3月10日，以投資科技型企業(yè)盛名一時的硅谷銀行突然“暴雷”，因資不抵債等問題被美加州金融管理部門宣布“關(guān)門歇業(yè)”，也就意味著進(jìn)入破產(chǎn)程序。

與此同時一個嚴(yán)重的社會問題浮出水面，就是大量儲戶在硅谷銀行中總共1700多億美元的存款該由誰來兌付？

(資料圖)

不過好在這是一家美國銀行，不會在中國引發(fā)存款危機(jī)，并且即使在中國境內(nèi)擁有合資成立的浦發(fā)硅谷銀行，也是獨立運營不受影響，且目前資金充足。

那中國的銀行是否也會破產(chǎn)，如果破產(chǎn)儲戶的存款又該找誰要？

事實上中國的銀行雖然都比美國靠譜多了，但不可否認(rèn)的是也曾有銀行遭遇過破產(chǎn)，并且新中國成立至今已經(jīng)有4家銀行正式破產(chǎn)了。

2022年中旬又有一家遼陽農(nóng)商行和一家遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行被銀監(jiān)會批復(fù)，同意進(jìn)入破產(chǎn)程序。

這也就意味著在中國，一般的商業(yè)銀行也會有因經(jīng)營不善而破產(chǎn)的可能，頓時就覺得自己錢包里的銀行卡不太安全了。

如果銀行隨隨便便就可以破產(chǎn)，自己辛苦掙的積蓄存在銀行里豈不就打水漂了。

而如果是這樣的話，除了引起整個商業(yè)銀行信用體系的崩潰，更會引發(fā)重大的社會問題。

所以美國之前設(shè)立的存款保險制度，此時就開始“顯靈”了。

接管硅谷銀行的聯(lián)邦存款保險公司已經(jīng)宣布從13號開始，再次讓硅谷銀行開門營業(yè)，對儲戶兌付承保的最高25萬美元資金。

但是在這個額度之上的部分，以及非儲蓄的投資性資金將不會得到保險賠付，只能等待后續(xù)漫長的破產(chǎn)清算。

不過對于一般儲戶來說，好歹是能拿到部分甚至全部的資金。

保險公司之所以愿意先代為償付也是因為存款保險制度的確立，讓銀行需要每年為儲戶存款“上保險”，繳納一定比例的保險金。

當(dāng)然在中國也同樣具有類似的保險制度，只不過有一些細(xì)節(jié)你必須搞清楚。

在中國，若出現(xiàn)類似于美國硅谷銀行的“破產(chǎn)”情況，我們該如何找銀行要回自己的錢呢？為何要牢牢記住50萬可保存款安然無恙？

對于絕大多數(shù)中國人來說，銀行破產(chǎn)是不可想象的。

把錢都存在銀行吃利息雖然不能發(fā)家致富，但絕對是最保險的方式。

然而真相卻是，商業(yè)銀行作為企業(yè)不僅會有破產(chǎn)的可能，而且一般都是股份制有限公司，理論上，破產(chǎn)之后的償還責(zé)任也是有限的。

并且從90年代后期開始，海南發(fā)展銀行、汕頭商業(yè)銀行、河北尚村農(nóng)信社以及包商銀行的相繼破產(chǎn)，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。

而最早于1998年“破產(chǎn)”的海南發(fā)展銀行，是新中國歷史上第一個破產(chǎn)的商業(yè)銀行，至今二十多年過去了債務(wù)依舊未清算完成。

不過這些債務(wù)都是企業(yè)間的，并非一般儲戶的存款。

當(dāng)時針對海發(fā)的個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，國家通過行政手段進(jìn)行了“兜底”干預(yù)，全部轉(zhuǎn)移給了工商銀行托管，既保住了儲戶的權(quán)益，也避免了因瘋狂擠兌造成的社會混亂。

之后破產(chǎn)的汕頭商業(yè)銀行和尚村農(nóng)信社，在個人存款方面也都是采用了類似國家兜底的方式處理，只留下了企業(yè)間的債務(wù)問題。

這樣的方式雖然完全保護(hù)了儲戶的利益，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行越來越多，中小銀行破產(chǎn)的可能性也在逐步增大，國家財政不可能無限制的“兜底”下去。

所以從2015年開始，我國也推出了存款保險條例，給出的最高賠付額度為50萬人民幣。

也就意味著從這以后，對于銀行破產(chǎn)產(chǎn)生的個人存款業(yè)務(wù)兌付問題，國家將不再進(jìn)行“兜底”，全部轉(zhuǎn)移到保險公司賠付。

對于個人來說，需要最重點關(guān)注的便是50萬額度這條線，只要是在50萬以下哪家銀行都可以放心存，即使萬一遭遇銀行破產(chǎn)也可以得到保險全額賠付。

據(jù)披露在2020年提出破產(chǎn)申請的包商銀行，后來針對儲戶采取的就是保險賠付的方式。不過除了不要在一家銀行存款超過50萬外，還有一些放在銀行的錢需要格外注意。

銀行破產(chǎn)后，哪些錢可以放心取回哪些存在“風(fēng)險”？

反過來欠銀行貸款是否可以賴賬呢？

自從中國2015年實行存款保險制度以后，到銀行存錢就要留一個心眼了。

如果不是錢太多，已經(jīng)到了擁有一個甚至幾個“小目標(biāo)”的程度，那么一定要記得把大量資金分開存。

如果有100萬左右的存款，就選兩家銀行各存50萬。

這樣根據(jù)保險賠付的原則，一家銀行的同一儲戶最高賠付額度為50萬，即使這兩家銀行同時“破產(chǎn)”，個人存款也能夠得到全額賠付。

但如果全部存在一家，那么便會潛在一定風(fēng)險。

不過需要格外注意的是，現(xiàn)在各大銀行都有許多投資理財項目，表面看上去，錢都是托管在銀行的。

但不管是在銀行買的基金還是證券，都不能算作存款，自然也不在保險賠付的范圍內(nèi)，所以在選擇投資時一定要知曉風(fēng)險。

因為一旦銀行遭遇破產(chǎn)，想要拿回這部分資金就只能等待后續(xù)漫長的清算過程了，而且是否能拿回來，能拿回多少還兩說。

至于我們放在銀行里的存款，銀行有沒有替我們上保險則不用擔(dān)心，因為只要是在中國境內(nèi)注冊成立的銀行，都需要強(qiáng)制繳納存款保證金。

并且保險公司因為擔(dān)心賠付問題，也會極力看守住銀行，針對經(jīng)營問題較大的銀行會提高保險費率，從而倒逼銀行不敢做出較大風(fēng)險的投資行為。

因此一般在中國大一點的銀行，幾乎不太會出現(xiàn)破產(chǎn)的問題，至于區(qū)域性的村鎮(zhèn)銀行，有保險存款制度兜底，一般儲戶現(xiàn)在也不用擔(dān)心，只要注意50萬的存款紅線即可。

而對于欠銀行的貸款，即使銀行破產(chǎn)也休想賴賬，因為不管銀行怎樣破產(chǎn)清算，一定會有一個接管的單位，而且銀行為了償還債務(wù)，追討之前的“壞賬”一般都首當(dāng)其沖。

而且從之前來看，中國目前已經(jīng)破產(chǎn)的這幾家銀行，多半都是因為“壞賬”太多收不回而產(chǎn)生資金問題引發(fā)破產(chǎn)的。

所以只要有一天欠款追不回清算就不會結(jié)束，借著銀行破產(chǎn)賴賬也不要想了。

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