及早悟道，便能及早站穩(wěn)腳跟，常熟銀行的“王陽(yáng)明時(shí)刻”來(lái)得剛剛好。

(相關(guān)資料圖)

作者| 勝馬財(cái)經(jīng) 李察

編輯| 歐陽(yáng)文

公元1506年，王陽(yáng)明因反對(duì)宦官劉瑾，被貶至貴州龍場(chǎng)的荒僻之地。

王陽(yáng)明在龍場(chǎng)沉浸在困頓和痛苦之中，結(jié)合自己歷年來(lái)的遭遇，日夜反省，終于在一天半夜豁然大悟，認(rèn)識(shí)到“圣人之道，吾性自足，向之求理于事物者誤也。”

這一時(shí)刻，標(biāo)志著千古心學(xué)的正式誕生，乃中國(guó)歷史上舉足輕重的大事件。后人稱之為“王陽(yáng)明時(shí)刻”。

勝馬財(cái)經(jīng)獲悉，3月23日，常熟銀行披露了2022年年報(bào)，常熟銀行本身是一家很有故事的銀行，董事長(zhǎng)莊廣強(qiáng)也是一位講故事的高手，去年他在年報(bào)致辭中分享了《大衛(wèi)和歌利亞》的故事，今年則講述了王陽(yáng)明《龍場(chǎng)悟道》的典故。

“2022年的最后一個(gè)月特別冷，常熟銀行員工患陽(yáng)，一個(gè)接一個(gè)地倒下，基層網(wǎng)點(diǎn)不得不臨時(shí)停業(yè)。就象戰(zhàn)士被迫撤離陣地，那一刻的心情，如同緩緩落下的卷閘門，十分沉重。”在常熟銀行2022年年報(bào)開(kāi)篇致辭里，董事長(zhǎng)莊廣強(qiáng)這樣寫(xiě)道。

誠(chéng)然，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近些年一直面對(duì)這樣的困局：農(nóng)村青年人口外出，農(nóng)村存量資金外流，人才、資金都在向大城市、大項(xiàng)目、大平臺(tái)集聚。

面對(duì)困局當(dāng)如何破局？董事長(zhǎng)致辭中說(shuō)道：“正是在困難、壓力最大的時(shí)候，我們有了些許心得?！蹦敲?，常熟銀行的心得到底是什么？為何莊廣強(qiáng)要講一個(gè)龍場(chǎng)悟道的故事？

常熟銀行“向外求”

轉(zhuǎn)為“向內(nèi)求”

“王陽(yáng)明時(shí)刻”的真正意義，就是從“向外求”轉(zhuǎn)為“向內(nèi)求”。這種轉(zhuǎn)變，是智慧的真正開(kāi)始，覺(jué)悟的真正開(kāi)啟。

2022 年是常熟銀行攻堅(jiān)克難的一年。銀行業(yè)的外部環(huán)境很難：經(jīng)濟(jì)面臨壓力，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱。

而常熟銀行領(lǐng)悟到——自身“免疫力”才是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

莊廣強(qiáng)認(rèn)為，農(nóng)商行唯有刀刃向內(nèi)、錘煉能力，才能經(jīng)得起任何考驗(yàn)。要打造百年常銀、實(shí)現(xiàn)基業(yè)常青，首先要構(gòu)筑好四梁八柱。

四梁是客戶、服務(wù)、效率、能力，八柱是增量擴(kuò)面、客戶提升、增收降本、風(fēng)險(xiǎn)管控、科技賦能、流程優(yōu)化、隊(duì)伍建設(shè)、文化傳承。

勝馬財(cái)經(jīng)認(rèn)為，莊廣強(qiáng)分享的這一則故事并非無(wú)意之舉，站在當(dāng)下看常熟銀行此刻的“領(lǐng)悟”，其實(shí)非常及時(shí)且具有非凡意義的。

今年的2月18號(hào)，銀行業(yè)發(fā)生了一件意義深遠(yuǎn)的事件——銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見(jiàn)稿》。全面修訂商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)從明年1月1號(hào)開(kāi)始執(zhí)行。

新版的《商業(yè)銀行資本管理辦法》是中國(guó)金融監(jiān)管體系十多年來(lái)最重要的變化。一句話總結(jié)：這就是中國(guó)版的第三代巴塞爾協(xié)議。

專業(yè)人士認(rèn)為，這是自從大航海時(shí)代開(kāi)啟全球化以來(lái)，幾百年來(lái)第一次，中國(guó)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)制度，與世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的同行站到了一個(gè)水平線上。

中國(guó)版第三代巴塞爾協(xié)議有很多內(nèi)容，但最為核心的一個(gè)地方是：未來(lái)將按照資產(chǎn)規(guī)模，以及有無(wú)境外業(yè)務(wù)，新的銀行管理辦法把商業(yè)銀行分為三檔。

對(duì)第一檔銀行的監(jiān)管要求很嚴(yán)格，第二檔略有下調(diào)，但到了第三檔中小銀行，從資本充足率，到風(fēng)控監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，再到公開(kāi)披露的信息范圍，要求都明顯更寬松了。

業(yè)內(nèi)人士指出，實(shí)施征求意見(jiàn)稿后，將有效減輕銀行合規(guī)成本，銀行業(yè)資本充足水平或會(huì)保持總體穩(wěn)定，但是不同銀行會(huì)出現(xiàn)不同幅度的小波動(dòng)，個(gè)別銀行資本充足率出現(xiàn)較大變化，銀行內(nèi)部資本結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化。

同時(shí)，由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的比較優(yōu)勢(shì)，有的商業(yè)銀行打開(kāi)資本節(jié)約空間，盈利能力與分紅水平將因此有望得到鞏固，銀行之間的分化將會(huì)加劇，促成新陳代謝，不再是老年人俱樂(lè)部，將有利于保持銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)的穩(wěn)健和長(zhǎng)治久安。

換句話說(shuō)就是，監(jiān)管對(duì)于中小型商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)有所寬松，但這就對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更大的考驗(yàn)。

莊廣強(qiáng)說(shuō)，“過(guò)去，我們開(kāi)發(fā)出好的產(chǎn)品，然后尋找合適的客戶，解決了90萬(wàn)小微客戶的信貸需求?，F(xiàn)在服務(wù)小微已經(jīng)成為銀行業(yè)共同的努力方向，“一招鮮、吃遍天”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去?！?/p>

“我們要變產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)為客戶導(dǎo)向，因客戶需求創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品，以客戶體驗(yàn)優(yōu)化流程，讓陪伴像水和空氣一樣，無(wú)處不在、觸手可得?！?/p>

就像王陽(yáng)明一樣，在生存問(wèn)題面前，為了應(yīng)對(duì)變化，唯有擁抱變化，求諸于己。

一份直觀透明的年報(bào)

常熟銀行歷年來(lái)都是率先發(fā)布業(yè)績(jī)報(bào)告，今年依然處在第一梯隊(duì)，是繼平安銀行之后的A股第二家，也是上市農(nóng)商行第一家。

盡管去年很難，但常熟銀行的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)并不差。

3月23日，常熟銀行發(fā)布2022年年報(bào)顯示：公司2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)總收入88.09億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)27.44億元。

其中，去年?duì)I收增幅超15%，凈利潤(rùn)增幅超25%，增幅為7年以來(lái)最高值。

此外，一向很穩(wěn)健的常熟銀行不良貸款率仍舊保持低位，撥備覆蓋率持續(xù)保持在較高水平，且年末資本充足率較年初有所提升。

截至2022年末，常熟銀行總資產(chǎn)達(dá)2878.81億元，較年初增412.99億元，增幅16.75%；總存款2134.45億元，較年初增307.13億元，增幅16.81%，總貸款1934.33億元，較年初增306.36億元，增幅18.82%。

此外，常熟銀行年報(bào)中最大的亮點(diǎn)是“好看”。一方面是形式好看，不管是封面還是配圖，形象生動(dòng)的展示了銀行品牌形象，尤其是封面配圖，一幅畫(huà)面中融合了各類元素，有內(nèi)涵有深度。

另一方面的“好看”體現(xiàn)在數(shù)據(jù)展示方式上，和很多銀行“大而化之”的披露方式不同，常熟銀行在年報(bào)數(shù)據(jù)展示上從制圖到指標(biāo)選取，充分關(guān)照了投資者們。

就拿營(yíng)業(yè)收入按地區(qū)分布情況來(lái)說(shuō)，常熟銀行把常熟地區(qū)、常熟以外江蘇省內(nèi)地區(qū)、異地分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、江蘇省外地區(qū)（村鎮(zhèn)銀行）進(jìn)行充分的分類，并對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)逐一公開(kāi)，投資者可以透過(guò)這份表格，直觀的了解到過(guò)去一年常熟銀行在不同業(yè)務(wù)板塊的創(chuàng)收情況。

再比如，在貸款質(zhì)量分析指標(biāo)方面，常熟銀行不僅披露了按五級(jí)分類劃分的貸款分布情況、按產(chǎn)品劃分的貸款及不良率分布情況、按行業(yè)劃分的貸款及不良率分布情況、甚至還有按金額劃分的貸款及不良率分布情況。

透過(guò)這張表格，你可以看到常熟銀行100萬(wàn)以下、100-1000萬(wàn)、1000-5000萬(wàn)、5000萬(wàn)以上貸款近兩年不良率的變化對(duì)比，能夠全方位掌握常熟銀行資產(chǎn)質(zhì)量的完整情況。

更“過(guò)分”的是，常熟銀行甚至還進(jìn)一步劃分，將按金額劃分的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及不良率分布情況、按地區(qū)劃分的貸款及不良率分布情況 、按擔(dān)保方式劃分的貸款及不良率分布情況、公司重組貸款和逾期貸款情況等等各項(xiàng)數(shù)據(jù)一一披露。

在上市農(nóng)商行當(dāng)中，像常熟銀行這樣把自己的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分層逐級(jí)披露的并不常見(jiàn)。

客戶至上、服務(wù)為先

財(cái)報(bào)的風(fēng)格之所以坦誠(chéng)而又細(xì)致周到，這和常熟銀行“服務(wù)為先”的意識(shí)密不可分，不管是對(duì)客戶、還是對(duì)投資者，常熟銀行的服務(wù)意識(shí)總是毫無(wú)保留。

莊廣強(qiáng)說(shuō)：“我們以服務(wù)為導(dǎo)向，堅(jiān)持向小、向下、向偏、向信用，不斷挖掘風(fēng)險(xiǎn)可控、規(guī)模可觀的小微資產(chǎn)。我們把網(wǎng)點(diǎn)變身社區(qū)活動(dòng)中心，春節(jié)變成老百姓的“存款嘉年華”。

年報(bào)顯示，過(guò)去的一年，常熟銀行不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。通過(guò)黨建共建、銀政合作擴(kuò)大為民服務(wù)“朋友圈”，聚焦社會(huì)民生，重點(diǎn)打造“三代社?？?quán)益”特色品牌活動(dòng)，構(gòu)建15分鐘醫(yī)保服務(wù)圈，聯(lián)合市組織部、市總工會(huì)聯(lián)合打造“海棠鋪?zhàn)印本C合惠民服務(wù)平臺(tái)，升級(jí)“海棠鋪?zhàn)语w燕集市”，推進(jìn)“智慧社區(qū)”、“智慧校園”、“智慧菜場(chǎng)”等場(chǎng)景建設(shè)，立足金融本職，助推金融服務(wù)質(zhì)效提升。

王陽(yáng)明在繁忙的公務(wù)戰(zhàn)事之余，堅(jiān)持講學(xué)，足跡遍布半個(gè)中國(guó)。他一直飽受肺病困擾，在生命快要走向盡頭時(shí)，仍不忘傳道授業(yè)，天泉證道、嚴(yán)灘問(wèn)答，堅(jiān)持傳播心學(xué)思想。

如同王陽(yáng)明走遍大江大河傳道授業(yè)一樣，多年來(lái)，常熟銀行也在走出去，傳播自己的成功之道——常熟銀行歷經(jīng)三次迭代，形成獨(dú)具特色的“常農(nóng)商微貸模式”，并成功地向蘇中、蘇北、中部、西部移植、復(fù)制。

常熟銀行派駐小微團(tuán)隊(duì)到鎮(zhèn)江農(nóng)商行，手把手帶教，新增微貸超2億。興福村行花開(kāi)嶺南，成功收購(gòu)珠海南屏村鎮(zhèn)銀行82%股權(quán)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展探索新路。期間，常熟銀行還承辦了農(nóng)商銀行20年改革發(fā)展年會(huì)，彰顯責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷提升普惠金融服務(wù)的傳播力、影響力。

為了進(jìn)一步分享成功經(jīng)驗(yàn)，常熟銀行還編寫(xiě)出版《飛燕筑夢(mèng)——常熟銀行小微金融模式解碼》，毫無(wú)保留地分享小微業(yè)務(wù)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

從小微來(lái)到小微去

接地氣是一個(gè)很火的詞，常用來(lái)評(píng)價(jià)“明星”們平易近人，常熟銀行也是一家“接地氣”的商業(yè)銀行，卻是源自于自身服務(wù)三農(nóng)定位和躬身入局的踏實(shí)態(tài)度。

正是因?yàn)榱⒆阈∥?，深入到?shí)體經(jīng)濟(jì)的每一處毛細(xì)血管，所以常熟銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)細(xì)微變化處的感知也十分敏銳。

2021年年報(bào)里，常熟銀行說(shuō)：“勤勤懇懇的種糧大叔，到了本該享福的年紀(jì)，卻仍在為子女的房貸操勞；忙忙碌碌的全職媽媽，咨詢貸款時(shí)小心翼翼，初次創(chuàng)業(yè)如履如臨。

三百六十行，一行有一行的辛酸。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，小微貸款不是“錦上添花”，而是“雪中送炭”。能夠有機(jī)會(huì)為這樣質(zhì)樸的客戶服務(wù)，是我們的榮耀?！?/p>

在2022年，常熟銀行繼續(xù)關(guān)注平凡人：客戶把省吃儉用積攢下的3萬(wàn)、5萬(wàn)塊錢存到常熟銀行，希望拿到略高些的收益，多一點(diǎn)退休收入。

因?yàn)楹蛯?shí)體經(jīng)濟(jì)共呼吸，所以常熟銀行能夠體會(huì)客戶的不易——過(guò)去三年，我們的客戶很難：餐館老板苦苦堅(jiān)守，望眼欲穿卻等不來(lái)顧客；貨車司機(jī)流浪高速，在狹小的駕駛室度過(guò)白天與黑夜；快遞小哥走千家進(jìn)百戶，辛苦奔忙卻不敢回自己的家。

因?yàn)樵r(nóng)村，因?yàn)殚L(zhǎng)年累月的接觸，所以常熟銀行更能與小微客戶們“共情”——“無(wú)論加強(qiáng)管控的去年春節(jié)，還是放開(kāi)管控的今年春節(jié)，我們的廳堂“人滿為患”、熙熙攘攘，每個(gè)人都洋溢著笑容，我們也特別開(kāi)心?！?/p>

常熟銀行因農(nóng)而生、伴農(nóng)成長(zhǎng)，與鄉(xiāng)村發(fā)展同頻共振。常熟銀行雖說(shuō)是一家小銀行，力量十分有限，但始終相信服務(wù)能夠創(chuàng)造價(jià)值，商業(yè)是最大的慈善，所以一直秉持著燃己微光，燭照四方的奉獻(xiàn)精神。

艱難困苦、玉汝于成，王陽(yáng)明在龍場(chǎng)實(shí)現(xiàn)思想突破，常熟銀行在困境中體悟行業(yè)本質(zhì)，大道至簡(jiǎn)，銀行業(yè)正處在大變革時(shí)代，及早悟道，便能及早站穩(wěn)腳跟，常熟銀行的“王陽(yáng)明時(shí)刻”來(lái)得剛剛好。

勝馬財(cái)經(jīng)誠(chéng)意原創(chuàng)，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載

關(guān)鍵詞：