保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

(資料圖)

公司介紹：

保險極客成立于2014年，總部位于北京，是一家專注于為企業(yè)和員工家庭提供數(shù)字化保險和健康管理解決方案的保險科技集團公司，致力于通過技術(shù)創(chuàng)新，提升員工商業(yè)保險的業(yè)務(wù)效率和用戶體驗，挖掘數(shù)據(jù)價值并驅(qū)動智能決策，幫助企業(yè)商保福利全面數(shù)字化升級，讓商保福利體系更為科學和領(lǐng)先。

目前，集團在上海、寧波、深圳、杭州、蘇州、武漢、重慶、成都、西安等15個地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國。

保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已發(fā)展到一個至為關(guān)鍵的階段，無論是監(jiān)管層面，還是業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，都重申了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要地位。尤其是在保險細分領(lǐng)域的團險業(yè)務(wù)上，更是如此。

近年來，隨著健康險探索轉(zhuǎn)型，團險的業(yè)務(wù)價值也在逐漸被放大并被市場所關(guān)注。但是價值日益凸顯的背后，團險也在面臨著獲客難度高、傳統(tǒng)模式亟待向數(shù)字化轉(zhuǎn)型等痛點問題。

其中，隨著社會的發(fā)展，科技的進步，數(shù)字化正潛移默化地滲透到了我們生活之中，為我們帶來了諸多便捷。

那么正處于關(guān)鍵發(fā)展期的團險業(yè)務(wù)是否能夠真正實現(xiàn)與數(shù)字化的緊密貼合完成轉(zhuǎn)型呢？

近期我們連線了保險極客科技板塊副總裁吳丹，對團險如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一話題進行了深度探討，吳老師在直播中為我們解答了許多關(guān)于團險數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的問題，同時對于目前團險展業(yè)遇到的困難和未來發(fā)展空間等問題提出了非常具有建設(shè)性的意見，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

01

團險數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，有哪些新價值值得挖掘？

正如開篇提及的保險極客團險新興業(yè)務(wù)模式，的確在推動整個保險市場團險業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。那么，這其中主要涉及哪些方面轉(zhuǎn)型？又有哪些新模式值得其他公司借鑒的？

第一，在團險一直被認為從業(yè)務(wù)流程到業(yè)務(wù)模式都集中于線下化的傳統(tǒng)認知下，保險極客為改變這樣的現(xiàn)狀，不斷通過科技化賦能，建立一套從線下到線上，從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的全新業(yè)務(wù)流程和模式?；诤诵南到y(tǒng)升級，實現(xiàn)了端到端的體系建設(shè)，包括底層核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風控等，業(yè)務(wù)范圍向團險價值鏈兩端延伸，數(shù)字團險已經(jīng)滲透到保險全場景中。與此同時所有產(chǎn)品與服務(wù)都以用戶體驗為主，前沿技術(shù)與復(fù)雜流程在用戶端都以簡單明了的操作系統(tǒng)呈現(xiàn)。

早在2015年，保險極客初步完成了底層系統(tǒng)建設(shè)階段，推出了“云團險”SaaS系統(tǒng)，將所有合作的保司的底層系統(tǒng)進行打通，企業(yè)的HR可以自己在線上完成投保、保全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計全流程。

再比如，保險極客也是行業(yè)里第一家推出線上化理賠的團險業(yè)務(wù)公司，近些年更是不斷升級手機理賠體驗服務(wù)，無論是門急診、住院，還是其他一些醫(yī)療票據(jù)，只要是3000元以下，保險極客都不會收取紙質(zhì)的單據(jù)。而且用戶也不需要區(qū)分單據(jù)明細一一對應(yīng)上傳，該系統(tǒng)會進行OCR智能識別、自動理算和AI解析，實現(xiàn)了50%的案件2.15個工作日就能夠完成理賠結(jié)案，最快是能夠做到36秒極速理賠結(jié)案。

第二，保險極客在不斷構(gòu)建“保險+醫(yī)療”的數(shù)字化閉環(huán)，除了讓企業(yè)擁有基本保險保障外，還提供了線上醫(yī)療與健康管理服務(wù)，圍繞企業(yè)員工的健康與疾病風險，提供智能化的系統(tǒng)解決方案，幫助企業(yè)建立完善的健康福利體系，賦能企業(yè)人力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第三，保險極客深入洞悉市場需求，在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造性的推出智能詢報價管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)打破了以往傳統(tǒng)模式下，企業(yè)或保險中介需要通過電話、微信、郵件的形式將方案需求報告給保司，保司則需要花費長達1-2周時間提交反饋的長周期壁壘。智能詢報價管理系統(tǒng)的定價體系和成本核算體系，使不同產(chǎn)品、不同特征因子（職業(yè)類別、平均年齡等）、不同保司動態(tài)變化的費率表、成本費率表自動算費成為可能。通過智能詢報價系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)24小時給出精準的量身定制的方案，并且兼顧福利分層和方案“千人千面”。

第四，基于以上全流程的各個模塊，保險極客在2022年推出了團險數(shù)字化交易系統(tǒng)，為整個團險業(yè)務(wù)進行賦能。隨著團險數(shù)字化交易系統(tǒng)的形成，構(gòu)建了從前端營銷、后端服務(wù)到保司承保的生態(tài)體系,以客戶的團險需求為起點、賦能營銷端的中介機構(gòu)、底層連通保險公司,實現(xiàn)更靈活高效的團險產(chǎn)品定制與數(shù)據(jù)驅(qū)動的團險服務(wù)。此舉推動了整個行業(yè)在數(shù)字化領(lǐng)域的流程化改造，為生態(tài)伙伴的業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來更多可能性。

可見，團險業(yè)務(wù)由于專業(yè)性較強，流程也更加復(fù)雜，這對于一些涉及團險業(yè)務(wù)的公司而言，則需要進行深耕才能形成業(yè)務(wù)積累。那么，如今團險產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新？又會有哪些新的發(fā)展趨勢呢？

首先，團險的確因為自身的高度復(fù)雜性、非標性等特性導(dǎo)致作業(yè)流程非常長，整個服務(wù)周期的環(huán)節(jié)也比較多，是一個比較難的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而且在過去20年當中，其實團險在產(chǎn)品創(chuàng)新方面并沒有一些太多真正意義上的突飛猛進。如今的團險產(chǎn)品，如果從員工福利類別來看，其實各家保司產(chǎn)品還是大同小異，無外乎就是團體的重疾，再加上門急診、住院、百萬醫(yī)療這些類別。

其次，如果按照傳統(tǒng)意義的經(jīng)營來做創(chuàng)新，則更多是停留在產(chǎn)品價格報價低和商務(wù)關(guān)系等層面。而真正意義上的產(chǎn)品創(chuàng)新，是需要借助數(shù)據(jù)的積累和科技的力量。

比如，在過去的這幾年當中，保險極客通過產(chǎn)品工廠和數(shù)據(jù)中臺，對團險產(chǎn)品進行了一些細分，同時對平臺上積累的超萬家企業(yè)的一些歷史理賠數(shù)據(jù)進行了分析，順勢推出了一些創(chuàng)新的產(chǎn)品。像從去年底推出的“分段次免賠”產(chǎn)品，保額與月薪掛鉤、最高可達1200萬 的“倍月薪”產(chǎn)品，重大疾病醫(yī)療等等。其中，基于風控、數(shù)據(jù)積累和強大技術(shù)支撐打造而出的團險門急診創(chuàng)新“分段次免賠”產(chǎn)品，可實現(xiàn)理賠次數(shù)、免賠額和賠付比例的靈活搭配，平衡企業(yè)成本與員工體驗，得到市場及行業(yè)的廣泛認可。無論是合作的保司，還是一些保險中介，都在大力推廣此款創(chuàng)新產(chǎn)品。

02

團險業(yè)務(wù)下的數(shù)據(jù)和風控難題，該如何化解？

正如以上提及的風控和數(shù)字化兩個維度，是團險進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，更是中小保險公司開展團險業(yè)務(wù)面臨的難點。那么，數(shù)據(jù)在團險數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮了什么作用？團險業(yè)務(wù)又該如何進行有效的風控？

一是，在數(shù)字化層面。其實，團險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)是可以通過非常直觀的可視化方式在企業(yè)端來體現(xiàn)。比如，保險中介和保司都可以通過保險極客“云團險”SaaS系統(tǒng)的BI看板模塊，實時了解到企業(yè)所有員工的賠付進度，也可以通過大數(shù)據(jù)看板了解到員工就診日歷和多發(fā)疾病排行情況，以此來幫助企業(yè)做有針對性的健康管理。

二是，在風控層面。無論是團險，還是個險，行業(yè)擔心的焦點還是在于理賠端的風險，但是團險更多集中在前端的核保風險更加嚴格一些。這就導(dǎo)致了團險的風控是比較難把握的，如果風控的尺度過嚴，整個業(yè)務(wù)可能進不來，市場可能就丟失了。但如果風控的尺度比較松，或者不精準，這就意味著業(yè)務(wù)接收進來以后，賠付會面臨超賠現(xiàn)象，對自身核保的考驗就非常大。

從這個角度來看，團險的在風控環(huán)節(jié)里面要參考的因素也就非常多，有企業(yè)一些相關(guān)數(shù)據(jù)，也有企業(yè)所在地區(qū)和行業(yè)的一些綜合數(shù)據(jù)，還有企業(yè)的既往理賠率等等，需要綜合各個方面的因素來進行考量。

此外，從團險發(fā)展的情況來看，現(xiàn)在的風險類別并沒有太多的變化，但是我們也看到了一個現(xiàn)象，目前的風險的定價不再像過去一樣粗放，而是更多地會去實現(xiàn)一個長期性和連續(xù)性的過程，不僅僅要考慮當年的風控標準，也要考慮到確保行業(yè)將來的預(yù)期。比如，隨著如今醫(yī)療通脹的日益凸顯，醫(yī)療費用變得越來越高，企業(yè)也受經(jīng)濟下行因素的影響，相對而言成本也會增長。而如何將這兩方面結(jié)合起來，對團險細分賽道中的保司而言，就需要在前期方案設(shè)計的時候，就要考慮到自身業(yè)務(wù)的長期性、穩(wěn)定性。

03

未來團險市場該走向何方？

眾所周知，企業(yè)團險作為健康險核心載體，近年來在健康險市場占比逐年提高。因此，中國團險市場的未來發(fā)展空間也備受關(guān)注。那么團險市場還有新的發(fā)展機遇嗎？又有哪些阻礙亟待破解呢？

首先，團險目前占總保費收入比例雖然偏低，但是從全球范圍來看有很大的發(fā)展空間。而在國內(nèi)市場，整個保險行業(yè)也渡過了初期以資產(chǎn)端為發(fā)展主力的階段，逐漸回歸到保險業(yè)以保障為本源核心階段，而且健康險的占比也逐步得到增強。因此，借著團體健康險的東風，整個市場的團險業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。

其次，從制約團險業(yè)務(wù)發(fā)展的因素來分析，一方面，主要還是受團險復(fù)雜性的影響，團險所處的金融行業(yè)是個強監(jiān)管行業(yè)，決定了所有符合市場預(yù)期的產(chǎn)品與解決方案都是在一個既定的框里完成；同時，金融行業(yè)本身對數(shù)據(jù)的嚴謹性、及時性、安全性要求極高。

另一方面，整個團險市場在人才梯隊建設(shè)、資金投入、技術(shù)投入和產(chǎn)品創(chuàng)新的投入都不夠，也制約了行業(yè)未來的發(fā)展。但近一兩年這種情況反而有所改善，關(guān)注團險的主體變得越來越多了，除了本身在做團險的保司和保險中介之外，現(xiàn)在關(guān)注這個行業(yè)的主體，包括像財產(chǎn)險這類型的公司越來越多，繼車險改革之后，團體健康險反而成為了其非車險當中最主流的產(chǎn)品。

值得注意的是，這些財產(chǎn)險保司是非常積極的在推動團險產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括在科技系統(tǒng)上的對接，一些代理公司也主動開始把團險作為自身業(yè)務(wù)的第二增長線。這都說明整個保險市場對團險的重視程度顯然是越來越高的，而隨著參與主體越多，自然會給行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)先決條件，行業(yè)未來的發(fā)展也就越來越有希望，正如“世上本沒有路，走的人多了，便也有路”。團險未來市場前景，也值得我們期待。

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