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從2009年下半年以來(lái)，我國(guó)的儲(chǔ)蓄率持續(xù)上升，到了去年下半年，又一次加速增長(zhǎng)。繼1月份存款增加6.87萬(wàn)億之后，2月份人民幣存款又增加了2.81萬(wàn)億。不過(guò)顯示的信號(hào)就是，新增存款要比1月份增長(zhǎng)的絕對(duì)金額要少一些。存款的增速下來(lái)了，但是絕對(duì)額仍然在增加。

在其中，住戶存款增加了7,926億元，增速比1月份低了不少，其中有可能存在春節(jié)過(guò)節(jié)消費(fèi)的影響。在目前整體環(huán)境沒有徹底改善的前提下，同時(shí)我們的理財(cái)市場(chǎng)和投資市場(chǎng)也沒有大的改觀。那么想讓存款變成消費(fèi)，讓存款變成投資和理財(cái)，仍然不會(huì)有大的轉(zhuǎn)變。

1.2023年全力拼經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該對(duì)于就業(yè)增加會(huì)有著顯著的效果。截至目前房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然在分化之中，不少城市房?jī)r(jià)可能后續(xù)還有所下調(diào)，存款變成日常消費(fèi)、房產(chǎn)消費(fèi)的效果還不明顯。

2.理財(cái)市場(chǎng)的份額贖回還在繼續(xù)，理財(cái)者的信心仍然很脆弱，上證指數(shù)在1月份有了一定的恢復(fù)之后，到了2月底又繼續(xù)回調(diào)，未來(lái)還在震蕩之中。存款變成投資和理財(cái)?shù)呐Ω敲烀！?/p>

那么居民的儲(chǔ)蓄主要是集中在哪里呢？到目前為止，市場(chǎng)中利率最高的仍然是大額存單，按照之前利率自律委員會(huì)的約定，四大行最高大額存單利率可以是三年定期基準(zhǔn)利率加70個(gè)BP，其他種類銀行大額存單利率可以是三年定期基準(zhǔn)利率加80個(gè)BP?，F(xiàn)在三年定期基準(zhǔn)利率已經(jīng)從2.75%下降到2.6%。所以大額存單最高利率也僅僅只有3.4%，但是在絕大多數(shù)銀行都低于此數(shù)據(jù)。

在過(guò)去的2月，大額存單全市場(chǎng)發(fā)行數(shù)量一共為694只，環(huán)比下降31.89%，出現(xiàn)了一個(gè)新的現(xiàn)象。因?yàn)榘凑胀甑臄?shù)據(jù)，第1季度一般都是大額存單發(fā)行數(shù)量最多的階段，在年初有利息儲(chǔ)，為全年銀行的經(jīng)營(yíng)打下基礎(chǔ)。但是今年大額存單的發(fā)行數(shù)量反而降低了。這是不是配合存款轉(zhuǎn)化而實(shí)施的一些安排呢？

導(dǎo)致的結(jié)果就是，大額存單出現(xiàn)了發(fā)行拼手速的搶購(gòu)現(xiàn)象。以前一家銀行的大額存單發(fā)行之后，可能需要到一周才銷售完畢?，F(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了上線即售罄的奇觀。導(dǎo)致在大額存單發(fā)行之前，銀行的客戶經(jīng)理都要發(fā)短信提醒自己熟知的老客戶?！　拔倚袑⒂?月8日上午8:30發(fā)行人民幣大額存單產(chǎn)品，建議您提前準(zhǔn)備好資金，準(zhǔn)時(shí)搶購(gòu)”。

在這種情況下，一些銀行為了穩(wěn)定客戶群體，增加自己的存款市場(chǎng)份額，反而加大了銀行特色存款的發(fā)行量。其實(shí)這種特色存款，在過(guò)去就叫做大額存款，在過(guò)去是以5萬(wàn)元為存款門檻，實(shí)施的年化利率可能與大額存單利率持平。而現(xiàn)在很多城商行等中小銀行將其包裝為特色存款，起存門檻放低，以更有力的搶奪市場(chǎng)。

一家城商行的理財(cái)經(jīng)理介紹，“我行有特色儲(chǔ)蓄存款安心存，3年期利率為3.25%，目前收益較高。那么對(duì)比大額存單有著更加多的優(yōu)勢(shì)，首先就是起存門檻低，1000元即可存入；另外就是利率高對(duì)比大額存單3.3%，1萬(wàn)元每年利息僅僅差5元；當(dāng)然還有部分提前取款方便，因?yàn)榇箢~存單提前支取一定要維持在20萬(wàn)元門檻以上，否則按活期計(jì)息。而此時(shí)特色存款則可以分成多張存單，隨時(shí)可以取。

未來(lái)監(jiān)管部門可能會(huì)有意識(shí)的降低大額存單的發(fā)行量，更加好的促使儲(chǔ)蓄變成消費(fèi)和投資。那么作為儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，需要多收集各家銀行的存款產(chǎn)品消息，進(jìn)行比較靈活配置。當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較好的時(shí)候，也可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大投資比例，以及用于自己的消費(fèi)升級(jí)，讓自己生活的更好，收益更高。

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