在中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上，招商銀行絕對(duì)是一個(gè)超級(jí)巨無(wú)霸，各家銀行都會(huì)關(guān)注招商銀行作為市場(chǎng)的標(biāo)桿，如今招行的財(cái)報(bào)公布了，去年凈利增15%，很多人都想問(wèn)在提前還貸大潮下，招行這個(gè)零售之王的未來(lái)我們到底該怎么分析？

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一、招商銀行去年凈利增15%

據(jù)界面新聞的報(bào)道，招商銀行披露了2022年年報(bào)。

數(shù)據(jù)顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3447.83億元，同比增長(zhǎng)4.08%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)1380.12億元，同比增長(zhǎng)15.08%。截至2022年末，招商銀行資產(chǎn)總額10.14萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.62% 。

該行的息差處于下降通道。2022年，招商銀行凈利差為2.28%，同比下降11個(gè)基點(diǎn)；凈利息收益率2.40%，同比下降8個(gè)基點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年末，招商銀行不良貸款總額580.04億元，較上年末增加71.42億元；不良貸款率0.96%，較上年末上升0.05個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率450.79%，較上年末下降33.08個(gè)百分點(diǎn)。

該行在年報(bào)中表示，受部分高負(fù)債房地產(chǎn)客戶(hù)及個(gè)別經(jīng)營(yíng)不善的公司客戶(hù)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露影響，公司貸款不良額299.61億元，較上年末增加32.29億元，公司貸款不良率1.26%，較上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，招行表示：“本公司個(gè)人住房貸款提前還款量自2022年6月開(kāi)始明顯上升，于2022年8月達(dá)到月度提前還款峰值?，F(xiàn)階段居民儲(chǔ)蓄不斷增加，預(yù)計(jì)2023年本公司個(gè)人住房貸款提前還款量仍將階段性維持高位?！?/p>

二、提前還貸潮下的零售之王未來(lái)該怎么看？

說(shuō)實(shí)在，看到招行的這份成績(jī)單還是整體相當(dāng)不錯(cuò)的，招商銀行也不愧有零售之王的稱(chēng)謂，我們到底該怎么看招行的成績(jī)單呢？

首先，招行的成績(jī)單是相當(dāng)不錯(cuò)了。去年，整體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，疫情對(duì)于金融的影響相當(dāng)大，息差是銀行利潤(rùn)的重要組成部分，也是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。然而，招商銀行的息差處于下降通道，但是讓人感覺(jué)比較意外的是，即使是處于息差下降通道之中，招商銀行也保持了較高的業(yè)務(wù)增速，這代表的是招行其實(shí)已經(jīng)走出了傳統(tǒng)中國(guó)商業(yè)銀行以息差收入為核心的狀態(tài)，逐漸形成了自己的護(hù)城河和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。特別是當(dāng)前，在如此宏觀環(huán)境的情況下，招行還能實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的凈利增長(zhǎng)，這是大多數(shù)銀行都難以具備的優(yōu)勢(shì)。因此，當(dāng)前的招行至少在向市場(chǎng)證明了自己長(zhǎng)期發(fā)展的可能性和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，這是大多數(shù)商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

其次，招商銀行的零售貸款不良率有所上升。受經(jīng)濟(jì)下行壓力增加的影響，小微貸款、個(gè)人住房貸款和信用卡貸款不良率均較上年末有所上升。這可能與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān)。不過(guò)，對(duì)于這種不良率我們雖然要提高警惕也沒(méi)必要過(guò)度擔(dān)心，在整體經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，不良率的上升也是比較常見(jiàn)的現(xiàn)象，只要商業(yè)銀行的不良率能被控制在一個(gè)可控的范圍之內(nèi)，招行的不良率上升也不會(huì)對(duì)招行產(chǎn)生太大的影響。只要招行的風(fēng)險(xiǎn)管理可以進(jìn)一步加強(qiáng)一些，不良率控制在一個(gè)可控范圍還是不難的。

第三，房地產(chǎn)市場(chǎng)提前還貸的影響還是相對(duì)有限的。作為最重要的房地產(chǎn)信貸銀行，招行的提前還貸也是必須要面對(duì)的問(wèn)題，招行也自己在年報(bào)中披露，個(gè)人住房貸款提前還款量有明顯上升。其實(shí)，想想看也很正常，在當(dāng)前這種過(guò)度寬松的利率環(huán)境中，買(mǎi)理財(cái)根本沒(méi)有什么收益，投資股市也問(wèn)題很大，相比之下也就是提前還貸降低杠桿是比較好的選擇。因此，對(duì)于招行來(lái)說(shuō)，房貸提前還面對(duì)問(wèn)題也是很常見(jiàn)的事情。

不過(guò)在這樣的情況下，對(duì)于招行來(lái)說(shuō)還是需要進(jìn)一步加大自己零售銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展水平，招商銀行的零售客戶(hù)總數(shù)達(dá)1.84億戶(hù)，同比增長(zhǎng)13.11%。這說(shuō)明招商銀行在零售業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)占有率和客戶(hù)粘性都有所提高。招商銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，以保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

招行的財(cái)報(bào)是相當(dāng)不錯(cuò)的，不過(guò)正所謂居安思危，招行需要做的事情也并不少。

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