信用卡發(fā)行量逐年增加，用卡率卻不高，發(fā)卡行追求數(shù)量先行的行為導(dǎo)致用卡風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

撰文|張浩東、徐不醒

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【資料圖】

規(guī)模超8億的信用卡市場增速逐漸放緩，銀行收益增長的同時(shí)也在承擔(dān)信用卡衍生的各種問題，尤其是銀行對信用卡業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇，不少銀行因信用卡問題被央行、銀保監(jiān)處罰。

近日，綏化銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表顯示，中國工商銀行股份有限公司綏化分行因信用卡貸款管理及清收過程嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則，被綏化銀保監(jiān)分局罰款25萬元。其中工行綏化分行員工林某某被刑罰。

01

管理紕漏釀出壞果

據(jù)行政處罰信息公開表顯示，綏化分行呂某某因?qū)Υ舜伟讣羞`法違規(guī)責(zé)任被予以警告，員工林某某因?qū)ば薪椈中行庞每ㄙJ款管理及清收過程嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則負(fù)有責(zé)任，被禁止從事銀行工作3年，且因挪用資金罪被判刑。

此次事件中，林某某與汪某某曾系夫妻關(guān)系，于2013年離婚。林某某曾在婚前用汪某某的信息在自己工作銀行（工行綏化分行）為其辦理4張信用卡，2014—2015年4張卡先后到期，林某某又重新?lián)Q卡啟用了4張新卡，并且只透支，不還款，導(dǎo)致汪某某被綏化分行起訴。

實(shí)際上事件過程由林某某操作，汪某某并不知情，導(dǎo)致4張卡透支欠款本息合計(jì)達(dá)40.56萬元，此案件法院對4張信用卡申請材料及其他相關(guān)材料中“汪某某”的簽名進(jìn)行鑒定，結(jié)果是涉案所有相關(guān)材料都不是汪某某本人所寫，林某某也因冒名辦信用卡透支獲刑。

相同事件在工行綏化分行發(fā)生多起，“涉案人”皆系林某某親屬，被林某某冒用透支信用卡消費(fèi)。

銀行管理不嚴(yán)苛導(dǎo)致員工投機(jī)取巧謀取私利并不在少數(shù)，加強(qiáng)員工職位培訓(xùn)的訴求需要銀行認(rèn)真聆聽。

02

大批銀行因信用卡違規(guī)被罰

近年來，央行、銀保監(jiān)針對銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)作出多次警告、罰款，部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理有待加強(qiáng)?！钢Ц栋倏啤拐砹瞬糠帚y行因信用卡業(yè)務(wù)被罰的資料。

被罰銀行不僅信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)，對信用卡的增額業(yè)務(wù)審批不盡職、授信額度管理不審慎、風(fēng)險(xiǎn)檢測機(jī)制存在缺陷等問題也在擾亂信用卡市場的秩序。在一系列違規(guī)行為中，一部分是銀行管理、監(jiān)管不到位導(dǎo)致，另一部分則是由于銀行急于提高發(fā)卡數(shù)量，忽視了對發(fā)卡質(zhì)量的審查導(dǎo)致亂象叢生。

銀保監(jiān)會(huì)2022年前三季度數(shù)據(jù)顯示，中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，信用卡業(yè)務(wù)的投訴量及占總投訴比分別為37954件，占比 50.0%；投訴39687件，占比 48.6%；38016件，占比50.3%。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，銀行發(fā)卡量越多越能在短期內(nèi)占據(jù)更大的市場規(guī)模，但是也加劇了管理難度，一部分持卡人手里有多張信用卡，一人多卡的現(xiàn)象導(dǎo)致發(fā)卡行管理成本增加，部分持卡人禁不住超前消費(fèi)的誘惑造成收支不平衡催生逾期現(xiàn)象加劇，也更容易導(dǎo)致電信詐騙、洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)亂象滋生。

近年來信用卡增速正在變緩，加之監(jiān)管部門提出清理睡眠卡行動(dòng)來消除多余卡的風(fēng)險(xiǎn)交易，同時(shí)也向信用卡市場發(fā)出嚴(yán)格監(jiān)管檢測信用卡的用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少不明資金利用信用卡交易流動(dòng)，制止不法分子利用信用卡五花八門的洗錢行為。同時(shí)也告誡銀行，在存量競爭時(shí)代下，更需要注意信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

對銀行來說，提高發(fā)卡質(zhì)量能降低極大的管理成本，授信審慎能培養(yǎng)更優(yōu)質(zhì)的持卡群體，風(fēng)控加強(qiáng)也能降低不明資金流動(dòng)的可能性，銀行的可持續(xù)發(fā)展以及聲譽(yù)都會(huì)得到極大的提升。

睡眠卡被清理的背景下，銀行本身對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度，或許也會(huì)成為居民是否會(huì)辦理或者是否著重使用這家信用卡的評估風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控越嚴(yán)格，意味著用卡規(guī)范性越高，這家銀行的競爭力也就越大。

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