作者| 子卿出品| 消費金融頻道

眾所周知，只要是在正規(guī)的金融機構(gòu)進(jìn)行借款都會被要求查詢征信，一些白戶和征信不良者通常因為貸前審批不合格而被拒貸。

在這種情況下，AB貸應(yīng)運而生，利用人情世故的牽絆，A利用了B的良好征信申請貸款，如果是明面上的AB貸，B還能因為這筆交易獲得一筆不菲的費用。

(資料圖片僅供參考)

AB貸中還有一個關(guān)鍵的人物，即撮合這筆貸款的貸款中介。因為AB貸服務(wù)費高、貸款后具有隱秘性且法律風(fēng)險較低。專門從事AB貸的中介正在急速上升。最近幾個月，部分做債務(wù)優(yōu)化組織也盯上了這塊肥肉，磨刀霍霍向AB貸中的B對象。

名為擔(dān)保，實為誘導(dǎo)貸款

「消費金融頻道」多方信源獨家獲悉，開年以來，一些做債務(wù)優(yōu)化的機構(gòu)轉(zhuǎn)行做了AB貸套路貸，將AB貸的受害群體擴大化。

與常規(guī)申請貸款方式不同，AB貸類型的貸款，貸款申請者A有信貸需求卻達(dá)不到申請門檻，貸款中介通過朋友圈廣告、電銷等方式瞄準(zhǔn)這部分人，提供假的下款截圖，但終極批復(fù)是終審大數(shù)據(jù)異常，觸發(fā)安全提醒，需要提供三方賬戶，線下辦理放款業(yè)務(wù)。

此時，貸款中介會借機讓A尋找一個B做所謂的擔(dān)保，這位B需要滿足有良好的征信，穩(wěn)定的收入以及半年以上的公積金，或者有房產(chǎn)、有車等條件，最終款也被要求下到B的銀行卡里。

在貸款中介的口中，B只是征信加分人、擔(dān)保人甚至是緊急聯(lián)系人，只負(fù)責(zé)監(jiān)督?？顚Ｓ?，不負(fù)責(zé)償還債務(wù)。

為了防止B反悔等情況，下款的銀行卡一般被把持在貸款中介的手中，款到賬后，中介會截留部分所謂“服務(wù)費”，然后再轉(zhuǎn)給A。

雖然貸款中介會強調(diào)B只是擔(dān)保作用，但事實情況卻是貸款中介用B的名義向銀行、消費金融公司、小貸機構(gòu)等金融機構(gòu)申請了貸款，給A使用。為促成AB貸，很多中介會給B一筆費用，不過該筆費用最終還是出自申請到的貸款。

在陷入AB貸套路的關(guān)鍵兩方中，很多A并不知道其中套路，或者在最開始貸款中介下餌時，A只是認(rèn)為貸款中介有內(nèi)部渠道。

但債務(wù)優(yōu)化公司做的AB貸則不同，某種意義上，這種形式的AB貸，身處AB貸中的A是與債務(wù)優(yōu)化公司合謀誘貸B進(jìn)行貸款。

債務(wù)優(yōu)化盯上AB貸

債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)主要是面對的是那些債務(wù)纏身的逾期者。這些逾期者資產(chǎn)狀況惡化，隨著時間推進(jìn)，債務(wù)窟窿越滾越大，面對多方催收甚至被起訴的威脅，走投無路的情況下，他們找到債務(wù)優(yōu)化公司，希望能夠幫助早日上岸。

近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行等多種因素，銀行等金融機構(gòu)的不良率也在攀升，這表明貸款逾期的群體也在不斷擴大，傳統(tǒng)的債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)主要通過幫助這些逾期者規(guī)劃債務(wù)，逐漸減少還款壓力。

據(jù)知情人士向「消費金融頻道」透露，這些不良的債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)，基本沒有幫助逾期者優(yōu)化債務(wù)的能力。通常情況下，他們會先對有需求的客戶進(jìn)行摸底，在日常談話中探聽逾期者是否有關(guān)系好的親屬、朋友和同事B，并且他們擁有良好的資產(chǎn)和信用。

在得到肯定結(jié)果后，這些債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)會統(tǒng)一話術(shù)：你從我們這里貸一筆錢，利息很低，把你之前欠的錢都還上，以后只要還我這邊一筆的就行，或是，讓你朋友來我這里擔(dān)保借一筆款幫你把之前的賬還上。

這項方案對于大部分逾期者（即AB貸中的A）來說有著致命的誘惑，畢竟長期處于各種機構(gòu)催收的過程中，他們已經(jīng)疲于應(yīng)付，如果以后僅僅面臨債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)的還款壓力，確實會輕松不少。

一位通過AB貸上岸的逾期者在一個上岸微信群表示：我沒辦法了呀！我欠了太多錢了，靠自己幾輩子都還不上，這些人和我說能幫我把債還完，我腦子就不清醒。誰叫她這么蠢，這么容易就上鉤了。

這位逾期者通過誘騙自己的女朋友幫助自己“擔(dān)?！?，讓債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)通過自己女朋友的信息進(jìn)行AB貸的操作，從而將自己的債務(wù)轉(zhuǎn)移給了女朋友。

一般而言，在這種AB貸中，逾期者A同意方案后，債戶優(yōu)化機構(gòu)會要求逾期者A聯(lián)系其相關(guān)人B現(xiàn)場填寫資料進(jìn)行擔(dān)保。在B到達(dá)現(xiàn)場之后，通過擔(dān)保需要下載APP等話術(shù)，要求拿到B的手機進(jìn)行操作，期間會讓B對著手機點頭搖頭。在機構(gòu)的回答中，這一切操作是為了擔(dān)保進(jìn)行的操作，然而事實卻并非如此。

債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)在拿到B的手機后，會快速將能借錢的網(wǎng)貸平臺借個遍，在實名認(rèn)證等環(huán)節(jié)，他們會以驗證等借口讓B進(jìn)行活體檢測，貸出超過與A協(xié)議的錢后，會迅速刪除網(wǎng)貸APP以及驗證短信等信息，讓B繼續(xù)蒙在鼓里。

值得一提的是，在債務(wù)優(yōu)化提供的AB貸套路貸，極少數(shù)情況下A并不知情B被套路，很大一部分的A只是為了盡快逃離債務(wù)泥淖，與債務(wù)優(yōu)化機構(gòu)一起套路B。無論是哪種情況，其結(jié)果都是將A的債務(wù)擴大化后轉(zhuǎn)移到B身上。

公檢法合力打擊

像這種連蒙帶騙形式的AB貸，絕大多數(shù)情況A不會也沒有能力幫助B還款，B面臨的金融風(fēng)險會極大地增加。由于借款過程中有B的實名認(rèn)證，在面對金融機構(gòu)逾期后的催收，很難證明款項的真實去向。

據(jù)「消費金融頻道」調(diào)查，這種以債務(wù)優(yōu)化為噱頭開展的AB貸目前已經(jīng)在西安、合肥、武漢等多個城市發(fā)展起來，受害者人數(shù)也在不斷攀升。由于涉及多方，情況復(fù)雜，涉案人中的B不僅要獨自償還欠款，追回款項也是遙遙無期。

去年9月，公安部等九部門聯(lián)合印發(fā)通知，部署在全國開展為期一年半的打擊懲治涉網(wǎng)黑惡犯罪專項行動，其中提到要依法嚴(yán)厲打擊懲治利用信息網(wǎng)絡(luò)實施“裸聊”敲詐，“套路貸”等犯罪活動的黑惡組織。

同月中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險提示》，提醒消費者，打著高額、低息、零門檻的名義，不良中介的“套路”滿滿，存在虛假宣傳、息費不透明、莫名收費或被貸款等問題。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、科技應(yīng)用、銀行業(yè)務(wù)的不斷變化，不良中介的套路手段也花樣百出，擾亂市場金融秩序的同時嚴(yán)重侵犯金融消費者的合法權(quán)益。

福建銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險提示》中，將AB貸放入新型套路貸中，為AB貸的性質(zhì)定性。

日前，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，明確將自3月15日起，部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

在通知中，要求地方銀保監(jiān)主動與公安、司法機關(guān)聯(lián)系，加強溝通協(xié)調(diào)與信息共享；主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關(guān)加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監(jiān)督管理。

AB貸作為近期較為猖獗的套路貸，將會受到監(jiān)管的嚴(yán)厲打擊。

關(guān)鍵詞：