中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息：為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，打好宏觀政策組合拳，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，中國(guó)人民銀行決定于2023年3月27日降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)（不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu)）。

本次下調(diào)后，金融機(jī)構(gòu)加權(quán)平均存款準(zhǔn)備金率約為7.6%。

(相關(guān)資料圖)

其實(shí)早在今年年初，就有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)：2023年，貨幣政策要堅(jiān)持“總量要夠，結(jié)構(gòu)要準(zhǔn)”。降準(zhǔn)、降息都具備操作的空間與可能性，幅度或依然有所克制。

預(yù)測(cè)還提到：預(yù)計(jì)2023年將有兩次降準(zhǔn)操作，單次或維持在0.25個(gè)百分點(diǎn)。而降息的時(shí)間點(diǎn)最有可能在一季度實(shí)現(xiàn)。

本次降準(zhǔn)，距離2022年12月5日降準(zhǔn)僅僅過去3個(gè)月。至于是否會(huì)有機(jī)構(gòu)所預(yù)測(cè)的降息，還有待驗(yàn)證。

降準(zhǔn)對(duì)我們有何影響

這里，首先要給大伙解釋一下：何為降準(zhǔn)？

說白了，就是降低存款準(zhǔn)備金率。按規(guī)定，為了讓客戶提款時(shí)有錢付給人家，銀行等金融機(jī)構(gòu)都要交一部分錢給央行。上交給央行的這部分錢，占銀行總資金的比例，就是存款準(zhǔn)備金率。

換句話說，存款準(zhǔn)備金率越低，銀行手里可以支配的錢就越多，可以貸給客戶的錢也就越多。也就是說，央行正在擴(kuò)張信貸，市場(chǎng)上的錢，將越來越多了。

按照目前需要繳納存款準(zhǔn)備金的規(guī)模推算，此次降準(zhǔn)增加的流動(dòng)性，降準(zhǔn)釋放長(zhǎng)期資金約5000億元。

降準(zhǔn)雖然讓銀行的錢變多了，但金融風(fēng)險(xiǎn)也增加了，央行降準(zhǔn)后，因此有關(guān)銀行理財(cái)可投資財(cái)產(chǎn)有可能會(huì)發(fā)生相應(yīng)的減少。當(dāng)我們?cè)谫徺I銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，其收益率也跟著下降，減少我們理財(cái)?shù)氖杖搿?/p>

銀行資金緊張額度不夠用時(shí)，銀行為了拉存款，往往也提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。降準(zhǔn)后，銀行額度緊張的局面有所緩解。為了降低資金成本，銀行往往會(huì)降低理財(cái)產(chǎn)品的收益率，錢放在銀行更不值錢了。

因?yàn)殂y行有錢了，不可能把大量的錢留在手上，而是將其中大部分的錢貸出去。降準(zhǔn)之后，銀行可用于放貸的錢變多了，向銀行貸款也就可能更容易。

降準(zhǔn)之后，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的壓力不會(huì)輕易緩釋，進(jìn)一步降低資金成本的需求依舊迫切，真正放大招還是降息，在經(jīng)濟(jì)走軟的預(yù)期之中，市場(chǎng)未來能否看到央行進(jìn)行降息操作還尚未可知。

低利率下年金保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)凸顯

從2019年開始，全球有30個(gè)經(jīng)濟(jì)體相繼宣布降息，很多國(guó)家采取了零利率甚至負(fù)利率。

前中國(guó)央行原行長(zhǎng)周小川在出席創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇時(shí)表示：中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代。

周小川演講釋放了兩個(gè)信號(hào)：

一、全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率時(shí)代 二、中國(guó)不是不可能進(jìn)入負(fù)利率只是盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代

低利率時(shí)代意味著什么？長(zhǎng)期低利率意味著未來無風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)很低，你手上的資產(chǎn)，要做好十年二十年后收益非常之低的準(zhǔn)備。

換句話講，10年后想要買款年化收益3%的理財(cái)產(chǎn)品，都可能要像汽車牌照搖號(hào)那樣，完全靠運(yùn)氣了，這并非危言聳聽。

區(qū)別于理財(cái)產(chǎn)品。年金險(xiǎn)利益確定、保證，不受經(jīng)濟(jì)和利率水平影響，在中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置中，它的安全性、確定性、長(zhǎng)期收益性所帶來的不可替代性。

它的優(yōu)勢(shì)，一定是要在中長(zhǎng)期才能體現(xiàn)，時(shí)間越長(zhǎng)，作用越明顯。而這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)所在。

理財(cái)、存款、基金或債券，基本都只能照顧到中短期甚至極短期的需要，只有年金險(xiǎn)，是可以照顧到中長(zhǎng)期甚至終身規(guī)劃的。

余額寶：5年前7%，現(xiàn)在1.3%； 銀行理財(cái)：5年前8%，現(xiàn)在4%。 年金保險(xiǎn)：5年前4.025%，現(xiàn)在3.5%?。A(yù)定利率）

低利率時(shí)代并不代表賺不到錢，而是賺錢的理念和模式都發(fā)生了變化，那么，如何在低利率時(shí)代去管理財(cái)富呢？

買股票，虧本；買理財(cái)產(chǎn)品，剛性兌付已經(jīng)成為過去式；存銀行，收益低；余額寶也已經(jīng)降到了1.3%！

其實(shí)，像這種情況購買年金保險(xiǎn)是一個(gè)比較好的選擇。

央視財(cái)經(jīng)也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)它的定價(jià)是，市場(chǎng)利率越低，基本上保障是越來越貴。保險(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險(xiǎn)就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。

年金保險(xiǎn)是一份超長(zhǎng)期的投資。時(shí)間會(huì)穿越幾個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)周期，有高利率時(shí)期，也有低利率時(shí)期，它的收益不會(huì)達(dá)到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環(huán)境能保證客戶獲穩(wěn)定的收益，這種穩(wěn)定性是其他的投資很難做到的，也是年金保險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。

巴菲特有一句為人熟知的名言：“人生就像滾雪球，重要的是找到很濕的雪和很長(zhǎng)的坡?！币簿褪菑?fù)利做時(shí)間的朋友，你要在合適的環(huán)境中，投入能不斷滾動(dòng)增長(zhǎng)的資金，在足夠長(zhǎng)的時(shí)間積累下，財(cái)富的雪球才會(huì)越滾越大，體現(xiàn)復(fù)利真正的威力。

年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

超級(jí)安全： 所有的本金和收益，都會(huì)以合同形式確定下來。這份合同的背書，是《保險(xiǎn)法》、《合同法》和整個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管，可以說，安全性與國(guó)債無異。 鎖定利潤(rùn)： 所謂的鎖定利率，指的是年金險(xiǎn)產(chǎn)品是具備預(yù)定利率的，這個(gè)利率是長(zhǎng)期、終身并且以合同形式固定下來的。它不會(huì)受到外部市場(chǎng)的影響，不會(huì)因?yàn)槔首叩投l(fā)生變化，是持續(xù)一生的預(yù)定利率回報(bào)。 容易變現(xiàn)： 根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，可以緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的尷尬局。貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。這就是年金保險(xiǎn)的好處。

年金險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，日計(jì)息月復(fù)利，抵御通貨膨脹！安全性強(qiáng)，又具有一定的流動(dòng)性，有好的投資可以拿出來投資，市場(chǎng)低迷時(shí)，可以鎖定穩(wěn)定的長(zhǎng)期利息。進(jìn)可攻、退可守。

雞蛋永遠(yuǎn)不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會(huì)明白保險(xiǎn)才是永遠(yuǎn)的財(cái)富的道理，年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、安全性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，是家庭規(guī)劃最好的金融工具！當(dāng)危機(jī)來臨時(shí)，你已做好準(zhǔn)備，就可以安枕無憂地渡過難關(guān)了。

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