進入移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，中國商業(yè)運行的底層邏輯變了，而隨之一起改變的，還有人們對商業(yè)服務的認知。

在過去，人們消費僅僅是因為其對商品本身的“需要”；而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們對商業(yè)活動的認知，除了商品本身，人們更期待消費行為后的鏈接和服務。

也就是說，人們對商品和服務的需求不再單一化，也不再一次性。為了滿足用戶更多的需求，許多行業(yè)選擇建立商業(yè)化平臺，以平臺的視角集成各種資源，為用戶提供更全面的解決方案。

(資料圖片僅供參考)

可以說，“平臺化”已成為許多行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下變革的必經(jīng)之路。

而這一趨勢在保險行業(yè)同樣適用。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，一大批保險平臺涌現(xiàn)，旨在為用戶解決購買保險的難題。而螞蟻保作為其中的探索者，從中窺探出了行業(yè)發(fā)展的先機。

平臺價值：保險行業(yè)與用戶的破壁

一直以來，三大經(jīng)營要素“人貨場” 的交互聯(lián)接，是為了通過場景營造良好的購物體驗，從而搭建用戶與商家之間的橋梁，使用戶更好地理解商品，實現(xiàn)消費。

而平臺經(jīng)濟的崛起，升級重構(gòu)了傳統(tǒng)人貨場中的各個要素。在全新的互聯(lián)網(wǎng)場景下，傳統(tǒng)消費群體和商品服務的邏輯都隨之轉(zhuǎn)變，基于此，許多行業(yè)格局也悄然生變。

而作為更復雜的金融產(chǎn)品，保險行業(yè)更為特別。

歸納來看，保險行業(yè)長期以來存在四大痛點：一來，條款過于復雜，信息不透明導致用戶難以挑選；二來，大眾印象有爭議，產(chǎn)品理解門檻高；三來，人為決策成本高，不確定性導致保單流失嚴重；四來，用戶對保險感知弱，購買保險意識低。

更為特殊的是，想要解決這些問題的前提，是需要確保保險公司金融產(chǎn)品的嚴謹性。

因此，如何在兼顧金融產(chǎn)品特殊性的同時，打破保險和用戶間的壁壘，拉低保險認知門檻，拉近用戶和保司的距離，成為保險平臺的核心議題。

如何破題？一場螞蟻保金選的春季發(fā)布，讓我看到了些許答案。

服務升級、用戶影響、探索力

螞蟻保是怎么做的？

一年前，螞蟻保推出螞蟻保金選，嘗試以嚴選的方式，實現(xiàn)保險行業(yè)與用戶的高頻觸達，降低用戶的理解門檻。而作為更加復雜的金融產(chǎn)品，螞蟻保的選品更為謹慎。

螞蟻保聯(lián)合了行業(yè)精算師、保險產(chǎn)品研究員、資深保險產(chǎn)品專家，將用戶的真實需求提煉成五大維度。通過對投保門檻、保障范圍、性價比、保司經(jīng)營狀況、服務理賠情況的評估，以衡量保險產(chǎn)品的綜合競爭力。

基于五大維度的金選基石，螞蟻保不斷完善篩選規(guī)則，最終建立了一套“定性+定量+review”優(yōu)品篩選機制，從而實現(xiàn)從人工到自動化篩選的優(yōu)化。

螞蟻保通過自動化初篩進行定量評估，確保金選機制的客觀公正性；再進行專家篩選審核完成定性評估，填補機器初審空白。為了保證長期高質(zhì)量的競爭力，螞蟻保還會在每季度對市場產(chǎn)品進行跟蹤和review，根據(jù)產(chǎn)品的指標反饋完成更新迭代。最終從眾多保險產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，每類產(chǎn)品最多選三款。

完善的評估維度和精確的篩選機制，使每一款金選產(chǎn)品都淵源有自，用戶的更多需求得以滿足。

金選不止是一次產(chǎn)品的優(yōu)選，更是一場服務的升級。

據(jù)螞蟻保金選項目負責人張放在發(fā)布會介紹，除了為用戶篩選精品，螞蟻保也為金選產(chǎn)品搭配了金選解讀、一鍵對比等服務，通過可視化的方式方便用戶了解同類產(chǎn)品間的細微差異，解決用戶的選擇困難癥。此外，還有在線理賠、智能核保、智能保顧等服務，在用戶投保過程中提供全程服務，解決客戶“看不懂， 不會買”的問題。

保險從不是一錘子買賣，螞蟻保通過嚴選模式+優(yōu)質(zhì)服務，幫助廣大普通消費者認識保險、理解保險、進而選出適合自己的好保險。

官方數(shù)據(jù)顯示，2022年購買金選的人次達到百萬量級。

因此，在一年后的今天，螞蟻保推出「最受用戶歡迎年度盤點」，根據(jù)平臺上的搜索、瀏覽、投保等真實情況，評選出12款在各自賽道最受用戶認可的保險產(chǎn)品，既將保司最優(yōu)秀的產(chǎn)品推到了用戶面前，又為更多消費者提供了選保風向標。

其中就包括了人保健康的好醫(yī)保.長期醫(yī)療險、健康福.終身重疾險（升級版）、國泰產(chǎn)險的健康福.重疾險（保1年）、幸孕兒.孕婦及新生兒醫(yī)療險、眾安在線的無憂保綜合意外險、寵物醫(yī)療險、手機碎屏險、中國人壽的滿滿盈養(yǎng)老年金保險、太平人壽的積蓄金.年金、陽光人壽的家庭守護者.定期壽險、平安保險的平安中老年意外保險、泰康人壽的全民保.新教育金。

據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品負責人嚴捷介紹，評選金選的過程只會考慮產(chǎn)品的綜合競爭力，不考慮產(chǎn)品任何商業(yè)方面的條件，所以在這樣一個公平、客觀的規(guī)則和篩選的機制下，能夠真正幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品，降低投保決策的門檻。

而在新的一年，螞蟻保還將深度結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性，探索「螞蟻保金選·星品日」的營銷IP，讓保司帶著他們的優(yōu)秀產(chǎn)品，以直播這種最高效的方式，與用戶面對面溝通。

螞蟻保將邀請"最值得用戶關(guān)注"的創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)始人，講述設計產(chǎn)品的初衷及產(chǎn)品研發(fā)的全過程。每個月的21日，螞蟻保將在支付寶官方號上進行當月星品發(fā)布，在一個專門的場子內(nèi)，為用戶將一款產(chǎn)品講透，并給到用戶客觀中立的建議。一款產(chǎn)品適合什么用戶、不適合什么用戶都將成為星品日講解的話題。

螞蟻保強調(diào)，星品日不是叫賣，而是從用戶感知出發(fā)，踏踏實實、全面客觀地把一款產(chǎn)品講清楚，使用戶更好的理解每一款創(chuàng)新產(chǎn)品。

平臺經(jīng)濟背后的行業(yè)新機遇

從螞蟻保金選一年以來的運行中，我們欣喜地看到了保險行業(yè)三大變化：一來，渠道變遷帶來人群和用戶習慣變化；二來，螞蟻保的科技能力助力保司滿足用戶的更多需求；三來，互聯(lián)網(wǎng)新場景下帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新。

而這本質(zhì)上源于保險和互聯(lián)網(wǎng)兩大行業(yè)的深度結(jié)合?！氨ｋU+互聯(lián)網(wǎng)”嚴選模式的推行，為整個保險行業(yè)注入了新活力，也推動著整個行業(yè)的變革。

渠道變遷下的人群變化

金選模式下，用戶的自主購買性更強，用戶的年輕化也成為了必然趨勢。相較于過去由保險代理人介紹推薦，當代年輕人更傾向于自主了解并挑選保險產(chǎn)品，這與年輕人強調(diào)“獨立”、“自我個性”等特征息息相關(guān)。

據(jù)《保險用戶需求新趨勢洞察報告》顯示，80后90后新中產(chǎn)群體已成為目前保險消費的主力軍。螞蟻保金選數(shù)據(jù)也顯示，在“金選”上購買保險的保民中，近4成為90后。從整體上看，“金選”用戶的平均年齡為35歲，80、90和00后用戶合計占比超80%。

同時，在“保險+互聯(lián)網(wǎng)”的背景下，復雜多變的用戶行為更為具象化，零散碎片化的用戶需求積沙成塔，而從中我們也可以窺見諸多年輕人消費行為的改變。

比如，在發(fā)布會上，據(jù)榮獲最受歡迎壽險獎的保司，陽光人壽的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)處經(jīng)理巴千先生介紹，經(jīng)過對產(chǎn)品客群的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，投保這款產(chǎn)品的用戶50%都是00后，而他們選擇的受益人大多數(shù)都是父母。這與我們以往的觀念有很大不同，越來越多的年輕人愿意早早配置定期壽險抵御人生風險，并守護自己在乎的人。

互聯(lián)網(wǎng)場景下的產(chǎn)品創(chuàng)新

依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展的新場景，許多新需求涌現(xiàn)。而在螞蟻保這一平臺，用戶與保司的雙向聯(lián)動加速了產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而填補了市場空白。

比如，在此次最受用戶歡迎保險的盤點中，眾安寵物醫(yī)療險就榮獲最受歡迎的寵物險。

隨著眾多愛寵人士的崛起，寵物“家人化”趨勢明顯。據(jù)艾媒數(shù)據(jù)顯示，2022年，中國寵物經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達4936億，同比增長25.2%。而寵物險作為保障寵物安全的一大險種，也深受愛寵人士的喜愛。

據(jù)眾安保險副總裁陳春穎女士介紹，眾安寵物險上線的初衷，就是因為其自家寵物就醫(yī)時，發(fā)現(xiàn)寵物醫(yī)療費用昂貴卻無法報銷的難題。隨后便與螞蟻保團隊一同商量，通過不斷的市場調(diào)研、產(chǎn)品設計及用戶心智教育打造出這款最受歡迎的寵物醫(yī)療險。

除了能賠付基礎的寵物疾病和意外，還為寵物的健康管理提供增值服務，如驅(qū)蟲、疫苗、營養(yǎng)師咨詢等。截至目前，寵物險已累計服務寵物主超300萬，理賠寵物數(shù)超18萬只。

在未來，眾安團隊還將與螞蟻保團隊攜手，共同攻克寵物鼻紋識別技術(shù)，建立寵物身份證，實行數(shù)字化寵物管理。

此外，國泰的幸孕兒.孕婦及新生兒醫(yī)療險，還榮獲盤點中最受女性歡迎的保險。

一直以來，孕產(chǎn)險都是市面上稀缺的保險品類，許多醫(yī)療險也都選擇對生育相關(guān)并發(fā)癥、身體損傷進行免責。

而國泰推出的幸孕兒不僅涵蓋30種妊娠并發(fā)癥并拓展了新生兒30 種先天性疾病，實現(xiàn)了孕產(chǎn)險形式上的新突破，填補了孕嬰商業(yè)保障市場空白。

在投保規(guī)則上，幸孕兒也放開了孕周和胎數(shù)的限制，將投保年齡也放寬至45周歲，令更多高齡寶媽可以獲得妥帖的保障。

李政道曾說：“能真正提出問題，就是邁出了創(chuàng)新的第一步?！?/p>

而這些入選螞蟻保金選的新型保險，正是發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)有市場需求中的空缺，進而轉(zhuǎn)向?qū)ν庑璧膭?chuàng)造深耕。而螞蟻保則為保司和用戶雙向互動提供了一個平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的用戶分析調(diào)研能力，幫助保險公司形成基于用戶的、更精準的市場判斷，令原本聽起來天方夜譚的產(chǎn)品形態(tài)，逐漸成為落地發(fā)芽。

科技助力下的服務升級

依托對用戶需求的洞察和背后強大的科技能力，保司和螞蟻保的合作下，完成產(chǎn)品的一次次迭代升級，從而為用戶提供更好的服務。

3月21日，由人保、平安、陽光、眾安4大知名保險公司聯(lián)合承保的2款好醫(yī)保0免賠醫(yī)療險（分別是一年期的“好醫(yī)保·住院醫(yī)療險”和“好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療））在螞蟻保上線，并通過五大維度的評估入選螞蟻?！敖疬x”。

對比市面上諸多1萬元起賠的醫(yī)療險，好醫(yī)保0免賠擁有更低的起賠額，解決了許多用戶小病無法賠付的問題，真正做到了“大病可報銷，小病也能賠”，具備更完備的產(chǎn)品力。

此外，對于市面上其他已有的0免賠醫(yī)療險，金選產(chǎn)品保障額度更高且產(chǎn)品價格更低，擁有更高的性價比。

而我認為，保司之所以有底氣推出0免賠產(chǎn)品，離不開螞蟻保平臺的科技助力。

在發(fā)布會的圓桌會議上，陽光互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理蓋雪瑩表示，好醫(yī)保系列產(chǎn)品的承保端加上理賠端都是閉環(huán)在做運營，其中許多技術(shù)和運營經(jīng)驗都能讓0免賠在前端定價更有底氣。

尾聲

2017年，中國內(nèi)地上映了一部保險主題電影《人在險途》，講述了上世紀90年代，千千萬萬名就業(yè)者，加入了保險行業(yè)，成為保險代理人中的一員。人們對保險行業(yè)的熱情和投入，也帶動了保險行業(yè)的第一波真正意義上的增長。而“人海戰(zhàn)術(shù)”由此成為保險行業(yè)后續(xù)二十多年發(fā)展的主軸。

雖然電影講述的職場故事，充滿著苦辣酸甜。但放在當下的語境中來看，“人海戰(zhàn)術(shù)”弊端愈發(fā)顯著。調(diào)整傳統(tǒng)售賣模式，提升服務體驗，已然成為保險行業(yè)新的命題。

保險行業(yè)角逐的下半場，注定是與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深度結(jié)合從而碰撞出的機遇。而抓住用戶心智的一大關(guān)鍵在于，如何讓用戶在從挑選保險到賠付的整個保險生命周期中，體驗到優(yōu)質(zhì)服務，增加對保險行業(yè)的信賴。

而螞蟻保金選就做了一個很好的范例。作為用戶和保司之間的橋梁，螞蟻保將一條條晦澀難懂的保險條款拆解、歸類，使用戶更便捷地理解保險成為一種可能。五維模型、估值評分的背后是一次次對用戶行為的洞察和不斷升級迭代的進取心。

編輯：劉白

總編：沈帥波

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