當(dāng)整個保險業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展的深度轉(zhuǎn)型期之時，人們對于在經(jīng)營場景、用戶流量及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為行業(yè)注入全新活力的互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更多、更高的期望和要求。

【資料圖】

不過，在經(jīng)歷一段時間高速成長之后，互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著自身的瓶頸，不少平臺都囿于流量拉新、轉(zhuǎn)化的固有方式，產(chǎn)品也很快呈現(xiàn)了同質(zhì)化趨勢。在如今的行業(yè)及社會經(jīng)濟要求下，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)是什么樣地定位？互聯(lián)網(wǎng)平臺又怎樣發(fā)揮自身的優(yōu)勢，真正推動行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，滿足人們一直以來對這一渠道及模式的期待，也成為擺在每個從業(yè)者面前新的思考與任務(wù)。

作為行業(yè)的頭部平臺，長期深耕互聯(lián)網(wǎng)保險的螞蟻保顯然對此有著自己的理解。讓客戶更加清楚、更有體驗地得到保障服務(wù)，讓險企更能清晰發(fā)掘客戶需求、找到創(chuàng)新突破的方向，才是互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)前最重要的用武之地。

為此，螞蟻保在2022年初推出了“金選”服務(wù)，以透明化的產(chǎn)品推薦方式，通過投保門檻、性價比、保障范圍、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營等五大維度，最終篩選出各個類別綜合競爭力強勁的保險產(chǎn)品。這既為客戶解決了長期以來信息不對稱、理解及選擇產(chǎn)品門檻高的問題，還幫助險企們提供了更為直觀的視角去發(fā)現(xiàn)市場的標(biāo)準、偏好，以及消費者真實的需求和痛點。

在這種理念的催化下，這些年互聯(lián)網(wǎng)保險中標(biāo)志性的“百萬醫(yī)療”也迎來了一次歷史性的進化。3月21日，多家公司聯(lián)合螞蟻保推出了兩款好醫(yī)?！?免賠”醫(yī)療險，并同步入選螞蟻?！敖疬x”。這不僅打破了“百萬醫(yī)療”險對于免賠額幾乎定式化的設(shè)置，也讓人們看到保險公司和螞蟻保在產(chǎn)品創(chuàng)新上的決心和行動力。

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-Insurance Today-

為何推出“0免賠”設(shè)計？

聽到用戶心聲

在真實需求中埋下創(chuàng)新的種子

通過規(guī)定一定額度的免賠額、只承擔(dān)免賠額以外的風(fēng)險責(zé)任，可以說本身也是商業(yè)醫(yī)療險促進用戶合理使用醫(yī)療資源、控制用戶醫(yī)療行為的一種常見條款，也正是由于免賠額的設(shè)計，才使得“百萬醫(yī)療”險可以形成較大的保障杠桿，誕生了諸如“好醫(yī)?！钡葟V受消費者好評的醫(yī)療險產(chǎn)品。

盡管市場上也有一些不設(shè)免賠額的醫(yī)療險，但并未形成規(guī)模。據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品部負責(zé)人嚴捷介紹，“市面上已有的不設(shè)免賠額的醫(yī)療險，通常保障額度較低，僅為5-10萬元；0免賠的百萬醫(yī)療險則相比有免賠額的產(chǎn)品價格較高，導(dǎo)致用戶接受程度較低”。這也讓免賠額被行業(yè)都被認為是健康險、特別是“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品設(shè)計中一個理所當(dāng)然的重要組成。

然而免賠額仍然是“百萬醫(yī)療”用戶的一個普遍痛點。有保險公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因為沒有達到免賠額。此外，最為常見5種疾病的治療開銷在2000-5000元之間。這也意味著，在目前“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額設(shè)置下，絕大多數(shù)用戶都在賠付范圍之外。

免賠額的確有著一定的合理性，但保險公司和螞蟻保也敏銳地察覺，在對產(chǎn)品條款、說明有著專業(yè)性把控的同時，更要充分站在客戶角度，看待產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新。這正是“百萬醫(yī)療”進一步創(chuàng)新的種子。如何讓免賠額這一條款讓用戶清楚且接受？抑或直接進行“0免賠”設(shè)計，讓用戶兼具保障充足性和獲得感？

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-Insurance Today-

可能與不可能之間

需要強大技術(shù)能力，突破行業(yè)定式

一些險企的產(chǎn)品相關(guān)負責(zé)人也表示，在很長時間里，對于健康險的設(shè)計與改進都沒有過取消免賠額，進行“0免賠”設(shè)置。畢竟，免賠額在“百萬醫(yī)療”中一直也被認為是一種必要存在，況且在傳統(tǒng)理解中，一旦取消免賠額要么因為賠付率大幅上升而導(dǎo)致虧損，要么不得不面進行相當(dāng)幅度的調(diào)價，無論如何都會影響到這類產(chǎn)品的可持續(xù)性。

而螞蟻保在保險科技能力上的積累，則讓廣大合作險企在其中看到了創(chuàng)新的可能性。進而推動了“0免賠”醫(yī)療險在行業(yè)內(nèi)規(guī)?；占啊?/p>

基于對少兒真實就醫(yī)實際情況的研究，此次推出的好醫(yī)?！鞍偃f醫(yī)療”險中，平安健康承保的“好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療（0免賠）”，不但可保證續(xù)保到18周歲，保額最高達到400萬元，而且1元即可理賠，無論用戶的住院醫(yī)療費用是多少，均可報銷80%。

另一款由人保財險、陽光財險、眾安保險三家保險公司聯(lián)合承保的一年期的“好醫(yī)保·住院醫(yī)療險（0免賠）”，在原本豐富保障內(nèi)容和強大保障額度的基礎(chǔ)上，給予用戶在1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療費理賠30%。住院醫(yī)療費用超過1萬元的部分，可100%全額理賠?？梢哉f，通過賠付比率的設(shè)置，也使得這款產(chǎn)品找到了一個有效的平衡點，讓用戶在理賠時更具獲得感。

以上兩款升級后的好醫(yī)保產(chǎn)品對于大病、重病的報銷比例都是100%。其產(chǎn)品價格相較于各自的升級前，漲價幅度也非常有限，很好地保留了“百萬醫(yī)療”險高性價比的特點，堪稱一場劃時代的進化。

事實上，“百萬醫(yī)療”險背后的一個重要的邏輯便是通過更高頻率的理賠服務(wù)不斷增加客戶對于保險的認知、獲得感和產(chǎn)品粘性，逐漸改變傳統(tǒng)保險低頻觸達、感知低的特性。

不難看出，以好醫(yī)保為代表的“百萬醫(yī)療”險又向前邁進了一大步，讓理賠服務(wù)的覆蓋更加廣泛，讓用戶的感知與體驗更上一層樓，也讓“百萬醫(yī)療”險既能保障大病醫(yī)療，也能照顧小病服務(wù)，具備了更加豐富的功用與內(nèi)涵，也讓行業(yè)、讓險企真正看到，曾經(jīng)很多被認為的范式與規(guī)則，都是創(chuàng)新的可能。

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-Insurance Today-

“金選”理想之地

連接全新業(yè)態(tài)

實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險真正的高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)過一年多的探索與發(fā)展，螞蟻保“金選”搭建起了一座高效溝通客戶與險企的橋梁，并且在這種連接能力的基礎(chǔ)上，形成了初具活力的互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)。從這次“百萬醫(yī)療”的“0免賠”升級進化也可以看到，這種新生態(tài)下的創(chuàng)新也開始展現(xiàn)出新的生命力。

在3月21日的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會”上，螞蟻保根據(jù)平臺用戶的投保量、關(guān)鍵詞搜索等真實情況綜合評選出了“金選2022年度最受歡迎保險”榜單，其中顯示，廣受歡迎的險種中既有寵物醫(yī)療險、手機碎屏險等互聯(lián)網(wǎng)新型險種，也出現(xiàn)了很多傳統(tǒng)的年金、重疾等產(chǎn)品門類。

這也說明用戶的需求正在進一步釋放，刺激著更加多元的產(chǎn)品與服務(wù)，這本身就是高質(zhì)量創(chuàng)新的動力與源泉；同時也說明，互聯(lián)網(wǎng)保險并非像之前很多人所認為那樣，只適合短期、低價產(chǎn)品的銷售。而是曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷方式與經(jīng)營生態(tài)，沒能滿足用戶對于長期保障的需求，當(dāng)用戶需求真正被把握，以客戶為中心的理念真正找到切實的落腳點，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣有機會實現(xiàn)行業(yè)夢寐以求的長期與價值。

而在這其中，螞蟻保還將持續(xù)保持對市場產(chǎn)品的動態(tài)追蹤與評析，并對“金選”中產(chǎn)品每季度進行迭代更新，使“金選”構(gòu)建的保險生態(tài)更加具有創(chuàng)新的土壤，讓行業(yè)形成全新的創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力，真正形成高效的用戶觸達與市場反應(yīng)機制。

甚至也讓“金選”服務(wù)本身逐漸成為衡量保險產(chǎn)品及服務(wù)水平、評價行業(yè)創(chuàng)新與升級的一個重要的標(biāo)準，將互聯(lián)網(wǎng)保險推向一個極具自身特色的高質(zhì)量發(fā)展之路。

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