文/云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社王勇，云南財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院倪洪燕

支付方式從古以來(lái)至少經(jīng)歷了四次重要的變革，第一次變革是支付方式由特殊實(shí)物演變到通用錢幣，第二次變革是由金屬貨幣演變到紙幣，第三次變革是在紙幣等實(shí)物貨幣的外面穿了一只靴子，即銀行卡、掃碼付等電子支付方式，第四次變革是生物識(shí)別技術(shù)的出現(xiàn)。這四次變革將支付方式變得日趨簡(jiǎn)便，尤其是第三、第四次支付變革，依托便利的互聯(lián)網(wǎng)，在不改變實(shí)物貨幣本質(zhì)的情況下，將支付方式完全電子化，隨著紙幣逐漸退出流通領(lǐng)域，引發(fā)了支付脫媒現(xiàn)象。央行為應(yīng)對(duì)新的金融支付形勢(shì)，加速了人民幣數(shù)字化的進(jìn)程，而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)又將進(jìn)一步助推支付方式的變革。

當(dāng)今社會(huì)，支付方式五花八門，民眾購(gòu)物時(shí)，直接使用現(xiàn)金支付的場(chǎng)合已經(jīng)很少了。最常見(jiàn)的是掃碼付，打開(kāi)手機(jī)APP，掃一掃商家門頭張貼的各種收款碼，貨款就進(jìn)入商家的錢包了，但是最初的支付方式卻不是這么方便。本文闡述了支付歷史上的幾次重大變革，從實(shí)物支付、到電子支付，再到掃碼付、以及數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，并分析了支付變革對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的巨大影響。

(資料圖片僅供參考)

支付媒介的變革

支付1.0—由特殊實(shí)物演變到通用的錢幣

支付方式是個(gè)古老的話題，支付產(chǎn)生于原始的商品交換時(shí)代，你有一個(gè)可口的漿果，我有一個(gè)美麗的貝殼，那么我們倆彼此交換，雙方的滿足感都獲得了提升。最早的支付媒介是貝殼、或者是雅浦島上的大石頭，大家以占有多少石頭或者貝殼來(lái)確定財(cái)富的多寡。

在雅浦島上，甚至你家中沒(méi)有質(zhì)量上乘的巨石，但是朋友們可以給你證明，代表你財(cái)富的巨石沉睡在海底，那么雅浦島上的居民也會(huì)認(rèn)可你的“財(cái)富”，雖然它是無(wú)形的，但這個(gè)簡(jiǎn)單的“眾人認(rèn)可”，就成為了“信用貨幣”最早的表現(xiàn)形式，在社會(huì)發(fā)展的早期，人與人之間的關(guān)系比較簡(jiǎn)單，相互之間的信任也比較容易。

后來(lái)人們發(fā)現(xiàn)石頭太笨重、貝殼又易壞，于是隨著冶煉技術(shù)的發(fā)展，支付方式逐步向更加結(jié)實(shí)耐用的金屬轉(zhuǎn)變。比如我國(guó)春秋時(shí)期登上歷史舞臺(tái)的鑄幣，促使支付媒介有了第一次變革，就是由特殊實(shí)物演變到通用錢幣，比如中國(guó)春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期的刀幣、秦朝的半兩錢等，以及明清時(shí)期的銅錢、黃金、白銀等等不一而足，人們用這種錢幣來(lái)充當(dāng)商品交換的媒介，交換到自己需要的東西。但是由于受到貴金屬的產(chǎn)量限制，容易造成通貨緊縮，無(wú)法有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且鑄幣在流通過(guò)程中存在損耗，價(jià)值會(huì)逐漸降低。

支付2.0—由金屬媒介演變到紙媒

紙幣最早的雛形—交子。再到后來(lái)，人們發(fā)現(xiàn)金屬貨幣太笨重，一些價(jià)值高的商品，需要很多的金銀，而金銀又屬于貴金屬，受貴金屬產(chǎn)量的限制，制約了商品交換經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。貴金屬貨幣的供應(yīng)量相對(duì)剛性，那么經(jīng)濟(jì)中的流動(dòng)性就不足，存在通貨緊縮的可能。

隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)于資金的跨區(qū)域歸集有了更高的需求，促使最早的紙幣—交子的出現(xiàn)，交子是一種存款憑證，以及山西的銀票，可以替代一部分貴金屬貨幣的流通，通過(guò)遍布全國(guó)的票號(hào)，實(shí)現(xiàn)了資金的跨區(qū)歸集，于是支付媒介有了第二次變革，就是紙媒的出現(xiàn)。

真正的紙幣進(jìn)入流通市場(chǎng)。隨后真正意義上的紙幣出現(xiàn)，比如民國(guó)時(shí)期的法幣、云南富滇銀行發(fā)行的新老滇票，以及我國(guó)在特定時(shí)期發(fā)行的糧票，新中國(guó)發(fā)行的人民幣、美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)行的美元等。

二戰(zhàn)剛結(jié)束后的美元被形象地稱為“美金”，當(dāng)時(shí)的美元是可以直接兌換黃金的，35美元可以兌換一盎司黃金，而后來(lái)“布雷頓森林體系”垮臺(tái)，黃金與美元隨之脫鉤。

有國(guó)家信用、或者貴金屬背書(shū)的紙幣出現(xiàn)，是支付領(lǐng)域的第二次大變革，由于紙幣的便攜性、可大量生產(chǎn)制造等特點(diǎn)，極大地方便了貨物交換、促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)繁榮，貨幣政策運(yùn)用也更加自如，紙幣本身的價(jià)值很低，現(xiàn)在各國(guó)發(fā)行的紙幣已經(jīng)與黃金等貴金屬脫鉤，而依賴于國(guó)家信用，在央行獨(dú)立性低的國(guó)家，容易出現(xiàn)紙幣超發(fā)的現(xiàn)象，不僅導(dǎo)致國(guó)家通貨膨脹、貨幣大幅貶值，而且會(huì)損害國(guó)家的信用形象，必須嚴(yán)格控制貨幣發(fā)行量，維持社會(huì)物價(jià)水平的總體穩(wěn)定。

支付3.0—電子支付的出現(xiàn)

銀行卡支付工具的誕生。隨著金融科技的發(fā)展，支付方式又在經(jīng)歷著巨大的變革，此時(shí)，紙幣的短板也隨之明顯起來(lái)：第一是識(shí)別假鈔、大量紙幣攜帶不便等因素都是央行所頭痛的；第二是紙鈔在流通中，磨損快，容易沾染細(xì)菌、不衛(wèi)生，香港城市大學(xué)的研究表明，每張紙幣的平均含菌量達(dá)17.8萬(wàn)個(gè)，而有些低面值紙幣更是高達(dá)1800萬(wàn)個(gè)；第三是紙幣交易的不記名特點(diǎn)，使得交易方難以追溯，成為了洗錢等金融犯罪的溫床。

于是第三代支付工具—銀行卡逐漸走入人們的生活，人們通過(guò)銀行發(fā)行的一張小小的卡片，在布放了POS機(jī)等受理設(shè)備的商戶，通過(guò)刷卡、揮卡等方式，即可完成交易資金的支付，出門不再需要攜帶大量現(xiàn)金了、整個(gè)流通中所需的紙幣、硬幣大幅減少，商家還省去了找零的麻煩，而POS機(jī)以其便攜、交易穩(wěn)定等特點(diǎn)，迅速成為了普通商戶的的標(biāo)配，大額消費(fèi)一般通過(guò)銀行卡實(shí)現(xiàn)，并且隨著信用卡的普遍推廣，信用卡刷卡消費(fèi)日漸成為城市居民的重要支付方式。甚至在云南等省份的偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)鼐用袢】罘浅２槐悖嗣胥y行組織農(nóng)村信用社和部分銀行設(shè)立了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)一臺(tái)小小的POS機(jī)，即可為當(dāng)?shù)匕傩仗峁┤】睢⑥D(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，通過(guò)金融創(chuàng)新，農(nóng)村居民通過(guò)刷卡，即可取出現(xiàn)金，滿足現(xiàn)金支付需求。

掃碼付迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。通過(guò)一張銀行卡、一臺(tái)POS機(jī)似乎就可玩轉(zhuǎn)所有的支付場(chǎng)景了，然而，銀行卡與POS機(jī)的交互，還是過(guò)于“笨拙”。隨著微信、支付寶、云閃付等手機(jī)端社交、購(gòu)物APP的出現(xiàn)，以及智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們又迅速創(chuàng)生了一種嶄新的、更加便捷、靈巧的支付方式—掃碼付。

過(guò)去能夠配備POS機(jī)的往往是中大商戶，而市場(chǎng)中大量的小微商戶，比如菜市場(chǎng)、報(bào)刊亭、流動(dòng)小吃點(diǎn)等商戶，卻由于機(jī)具布放成本等原因，而成為銀行金融服務(wù)的盲點(diǎn)。

而隨著國(guó)家普惠金融的深入推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們創(chuàng)造的掃碼付，只需在商戶處貼一個(gè)成本十幾元的二維碼牌，即可實(shí)現(xiàn)收款，于是這種更加方便快捷的支付方式，在小微商戶中迅速興起，甚至連中大型商戶都開(kāi)通了掃碼付，以滿足客戶付款的需求。

由于掃碼付的迅速推廣，銀行卡作為支付媒介逐漸退居二線，更多的作為銀行為客戶開(kāi)立的貨幣載體、客戶身份ID而存在，過(guò)去頻繁使用的實(shí)體卡交易，在小額交易場(chǎng)景近乎銷聲匿跡。出門一部手機(jī)即可完成幾乎所有的支付場(chǎng)景，大到繁華都市，小到鄉(xiāng)村戶外，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，就能用掃碼付。

線上線下支付融合發(fā)展。以掃碼付的誕生為標(biāo)志，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新速度呈幾何遞增，市場(chǎng)上各種支付工具如雨后春筍般出現(xiàn)，支付領(lǐng)域成了一塊互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的藍(lán)海。每家市場(chǎng)參與方都在開(kāi)發(fā)自己獨(dú)有的支付接口，乃至模糊了線上、線下的界限，逐漸發(fā)展到O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，即線上支付，線下享受服務(wù)。

最典型的是各種團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，還有通過(guò)手機(jī)APP線上支付，完成線下的掃碼騎車、乘坐公交等服務(wù)，還可以通過(guò)手機(jī)APP申請(qǐng)貸款、累計(jì)信用等級(jí)，做任務(wù)賺積分。尤其是疫情的發(fā)展，為線上購(gòu)物、線上支付提供了更優(yōu)的發(fā)展契機(jī)。

移動(dòng)支付便民工程的推廣。為了加速便民場(chǎng)景建設(shè)、方便中小微企業(yè)支付，人民銀行于2018年開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣移動(dòng)支付便民工程，攜手中國(guó)銀聯(lián)推出云閃付APP，進(jìn)一步打通各類支付場(chǎng)景，各家銀行紛紛加大在零售、餐飲、交通、教育、醫(yī)療、無(wú)感支付等便民支付場(chǎng)景的建設(shè)力度，不僅為商戶提供傳統(tǒng)的POS服務(wù)、二維碼收款服務(wù)，還進(jìn)一步開(kāi)放銀行各類支付接口，通過(guò)銀企、銀醫(yī)、銀政、銀校系統(tǒng)互聯(lián)的方式，根據(jù)行業(yè)支付場(chǎng)景特點(diǎn)，為合作方提供更加個(gè)性化的支付服務(wù)，即開(kāi)放銀行的概念。

現(xiàn)在城市中的人們，一年到頭甚至都不需要去銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)、連錢都不用裝了，像之前移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)的充話費(fèi)、郵政代辦網(wǎng)點(diǎn)的交水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、廣播電視費(fèi)等，都很快地被塵封在歷史中了，現(xiàn)在通過(guò)手機(jī)，足不出戶就可以繳清所有的費(fèi)用，居民繳費(fèi)服務(wù)整合進(jìn)一部手機(jī)中，乃至出現(xiàn)了“大數(shù)據(jù)”的概念，一個(gè)人的近乎所有信息，都保存在互聯(lián)網(wǎng)中，通過(guò)“大數(shù)據(jù)”幾乎可以將一個(gè)人的輪廓描繪出來(lái)，我們成了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“原生民”。

依托于物聯(lián)網(wǎng)的無(wú)感支付。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付與場(chǎng)景的融合越來(lái)越緊密、支付逐漸向無(wú)感化方向發(fā)展。在高速公路收費(fèi)場(chǎng)景中，銀行系統(tǒng)與高速公路收費(fèi)系統(tǒng)對(duì)接，利用微波通訊技術(shù)，開(kāi)發(fā)出電子不停車收費(fèi)系統(tǒng)（ETC），車輛在通過(guò)高速公路收費(fèi)口時(shí)，無(wú)需人工干預(yù)，通過(guò)安裝在汽車擋風(fēng)玻璃上的OBU即可快速完成支付；在停車收費(fèi)場(chǎng)景中，建設(shè)銀行、銀聯(lián)等公司開(kāi)發(fā)出無(wú)感支付場(chǎng)景，通過(guò)銀行方的掌銀或者云閃付APP，將汽車牌照與銀行賬戶進(jìn)行綁定，在汽車通過(guò)收費(fèi)閘機(jī)時(shí)，攝像頭掃描到車牌，即可完成扣費(fèi)支付，大幅減少了車主排隊(duì)等待的時(shí)間。

支付4.0—生物識(shí)別技術(shù)

電子支付發(fā)展的后期，雖然擺脫了錢包、銀行卡的限制，但是客戶還要依托手機(jī)進(jìn)行支付，有時(shí)會(huì)忘記帶手機(jī)，那么就面臨無(wú)法支付的困難，于是市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)支付領(lǐng)域的再次創(chuàng)新，探索推出生物識(shí)別支付技術(shù)，即通過(guò)指紋、人臉、虹膜、耳紋、掌紋、靜脈、聲紋、眼紋、步態(tài)、筆跡等生物特征，來(lái)輔助完成支付。

現(xiàn)在各大商家柜臺(tái)上已經(jīng)擺出一臺(tái)臺(tái)的刷臉設(shè)備，通過(guò)一個(gè)攝像頭，將你的臉部生物信息識(shí)別儲(chǔ)存起來(lái)，然后你在支付時(shí)，只需要“出示”下你的臉就可以了，當(dāng)然為了避免“誤掃”到他人的臉，有的場(chǎng)景需要驗(yàn)證客戶的交易密碼。

你的臉部信息與你的銀行賬戶在后臺(tái)實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)，臉部信息僅是調(diào)取你后臺(tái)銀行賬戶的ID而已，你可以在手機(jī)、電腦的管理平臺(tái)上，選擇臉部信息優(yōu)先支付的銀行賬戶。

隨著實(shí)體貨幣的需求大幅減少，銀行不再需要保留過(guò)多的實(shí)物貨幣，通過(guò)每個(gè)人戶頭上的財(cái)富數(shù)字增增減減，就完成了商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)換，很少有人真的會(huì)把這些數(shù)字兌換成現(xiàn)金，因而銀行的網(wǎng)點(diǎn)人員變得越來(lái)越少，物理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員更多的是為客戶提供一種非現(xiàn)金式的服務(wù)，比如理財(cái)咨詢、開(kāi)通各種支付賬戶等。

支付變革對(duì)社會(huì)的影響

萬(wàn)變不離其宗—支付的本質(zhì)沒(méi)有變

無(wú)論是采用實(shí)物支付，還是電子支付，支付的本質(zhì)并沒(méi)有變，一是你占有多少財(cái)富，二是你認(rèn)可通過(guò)哪種方式來(lái)支配你的財(cái)富，一種是采用貝殼、巨石、銅錢、金銀、紙幣等直接沖減財(cái)富的方式，支付的同時(shí)就完成了資金的清算交割；二是采用銀行卡、二維碼、生物識(shí)別支付等間接的方式來(lái)沖減你賬戶里的數(shù)字，支付的同時(shí)并未完成資金的清算交割，商戶的資金要第二日才能完成清算。

支付變革隨之而來(lái)的隱患

科技在帶來(lái)巨大便捷的同時(shí)，也埋下了隱患。傳統(tǒng)的支付方式簡(jiǎn)單明了，錢幣出去了就是出去了，不會(huì)有什么問(wèn)題，而且零散的小額交易，即使有風(fēng)險(xiǎn)，也是很小范圍的。

而后來(lái)的電子化支付方式，就牽扯到更多的技術(shù)問(wèn)題，以及大規(guī)模批量處理所帶來(lái)的“一錯(cuò)全錯(cuò)”的隱患，這有點(diǎn)類似于美國(guó)的“次貸危機(jī)”，科技越先進(jìn)、流程越復(fù)雜、節(jié)點(diǎn)越多，就越容易出錯(cuò)。為應(yīng)對(duì)大銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的大范圍影響，央行對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的附加資本提出了要求。

電子化支付是間接地在后臺(tái)調(diào)動(dòng)財(cái)富，而且依托于復(fù)雜的IT技術(shù)，交易最終是否成功，又取決于當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常、業(yè)務(wù)邏輯有無(wú)漏洞。哪個(gè)交易環(huán)節(jié)出錯(cuò)，所造成的影響可能是連鎖式的，涉及到銀行與銀行、銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)、支付清算組織、合作商戶的對(duì)賬、清算，以及差錯(cuò)處理、爭(zhēng)議處理、風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制等，所有的參與機(jī)構(gòu)是綁在一起的。

比如刷臉付這種支付方式，就一定要再輔以驗(yàn)證客戶的支付密碼，否則誤刷了后面的一張臉，是不是別人就幫你買單了呢。還有生物假體攻擊，如果有一位像《天龍八部》里阿紫那樣的易容師存在，那么生物識(shí)別技術(shù)就需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段來(lái)護(hù)航。當(dāng)然，這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，不應(yīng)該掣肘科技創(chuàng)新，任何事物都是有風(fēng)險(xiǎn)的，但機(jī)會(huì)總是大于風(fēng)險(xiǎn)，這也是金融科技不斷推陳出新的內(nèi)在動(dòng)力。

實(shí)物現(xiàn)金支付的最后一塊領(lǐng)域

總之，支付創(chuàng)新確實(shí)便利了我們的生活?，F(xiàn)在“用錢”的地方越來(lái)越少了，可能只有紅白事的份子錢、寺廟的功德錢，部分老式的報(bào)刊亭、未成年人消費(fèi)等場(chǎng)景，還需要紙鈔。

不過(guò)在商業(yè)銀行和非金機(jī)構(gòu)的輪番拓展下，現(xiàn)在不能受理電子支付的場(chǎng)景已經(jīng)越來(lái)越少了，根據(jù)中國(guó)人民銀行和前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告顯示，2020年我國(guó)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1232億筆，在各類支付中占比達(dá)50%，平均每人每天使用移動(dòng)支付三次?，F(xiàn)在錢包里裝幾百元現(xiàn)金，可能一年都原封不動(dòng)地躺在錢包里。

支付脫媒引起央行的重視

據(jù)艾媒數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2018年第三方支付交易筆數(shù)達(dá)5328億筆，而同期銀行卡的交易筆數(shù)僅為2103億筆，已不足第三方支付的一半。隨著支付寶、財(cái)付通等第三方“間接支付”交易量的快速攀升，傳統(tǒng)的以紙幣、銀行卡為主的支付體系受到嚴(yán)重沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“直接支付”模式逐漸退居二線，金融脫媒現(xiàn)象日益凸顯。

如果把紙幣、銀行卡賬戶的支付方式叫做“直接支付”，那么第三方支付相當(dāng)于在紙幣、銀行卡賬戶外面又穿了一只靴子，進(jìn)而更適合線上支付或者掃碼支付，央行、商業(yè)銀行發(fā)行的貨幣、銀行卡不再直接接觸客戶，而轉(zhuǎn)由市場(chǎng)化的公司來(lái)完成支付過(guò)程，這個(gè)被稱作支付脫媒，過(guò)去支付領(lǐng)域的終端是銀行，現(xiàn)在的終端由銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)共同組成。

客戶全程接觸的是第三方支付這只“靴子”，一旦資金從銀行賬戶出來(lái)進(jìn)入虛擬賬戶，就穿上了這只“靴子”，只有客戶在往銀行賬戶進(jìn)行提現(xiàn)操作時(shí)，銀行才根據(jù)第三方公司指令，完成銀行賬戶的“充值”操作，才把這只“靴子”脫下來(lái)，這筆在銀行體系外不知運(yùn)行了多少筆交易的資金才最終回籠銀行系統(tǒng)。

但是，第三方支付的異軍突起，以及隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，確實(shí)方便了民眾的日常生活，也有力推動(dòng)了普惠金融、綠色金融的發(fā)展。由于第三方支付的“虛擬貨幣”概念，較少受到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?shí)體貨幣束縛，而能高效流動(dòng)于線上、線下支付場(chǎng)景，依托于國(guó)家信息高速公路的建設(shè)、日臻完善的支付損失保險(xiǎn)、以及擔(dān)保支付的建立，極大活躍了國(guó)內(nèi)線上、線下消費(fèi)市場(chǎng)，有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)體系的發(fā)展。

貨幣數(shù)字化帶我們進(jìn)入后支付時(shí)代

支付脫媒的深入、電子支付的普及，令紙幣的使用場(chǎng)景越來(lái)越少，而且紙幣交易的不可追溯性、假鈔識(shí)別、印刷成本以及區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，促使央行探索新的支付媒介，于是數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)運(yùn)而生。

在支付方式的歷次變革中，無(wú)論是實(shí)物支付、還是當(dāng)下的電子支付，支付媒介的本質(zhì)并沒(méi)有變，都是有形的媒介，而央行數(shù)字人民幣的推出，則徹底顛覆了這一概念，支付歷史上迎來(lái)了最深刻的一次變革，數(shù)字人民幣的推出是進(jìn)入后支付時(shí)代里程碑式的事件。

數(shù)字人民幣改變了支付的實(shí)質(zhì)

數(shù)字人民幣的發(fā)行主體是我國(guó)央行，是我國(guó)的法定貨幣、定位于流通中的M0，依托于國(guó)家信用，因而具有無(wú)限法償性，任何組織和個(gè)人不得拒絕受理數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣與掃碼付有著本質(zhì)區(qū)別，掃碼付只是一種支付工具，并沒(méi)有改變支付的本質(zhì)—貨幣的紙質(zhì)形態(tài)，掃碼付要依賴于賬戶實(shí)現(xiàn)支付，即掃碼付的賬戶緊耦合特點(diǎn)，會(huì)記錄支付過(guò)程中的客戶信息，而數(shù)字人民幣的支付特點(diǎn)是賬戶松耦合，無(wú)需與銀行賬戶綁定，即可完成支付，這也與紙質(zhì)貨幣的使用非常相似，因而數(shù)字人民幣支付相比于掃碼付，可更好地實(shí)現(xiàn)匿名支付，有利于消費(fèi)者信息安全的保護(hù)。

數(shù)字人民幣可支持“雙離線”支付

現(xiàn)在的掃碼付需要依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，支付寶雖然能夠?qū)崿F(xiàn)支付端離線生碼，但是商家的掃碼槍卻必須在線，不能在完全無(wú)網(wǎng)的環(huán)境中進(jìn)行，而央行的數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)了“雙離線”支付的功能，即使支付雙方在信號(hào)弱或沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的地方，比如偏遠(yuǎn)山區(qū)、郵輪、飛機(jī)、都市里信號(hào)不佳的地方，也可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，數(shù)字人民幣的這個(gè)特點(diǎn)有利于提升普惠金融服務(wù)水平。

數(shù)字人民幣的選擇性支付特點(diǎn)

現(xiàn)行的紙幣是完全同質(zhì)的，紙幣之間沒(méi)有任何區(qū)別，而數(shù)字人民幣是一串加密字符串，可支持對(duì)其進(jìn)行編程，這就具備了適應(yīng)不同場(chǎng)景支付的特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)具有廣泛的應(yīng)用前景，比如捐資助學(xué)項(xiàng)目，要保證這筆款只能用于教育領(lǐng)域，就可通過(guò)編程實(shí)現(xiàn)；要限制這筆款不能用于投資、炒房等領(lǐng)域，也可通過(guò)編程實(shí)現(xiàn)。

實(shí)現(xiàn)了支付即結(jié)算

無(wú)論是銀行卡付款，還是掃碼付款，支付與結(jié)算是割裂的，即支付端客戶的錢并沒(méi)有隨著支付而即時(shí)進(jìn)入商戶的賬戶，雖然有些銀行為商戶提供即時(shí)到賬服務(wù)，那也是收單行先行為商戶墊付的款項(xiàng)，那么數(shù)字人民幣推出后，是可以將支付與結(jié)算同時(shí)完成的，支付端客戶用數(shù)字人民幣支付后，款項(xiàng)馬上就進(jìn)入商戶賬戶，因?yàn)閿?shù)字人民幣具有數(shù)字“實(shí)體”，這個(gè)數(shù)字就是真正的錢，而非僅僅是數(shù)學(xué)符號(hào)。

而且可以預(yù)見(jiàn)在這種支付方式下，商戶能全額收到結(jié)算資金，無(wú)需支付手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在的移動(dòng)支付是存在手續(xù)費(fèi)的，商戶收到的資金是扣除手續(xù)費(fèi)后的凈額。數(shù)字人民幣即時(shí)、全額到賬，無(wú)手續(xù)費(fèi)的支付特點(diǎn)，將對(duì)現(xiàn)有的支付方式產(chǎn)生一定沖擊。

未來(lái)支付方式展望

伴隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物支付、人工智能、VR虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)的發(fā)展，元宇宙的概念被提出，而基于元宇宙的支付方式之一是VR支付。元宇宙為我們塑造出一種完全浸入式的體驗(yàn)，基于數(shù)字孿生技術(shù)生成一個(gè)現(xiàn)實(shí)世界的鏡像，基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建經(jīng)濟(jì)體系，將虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、社交系統(tǒng)、身份系統(tǒng)進(jìn)行融合，而用戶在這個(gè)虛擬世界中，除了享受暢游的樂(lè)趣外，還可進(jìn)行購(gòu)物支付，即VR支付。

客戶需要戴一副VR頭顯設(shè)備，眼前即呈現(xiàn)一個(gè)虛擬世界，當(dāng)客戶進(jìn)入商店購(gòu)物時(shí)，首先選定商品，然后眼前呈現(xiàn)商品的詳細(xì)信息和價(jià)格，客戶可通過(guò)凝視、點(diǎn)頭、觸摸等方法進(jìn)行支付，調(diào)起3D收銀臺(tái)，輸入密碼，即可完成支付，在這個(gè)3D世界，客戶對(duì)于商品特征有了更直觀的把握，衣服可以試穿、可以與實(shí)物大小進(jìn)行比較，甚至隨著科技的進(jìn)步，還可以“試嘗”味道、“試聞”氣味、“觸摸”手感等，在足不出戶的情況下，即可較全面掌握商品特征。目前市場(chǎng)上比較成熟的VR支付技術(shù)仍然屬于手機(jī)APP應(yīng)用，沿用了手機(jī)支付的安全體系，距離真正實(shí)現(xiàn)虛擬現(xiàn)實(shí)的全方位模擬，還有較多的工作要做。

總結(jié)

支付方式的發(fā)展，總體來(lái)說(shuō)，朝著越來(lái)越輕質(zhì)化、虛擬化、客戶體驗(yàn)越來(lái)越優(yōu)化的方向演進(jìn)，由最初的巨石、貝殼等，演變到后來(lái)的貴金屬、紙幣。而電子支付的出現(xiàn)，使得實(shí)體貨幣的應(yīng)用范圍逐漸縮小，實(shí)體貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越少，加速了支付脫媒的進(jìn)程，促使央行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展、創(chuàng)新貨幣發(fā)行機(jī)制，推出數(shù)字貨幣，引領(lǐng)支付方式的變革。展望未來(lái)，數(shù)字貨幣的試點(diǎn)范圍將逐步拓寬、應(yīng)用場(chǎng)景將逐漸豐富，而VR支付或?qū)⒊蔀橹Ц额I(lǐng)域的熱點(diǎn)話題之一，但是以元宇宙為代表的支付方式創(chuàng)新，最終能否全面推廣，還取決于元宇宙對(duì)全景現(xiàn)實(shí)的模擬程度。

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本文編輯：王茅

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