硅谷銀行破產(chǎn)事件給銀行業(yè)敲響了警鐘，要不是美國政府兜底，儲戶損失巨大，但這是用納稅人的錢彌補儲戶損失，容易產(chǎn)生道德風險。

就在這兩天，被稱為“全球系統(tǒng)重要性銀行”的瑞信集團股價一度暴跌30%，很多人都擔心它成為第二個硅谷銀行，并將歐洲銀行業(yè)的多米諾骨牌徹底推倒。

隨著銀行業(yè)股價連續(xù)暴跌，全球處于戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢時刻，大家都在問，銀行存款還安全嗎？

(資料圖片僅供參考)

我們的存款至少有兩層保護：

第一，法定存款準備金制度

根據(jù)官方的解釋：法定存款準備金，是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。存款準備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應量的政策工具。

說得通俗一點吧，我們在銀行存100塊錢，如果當時的法定存款準備金率是10%，那么銀行必須得把10塊錢上存到央行賬戶里，凍結(jié)起來不用使用。這10塊錢就是法定存款準備金。

法定存款準備金有什么用？一是怕銀行太激進，不注意控制風險，拿到存款之后全部拿去放貸，儲戶突然取現(xiàn)時沒有現(xiàn)金流。同時，萬一銀行突然破產(chǎn)時，在央行那還有一筆錢可以用為清償，減輕儲戶的損失。

二是法定存款準備金可以作為貨幣政策工具。通過法定存款準備金率的升降可以調(diào)節(jié)市場上的資金量。例如，如果央行將法定存款準備金率從10%降到8%，意味著銀行每吸收100塊錢存款后，需要在央行凍結(jié)的資金從10塊降到8塊，然后可運用的資金從90塊提到92塊。

你可別小瞧，這僅僅2%的降準，因為我國存款基數(shù)大，它釋放出來的錢讓你不敢想象。央行于2022年12月5日降低金融機構(gòu)存款準備金率0.25個百分點，就釋放釋放長期資金約5000億元。

目前我國大型銀行法定存款準備金率是11%左右，中小銀行是8%左右。

第二，存款保險制度

存款保險的意思是銀行給我們的存款買了一份保險，這個保險是強制的，只要是在中國境內(nèi)設立的吸收存款的商業(yè)銀行，包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行等，都必須要參加存款保險。這個保費不需要儲戶交，而是由銀行交。

保費是基準費率+風險差別費率構(gòu)成，比如你是小銀行，風險會比大行高一些，那么風險差別費率就高一些。

保額方面，最高償付限額是50萬，相當于買了一份消費型的醫(yī)療費，50萬以內(nèi)是有保障的。

那么這50萬額度是怎么定的？到底夠不夠用？

央行有關(guān)負責人曾介紹：從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2—5倍，比如說美國是5.3倍，英國是3倍，韓國是2倍，印度是1.3倍?？紤]到我們國家居民儲蓄傾向較高，而且儲蓄很大程度上承擔著醫(yī)療、教育等方面的社會保障功能，所以我們國家在確定償付限額的時候，設計了一個比較高的償付限額，50萬元。他指出，這一水平大概是我國當時人均GDP的12倍（2015年存款保險推出），高于國際水平。

也就是說相比其它國家，我國存款保險的保護范圍和力度更大，我國同一存款人在同一存款銀行的存款絕大部分都不超過50萬。據(jù)央行測算，能夠為99.6%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護。

所以說有了存款保險制度和法定存款準備金制度，我們在絕大部分銀行的存款都是安全的。但也有例外的，如果超出了保障范圍，那么只剩下最后兩項了，要么是國家進行兜底，國家對儲戶的損失進行補助。要么是進行破產(chǎn)清算。

結(jié)論：

1、中國居民在境內(nèi)在絕大部分銀行的存款都是安全的，出現(xiàn)風險極低。

2、如果是存款較多，同一個人在同一個銀行存款最好不要超過50萬，超過會失去存款保險保障。

3、如果存款規(guī)模過大，例如數(shù)億計，存款最好在大行，雖然理論上任何銀行都會存在破產(chǎn)，但實際上“大而不倒”還是客觀存在的。

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