內(nèi)相繼轟然倒塌，不僅震驚了美國，更是震驚了全世界。這是自2008年金融危機(jī)以來，最大的兩起銀行倒閉事件！

這下就連老拜登都坐不住了，他立馬在白宮進(jìn)行了四分多鐘的公開講話，向公眾說明了硅谷銀行和簽名銀行（Signature ）銀行這兩家在上周被關(guān)閉的銀行的情況。

據(jù)媒體報(bào)道，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)賬戶的最高承保額為25萬美元。該機(jī)構(gòu)表示，目前尚不清楚這兩家銀行儲(chǔ)戶的存款中有多少屬于高于保險(xiǎn)上限的部分。

需要說明的是，雖然倒閉的是美國的銀行，但有消息稱這或許對(duì)一些中國富豪來說也是一個(gè)巨大的打擊。

特別是美國硅谷銀行，據(jù)悉該銀行是中國富豪們?cè)诿绹闹饕婵钽y行之一，許多富豪在該銀行存有大量的資金。此次破產(chǎn)，或?qū)?dǎo)致這些富豪損失慘重。很多人或許面臨奮斗幾十年，一夜回到解放前的慘況。

沒想到銀行的盡頭竟是保險(xiǎn)

這樣的超級(jí)大銀行破產(chǎn)事件也引發(fā)了人們對(duì)于銀行資金安全問題的擔(dān)憂。許多人開始重新審視自己的資產(chǎn)保全策略。

“銀行和保險(xiǎn)公司哪個(gè)的安全系數(shù)會(huì)更高些”？在保險(xiǎn)伴我一生看來，之前一直的說法就是保險(xiǎn)公司的安全監(jiān)管會(huì)比普通商業(yè)銀行更嚴(yán)格，因此安全系數(shù)相對(duì)會(huì)更高些。

就拿這次美國銀行倒閉事件來看，最后接管的是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，這家保險(xiǎn)公司曾表示，硅谷銀行的投保銀行儲(chǔ)戶最高承保額為25萬美元。不過監(jiān)管報(bào)告顯示，硅谷銀行大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款額都高于這一數(shù)字，且大多數(shù)存款沒有受保。

結(jié)果已經(jīng)很明顯了，銀行倒閉最后兜底的依然是存款保險(xiǎn)公司，換句話理解就是：銀行的盡頭是存款保險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。截至2013年底，世界有112個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

歐美國家： 歐盟實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為10萬歐元,約人民幣80萬元。 美國存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為25萬美元,約人民幣170萬元。 英國從70年代開始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為90%，但不得超過18000英鎊,約人民幣15萬元。 法國從20世紀(jì)70年代開始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為7萬歐元,約人民幣50萬元。 德國1998年實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為2萬歐元,約人民幣16萬元。 我們的鄰國： 日本1971年成立存款保險(xiǎn)公司，存款保險(xiǎn)最高賠付限額是一千萬日元,約人民幣50萬元。 韓國實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為2000萬韓元,約人民幣10萬元。 新加坡實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，最高賠付額為7.5億新元,約人民幣380萬元。

而中國是從2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式開始施行。

《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果你在一家銀行的存款超過50萬元，這家銀行不幸破產(chǎn)倒閉的話，最多只有50萬元能夠全身而退，超出部分不在存款保險(xiǎn)覆蓋范圍之內(nèi)。

2021年，有著473萬儲(chǔ)戶的大銀行包商銀行被法院裁定破產(chǎn)，就是按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的賠償，據(jù)了解，這次賠付覆蓋了近90%以上包商銀行的儲(chǔ)戶。

所以保險(xiǎn)伴我一生覺得，銀行也好，儲(chǔ)戶也好，最后都需要存款保險(xiǎn)來給你把控風(fēng)險(xiǎn)，為你止損。所以前面說的保險(xiǎn)公司的安全系數(shù)相對(duì)比銀行更高的說法并不是沒有道理。

雞蛋永遠(yuǎn)別放在同一只籃子里

“雞蛋不要放同一只籃子里”，相信這句話大家都聽了很多遍了吧，但是在現(xiàn)實(shí)理財(cái)中，你有沒有真的做到呢？

把雞蛋放在不同的籃子里，正是財(cái)務(wù)平衡的智慧。不論我們賺再多的錢，假如做不到財(cái)務(wù)平衡，同樣會(huì)感到很吃力。

財(cái)務(wù)的平衡應(yīng)做好四條：收入和支出的平衡、當(dāng)下和未來的平衡、機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)的平衡、長期收益和短期收益的平衡。

盡管中國家庭財(cái)富在迅速增長，但在如何管理財(cái)富上還都是存在不少問題。根據(jù)《2018中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，中國城市家庭財(cái)富健康問題整體堪憂。

中國城市家庭財(cái)富管理存在“五大不合理現(xiàn)象”：

1.家庭住房資產(chǎn)占比過高，擠壓了金融資產(chǎn)配置。

2.在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強(qiáng)。

3.家庭可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)周期普遍較短，缺少長期理財(cái)規(guī)劃。

4.家庭的投資品類缺乏多樣性。

5.家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率偏低。

擺脫身體亞健康，就要在作息、飲食、運(yùn)動(dòng)、情緒、社交等方面達(dá)成平衡。同樣，擺脫財(cái)富亞健康，就要從收支、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)，投資等方達(dá)成平衡：

在收支上，適度控制消費(fèi)欲望，降低攀比心理，學(xué)會(huì)制定預(yù)算，削減不必要的開支，避免過度消費(fèi)；

在資產(chǎn)上，適當(dāng)調(diào)整家庭住房資產(chǎn)的占比，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，預(yù)留足夠的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需；

在負(fù)債上，適度的借貸可以提升生活質(zhì)量，也符合理財(cái)?shù)纳芷?，但?fù)債比率過高既不利于財(cái)務(wù)健康，也不利于心理健康；

在保險(xiǎn)上，先大人后小孩，先保障后理財(cái)，保家庭保障做足，尤其是家庭的頂梁柱；

在投資上，一忌過于激進(jìn)，二忌過于保守，避免投資品種過于單一，雞蛋不要放在同一個(gè)籃子上。

家庭財(cái)富管理該如何做？

“3大維度，4種配置”很重要

《中國家庭財(cái)富“理”想指南》暴露了當(dāng)下家庭財(cái)富管理的諸多痛點(diǎn)，包括缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、資金利用效率低下、資產(chǎn)配置隨意性、被動(dòng)養(yǎng)老、缺乏專業(yè)指導(dǎo)、家庭資產(chǎn)收益不及預(yù)期、對(duì)金融產(chǎn)品理解不深入等。

那我們就來了解一下家庭資產(chǎn)配置的“3大維度，4種配置”，或許也能給我們帶來有益啟示。

3大維度：根據(jù)家庭所處于的不同階段，設(shè)立該階段資產(chǎn)配置總體指導(dǎo)原則，在風(fēng)險(xiǎn)、收益、機(jī)會(huì)三大維度，最大化增加財(cái)產(chǎn)性收入、降低風(fēng)險(xiǎn)。

4種配置：從家庭財(cái)富管理的角度來看，可以基本劃分為四種配置，即現(xiàn)金支出、保障杠桿、長期理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)投資。

1.現(xiàn)金支出即日常開支，存放要花的錢。通常為家庭3到6個(gè)月的生活費(fèi)，注重資金流動(dòng)性，對(duì)資金的即時(shí)支付要求較高。

2.保障杠桿即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，存放保命的錢。以保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，可轉(zhuǎn)移未來的疾病和意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，具有杠桿性質(zhì)。

3.長期理財(cái)即財(cái)富保值，存放保本的錢。以較為安全、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)工具為主，包括債券、銀行理財(cái)、年金等，強(qiáng)調(diào)本金的安全性。

4.風(fēng)險(xiǎn)投資即財(cái)富增值，存放生錢的錢。以高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股票、基金、私募、房地產(chǎn)為主，對(duì)資金的流動(dòng)性和安全性要求較低，對(duì)資金的收益性要求較高。

將家庭財(cái)富進(jìn)行合理配置，才能有效抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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