華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 馮櫻子 北京報道

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“隱藏款”是指在一系列玩偶中，未被官方公開外觀的一款，用戶尋找的過程，驚喜體驗翻倍。近期《華夏時報》記者調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，在銀行存款中也有“隱藏款”。

“5年期存款利率最高3.75%，但手機銀行和宣傳單上都沒有?！?月14日，居住在中部地區(qū)一城市的李女士對《華夏時報》記者透露，手機APP中定期存款最高利率是3.55%，一般客戶不知道還有更高利率的產(chǎn)品，得去線下網(wǎng)點找柜員溝通。

隨后本報記者了解發(fā)現(xiàn)，這類情況并非個例，多家銀行存在隱形存款產(chǎn)品。對此，一銀行客戶經(jīng)理表述：“悄悄地做，怕監(jiān)管查怕被同業(yè)舉報?！?/p>

銀行存款也有“隱藏款”

“產(chǎn)品沒有寫在宣傳單上，銀行工作人員也不會主動跟你說，所以叫‘隱藏款’?！?月14日，李女士對《華夏時報》記者說道。

近期，李女士在中部地區(qū)一家農(nóng)村商業(yè)銀行APP購買了該行5年期的大額存單，存款金額為20萬元，利率3.55%。她對本報記者表示，自己以為3.55%已經(jīng)是最高利率了，但通過朋友介紹，她到線下網(wǎng)點跟客戶經(jīng)理溝通后才知道，還有利率更高的存款產(chǎn)品。

李女士表示，銀行沒有公開宣傳過，柜員不會主動向客戶推薦，很多人不知道5年期存款利率可以到3.75%?！?0萬元存款，一年就少了400塊錢?！?/p>

《華夏時報》記者從手機APP中查詢到，該行大額存單期限從1個月到5年不等，利率最高顯示為3.55%。

對此，本報記者電話聯(lián)系該銀行多個網(wǎng)點獲悉，該款隱藏型存款產(chǎn)品確實存在，名稱為“鑫享存6號”，是該行的特色存款產(chǎn)品，5年定期存款利率3.75%。值得注意的是，該產(chǎn)品儲蓄門檻比大額存單低，為6萬起存。

但在手機銀行中“鑫享存6號”并未出現(xiàn)，手機顯示了4款“鑫享存”產(chǎn)品分別是鑫享存1號、2號、3號、5號，對應(yīng)存款期限為1年、2年、3年、5年，起存金額均為1萬元，利率分別為2.25%、2.75%、3.45%和3.5%。

該行客戶經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，購買該存款產(chǎn)品要到柜臺辦理，產(chǎn)品有限額，來之前可以電話跟銀行確認額度。

對比來看，國有大行5年整存整取存款利率普遍為2.65%，低于3年期利率。其中，工商銀行推出5年期個人養(yǎng)老金專屬存款和5年期新市民專屬存款，利率均為2.65%。以此來看，武漢這家農(nóng)村商業(yè)銀行的“鑫享存6號”確實具有一定利率優(yōu)勢。

在此期間，記者也走訪了多家銀行，發(fā)現(xiàn)不少中小銀行存在“隱藏款”存款產(chǎn)品。

另一名投資者向《華夏時報》介紹，他與母親到西部某城商行辦理業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理也推薦給他們一款宣傳單上沒有出現(xiàn)的產(chǎn)品，利率更高。

“必須要通過理財經(jīng)理才能拿到上浮利率?！币晃凰拇ǖ貐^(qū)農(nóng)商行客戶經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，5年期大額存單利率達到4%的銀行不在少數(shù)，不過很多銀行不敢公開，由客戶經(jīng)理跟客戶直接溝通。

問及不公開的原因，上述客戶經(jīng)理表示，“怕監(jiān)管查”和“擔(dān)心同業(yè)舉報”。

除了上浮存款利率，降低門檻、贈送禮品、兌換積分等也是中小銀行攬儲的常用方式。

例如，江西裕民銀行推出存款活動，存款資金滿足一定條件可以贈送積分“裕圓”，積分可以兌換裕圓商城里的商品；青海剛察農(nóng)商行也推出過類似營銷活動，其中老客戶介紹新客戶可獲贈積分、各種禮品等；藍海銀行也在年初推出贈送金豆活動，金豆可用于在藍海銀行APP的金豆商城中兌換禮品。

地方中小銀行仍面臨攬儲壓力

進入2020年以來，央行多次降息，同時監(jiān)管頻頻“出手”整頓銀行存在的高息攬儲違規(guī)現(xiàn)象。各大銀行紛紛下調(diào)存款利率，但中小銀行攬儲也變得更加困難。

尤其在河南村鎮(zhèn)銀行無法提款事件的影響下，地方銀行陷入信用危機，存款逐漸“大行化”。

零壹研究院院長于百程認為，中小銀行因為數(shù)量多發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點、規(guī)模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本自然會更高，因此在儲蓄營銷上會設(shè)計更多活動和優(yōu)惠。

“疫情幾年，很多外出務(wù)工人員收入降低，存款增速也受到影響。我們銀行存款產(chǎn)品營銷難度加大?！币幻r(nóng)商行客戶經(jīng)理對《華夏時報》記者表示。

一邊是存款“大行化”，一邊是負債成本高。中小銀行負債端面臨成本和攬儲的雙重壓力。

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，同時監(jiān)管鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點。

此后，在央行發(fā)布的《2022年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，由于存款市場競爭激烈，實際執(zhí)行中，很多銀行的定期存款和大額存單利率接近自律上限。這在一定程度阻礙了市場利率有效傳導(dǎo)，存款利率難以跟隨市場利率變化。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，由于中小銀行的負債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲帶來的零售客戶增長，帶動旗下其他零售業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

對于中小銀行的攬儲問題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼曾提到，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長，也要保持負債成本控制在合理范圍之內(nèi)，否則可能資產(chǎn)負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。

“如果商業(yè)銀行不提升幫助客戶配置財富的能力，就很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款。負債端的壓力也會一直存在?！睎|吳證券首席銀行分析師馬祥云說道。

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