21世紀經(jīng)濟報道記者 申俊涵 北京報道

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2012年鋼貿(mào)危機以來，大多數(shù)銀行金融機構(gòu)，都將鋼貿(mào)行業(yè)列為禁區(qū)。近三年來，隨著國家引導(dǎo)金融機構(gòu)脫虛向?qū)?，出臺了一系列支持實體支持小微的政策，以及金融科技手段逐步被很多銀行重視，越來越多的銀行開始逐步回歸這個闊別已久的行業(yè)。

值得注意的是，雖然銀行對鋼貿(mào)行業(yè)貸款趨勢向好，但仍存在一些難題。比如各家機構(gòu)的準(zhǔn)入模型比較趨同，容易出現(xiàn)“掐尖”現(xiàn)象，頭部大客戶會有多家機構(gòu)爭搶。但腰部尾部客戶卻仍然缺少銀行關(guān)注，鋼貿(mào)中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然存在。

“金融機構(gòu)很難以低成本地及時了解客戶實際經(jīng)營情況，無法對客戶風(fēng)險狀況作出準(zhǔn)確及時的判斷，這點在純線下場景的傳統(tǒng)行業(yè)尤為明顯。我們希望把鋼貿(mào)企業(yè)在找鋼網(wǎng)平臺的交易、物流等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，豐富金融機構(gòu)的風(fēng)控模型，讓他們從多維度了解腰部尾部客戶，擴大對中小微企業(yè)的服務(wù)面。”近日，找鋼網(wǎng)副總裁張緒瑞在接受21世紀經(jīng)濟報道采訪時說。

基于這種設(shè)想，找鋼網(wǎng)在2014年推出數(shù)字化科技型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——胖貓白條。到2023年，胖貓白條交易額正式突破千億元規(guī)模，為6500多家鋼貿(mào)行業(yè)的中小微企業(yè)帶來資金支持。

“目前，胖貓白條業(yè)務(wù)正加速發(fā)展。我們用九年時間實現(xiàn)交易額破千億，接下來希望用五年時間突破下一個千億?！睆埦w瑞說。

長遠來看，鋼貿(mào)行業(yè)平均每年的交易規(guī)模在4萬億元左右。供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模若按25%來估算，大概在1萬億元左右。未來，胖貓白條希望能夠占據(jù)其中10%的市場空間，即每年都達到千億的交易規(guī)模。

輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)蛻變

在胖貓白條上線的9年時間里，產(chǎn)品模式實現(xiàn)了從重到輕的蛻變。據(jù)了解，平臺最初采用二方白條模式，即對客戶的貿(mào)易賒銷。后來，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿桨讞l的新模式，即找鋼網(wǎng)幫助客戶獲得銀行貸款，定向在找鋼網(wǎng)平臺采購鋼材的模式。

“二方白條模式，依賴于核心企業(yè)自有資金規(guī)模和自身主體信用，規(guī)模受限于主體資質(zhì)，不是一種可以持續(xù)增長的模式，對行業(yè)的幫助有限。”張緒瑞說。

三方白條模式是基于每一個客戶自身的主體信用，符合小額分散的大數(shù)法則，更有利于銀行控制風(fēng)險。同時，這種模式下的貸款規(guī)模沒有增長上限，對胖貓白條來說這也是更加輕資產(chǎn)的運營模式。

這種模式下，胖貓白條已經(jīng)合作和即將開始合作的金融機構(gòu)達到十余家。僅在去年一年，平臺幫助合作金融機構(gòu)新增了3000多家企業(yè)客戶開戶及獲批授信，累計貸款發(fā)生額超過90億元。今年，預(yù)計將幫助金融機構(gòu)獲得更多企業(yè)客戶的增量。

“對中小微企業(yè)來說，通過胖貓白條可以低成本、高效率的獲得貸款，解決了融資難題。更重要的是，在胖貓白條獲得首筆銀行貸款后，企業(yè)下一步獲得其他銀行的貸款就變得更加容易。當(dāng)融資渠道逐步打開，企業(yè)也就敢于接更多的業(yè)務(wù)，不斷做大做強?！睆埦w瑞說。

那么找鋼網(wǎng)平臺如何從中盈利？張緒瑞解釋稱，對找鋼網(wǎng)來說，數(shù)字科技金融業(yè)務(wù)主要是去連接金融機構(gòu)，讓他們服務(wù)更多的找鋼平臺客戶。“胖貓白條本身并不以追求利潤為目標(biāo)，主要發(fā)揮提升平臺用戶體驗，增加交易量的戰(zhàn)略作用。”

具體來說，胖貓白條首先是解決平臺客戶的融資需求，使客戶可以接更多的業(yè)務(wù)，有更多的資金在平臺采購鋼材，可以直接帶動平臺交易規(guī)模的提升。其次，當(dāng)一個平臺客戶使用了胖貓白條產(chǎn)品后，通常都會對平臺產(chǎn)生更大的粘性，并通過擴大一體化服務(wù)的使用率來滿足額度提升的要求，從而擴大平臺一體化服務(wù)的增長。

借力平臺資源嚴把風(fēng)控關(guān)

對貸款業(yè)務(wù)來說，風(fēng)險防控是重中之重。依托于找鋼網(wǎng)電商平臺積累的海量交易數(shù)據(jù)，胖貓白條形成了嚴格的風(fēng)控體系。據(jù)了解，在九年積累的千億交易額中，胖貓白條真正無法收回的壞賬僅有幾百萬元。

“企業(yè)在找鋼網(wǎng)的交易實現(xiàn)貿(mào)易流、資金流、信息流和物流的‘四流合一’，給線上的運營和風(fēng)控提供了基礎(chǔ)?！睆埦w瑞說。

在具體風(fēng)控過程中，首先，胖貓白條基于找鋼網(wǎng)電商平臺積累的交易數(shù)據(jù)，和與中科院共建的鋼貿(mào)評分模型，從多個維度深入了解中小微企業(yè)客戶的經(jīng)營動態(tài)，幫助金融機構(gòu)篩選經(jīng)營穩(wěn)定的好客戶，作為準(zhǔn)入的前置風(fēng)控條件。

第二，胖貓白條貸中依托客戶每日的交易行為數(shù)據(jù)，來分析判斷客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性；第三，平臺通過遍布全國的線下交易員體系，實現(xiàn)對客戶的直接觸達；第四，基于行業(yè)黑名單體系，平臺實現(xiàn)對逾期客戶的震懾，大幅降低產(chǎn)生壞賬的比例。

“金融機構(gòu)無法做到對每筆貸款客戶進行風(fēng)險過程追蹤和管控，但這些客戶幾乎每天、每周都在找鋼網(wǎng)平臺發(fā)生新的交易，以及跟我們的業(yè)務(wù)員溝通。所以如果有什么經(jīng)營異常情況，我們會在第一時間有所感知，幫助金融機構(gòu)識別風(fēng)險、鎖定風(fēng)險、處置風(fēng)險、化解風(fēng)險?！睆埦w瑞說。

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