2月21日，上海市消保委發(fā)文，直指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有“低進(jìn)高出”的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自2023年4月3日起，開(kāi)展為期3個(gè)月的自查整改工作，主要包括各級(jí)機(jī)構(gòu)建立及落實(shí)相關(guān)管理制度和管理責(zé)任情況，排查銷(xiāo)售人員在自媒體 (包括但不限于微信朋友圈、微信公眾號(hào)、微信視頻號(hào)、抖音視頻、快手視頻、微博帖子、小紅書(shū)筆記、今日頭條帖子等) 發(fā)布違規(guī)或不當(dāng)信息情況。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專(zhuān)業(yè)性，體現(xiàn)在合同條款中充斥了大量的技術(shù)術(shù)語(yǔ)和技術(shù)概念，在理賠要求中也有大量高專(zhuān)業(yè)性的法律條款。為此，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)也有十分嚴(yán)格的規(guī)范，比如說(shuō)專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)、持證的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、面對(duì)面的條款解釋說(shuō)明以及銷(xiāo)售過(guò)程的視頻音頻記錄等等。這種閉環(huán)就是高銷(xiāo)售門(mén)檻和高理賠門(mén)檻，稱(chēng)之為“高進(jìn)高出”。

(資料圖)

但在以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，前端是低門(mén)檻快消化產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，后端則是高門(mén)檻傳統(tǒng)型理賠模式。這種“低進(jìn)高出”的做法對(duì)消費(fèi)者不公平不合理，由此也引發(fā)了大量的消費(fèi)投訴。以眾安保險(xiǎn)公司新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，普遍采用互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行銷(xiāo)售的，不僅在保險(xiǎn)公司自己的官方平臺(tái)銷(xiāo)售，還通過(guò)大量網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)號(hào)和渠道做推廣，并且這些推廣打著“津貼日日有隔離不用愁”的旗號(hào)，銷(xiāo)售門(mén)檻較低。但在消費(fèi)者要求理賠時(shí)，公司又以保險(xiǎn)合同條款中的法律和醫(yī)學(xué)方面的高專(zhuān)業(yè)性條款為由拒賠。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因成本和售價(jià)低、高效快捷得到消費(fèi)者歡迎，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代升級(jí)的主要趨勢(shì)之一。建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠規(guī)則體系刻不容緩。

上海市消保委向國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)提出建議，呼吁建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)則體系，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好地服務(wù)廣大消費(fèi)者。

《通知》要求的此次自查整改工作實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到銷(xiāo)售人員全覆蓋。

其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，以法人機(jī)構(gòu)為責(zé)任主體，部署各級(jí)分支機(jī)構(gòu)全面梳理檢視銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規(guī)性。銷(xiāo)售人員包括保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的所有人員（即個(gè)人保險(xiǎn)代理人，從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的員工、勞務(wù)派遣人員、非全日制用工人員）、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員。

《通知》要求，自查各級(jí)機(jī)構(gòu)建立及落實(shí)相關(guān)管理制度和管理責(zé)任情況，包括：

1、是否建立銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，分支機(jī)構(gòu)是否全面落實(shí)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)相關(guān)管理制度和要求；

2、是否建立銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳授權(quán)制度機(jī)制；

3、是否建立銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規(guī)性承諾制度機(jī)制；

4、是否建立互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)部備案審查制度，是否要求銷(xiāo)售人員備案有關(guān)自媒體賬號(hào)和營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容等情況；

5、是否建立銷(xiāo)售人員自媒體賬號(hào)檢測(cè)機(jī)制，是否做好對(duì)銷(xiāo)售人員自媒體賬號(hào)的檢測(cè)管理；

6、是否統(tǒng)一制作互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容供銷(xiāo)售人員發(fā)布使用，是否明令禁止銷(xiāo)售人員擅自宣發(fā)未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作的宣發(fā)材料。

《通知》要求排查銷(xiāo)售人員通過(guò)自媒體發(fā)布信息的十類(lèi)違規(guī)行為。十類(lèi)違規(guī)行為包括：

自行編發(fā)涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、銷(xiāo)售政策和營(yíng)銷(xiāo)宣傳推介活動(dòng)的信息，發(fā)布或轉(zhuǎn)載的內(nèi)容未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；未經(jīng)公司審批或授權(quán)，發(fā)布展示公司形象、介紹保險(xiǎn)服務(wù)、普及保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳保險(xiǎn)理念等內(nèi)容；違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失，或發(fā)布通過(guò)各種名義和形式給予或承諾給予客戶(hù)保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益的內(nèi)容；進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容；發(fā)布內(nèi)容中使用易與銀行理財(cái)、基金、債券等金融產(chǎn)品相混淆的描述；片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名的內(nèi)容；誤導(dǎo)性解讀監(jiān)管政策的內(nèi)容，或使用、變相使用監(jiān)管部門(mén)及其工作人員的名義或形象進(jìn)行商業(yè)宣傳的內(nèi)容；未經(jīng)公司允許發(fā)布增員廣告，以個(gè)人或公司名義進(jìn)行增員的內(nèi)容；擅自組織、安排或委托他人通過(guò)轉(zhuǎn)發(fā)信息、咨詢(xún)答疑等形式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳；除自媒體平臺(tái)外，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息。

《通知》要求，針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行徹底整改：

一是即查即糾，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的不規(guī)范宣傳行為，立即制止糾正；二是落實(shí)責(zé)任追究，對(duì)造成嚴(yán)重后果、危害消費(fèi)者合法利益的，依法依規(guī)依章開(kāi)展處分處罰，追究相關(guān)人員責(zé)任；三是完善制度機(jī)制，針對(duì)自查中發(fā)現(xiàn)的帶有普遍性、傾向性的問(wèn)題，舉一反三、建立約束制度和管理機(jī)制，加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和定期檢查監(jiān)督。

前兩項(xiàng)工作應(yīng)在6月15日前完成，后一項(xiàng)工作應(yīng)抓緊立項(xiàng)推進(jìn)。同時(shí)要求，全面總結(jié)自查整改情況，形成專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，于2023年6月30日前報(bào)送監(jiān)管部門(mén)。

此外，《通知》還要求，各銀保監(jiān)局加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)。應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規(guī)性自查整改工作的監(jiān)督指導(dǎo)，可根據(jù)本通知進(jìn)一步細(xì)化形成轄區(qū)工作方案，可結(jié)合日常監(jiān)管及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查整改情況，各銀保監(jiān)局應(yīng)于 2023年7月 31 日前向銀保監(jiān)會(huì)中介部報(bào)送轄區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合規(guī)性自查整改情況的匯總報(bào)告。

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