每年春暖花開的時(shí)候，乃悟就會想起招商銀行該發(fā)年報(bào)了。

去年招行凈利潤增長了15%，達(dá)到了1380億元，一家商業(yè)銀行，能取得和中石油差不多的凈利潤很不容易，畢竟他們不生產(chǎn)石油，也不做石油的搬運(yùn)工。

之所以每年都看招行年報(bào)，是因?yàn)檫@家銀行有接近兩億戶個(gè)人用戶，通過年報(bào)，可以一窺部分中國人的生活密碼。

【資料圖】

過去一年，招行的存款余額上升了39%，其中定期存款的占比上升了3%。大家是不是以為大部分同胞都不舍得花錢了？這種想法對也不對。

在招行，不管你是存款，買理財(cái)或者基金，每天有1000萬以上的客戶，屬于私人銀行客戶。去年，這樣的客戶有13.48萬戶，增長了10%。每戶的平均資產(chǎn)2813萬元，比去年增加了32.95萬。

這十幾萬最高端的個(gè)人客戶去年在招行的總資產(chǎn)差不多是：

3.8萬億。

這個(gè)月初，中國富人們的老朋友胡潤也發(fā)了個(gè)報(bào)告，他說去年中國家產(chǎn)超過千萬的高凈值家庭增長了5.5萬戶。

這些朋友顯然沒有和郝大星一樣的煩惱，法拉利去年在中國的銷量增長了74%，達(dá)到1552輛，創(chuàng)下最佳記錄。高管們興高采烈的給員工們發(fā)了10萬的年終獎(jiǎng)。

胡潤總結(jié)說，他們對經(jīng)濟(jì)的信心和幸福指數(shù)：

達(dá)到近十年來最高。

除了1000萬起步的私人銀行客戶，招行還有數(shù)量龐大的一般客戶。這個(gè)占比達(dá)到97.7%的客戶群體，去年的人均存款也大幅增加——2021年人均1.14萬元，2022年人均1.25萬元。

有錢朋友和一般朋友看起來去年過得都不錯(cuò)，唯一比較辛苦的，是中間一檔的朋友。

招行戶均50萬資產(chǎn)起步的金葵花客戶，去年的戶均資產(chǎn)從2021年的153萬，下降到了151萬。

其實(shí)這轱轆不用看招行的財(cái)報(bào)，過去一年，中產(chǎn)階級在消費(fèi)上是最自覺的。免稅店不逛了，片仔癀不吃了，連黃金都不買了。

有人說這不是耐用消費(fèi)品，汽車總是耐用消費(fèi)品吧？過去一年，中高檔轎車的銷量下滑大家有目共睹，A級車的銷量反而出奇的好。

說回招行的年報(bào)，從業(yè)務(wù)類型來看，小微貸款不良率從0.62%增長到了0.64%，個(gè)人住房貸款逾期率上升到了0.5%。信用卡不良貸款率從1.65%上升到了1.77%，逾期率更是達(dá)到了3.55%。

乃悟查了一下，去年法拍房達(dá)到60萬套，其中住宅超過30萬套，相較2021年增長了8萬套左右。供給在增加，需求卻在減少。去年我國法拍房的成交率不到20%。

招行的數(shù)據(jù)也說明了這一點(diǎn)。去年不良貸款發(fā)生最多的三個(gè)行業(yè)，農(nóng)林、制造業(yè)：

房地產(chǎn)。

最夸張的是包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款、裝修貸款、教育貸款、車貸在內(nèi)的其他類型貸款，逾期率從去年的6.8%上升到了9.18%，不良貸款率從6.85%上升到了9.1%。換句話說，差不多每10筆貸款里，就有一筆收不回來錢。

收不回來錢的情況都發(fā)生在哪里？招行也說了。從地區(qū)來看，去年的不良貸款主要產(chǎn)生在中部、西部和長江三角洲。

招行還透露，個(gè)人住房貸款的提前還款率明顯增加，是從去年6月開始，于8月份達(dá)到了高峰。招行自己預(yù)計(jì)，提前還款率在今年將繼續(xù)保持高位。

窮人有花唄，有錢人消費(fèi)不需要貸款。銀行的信用卡、消費(fèi)貸、房貸，車貸等等貸款主力客戶都是中產(chǎn)階級。他們?nèi)ツ赀^得怎么樣，一望可知。

這些天很多公司都在發(fā)布年報(bào)，乃悟重點(diǎn)關(guān)注了一下員工數(shù)量。阿里減少了2萬人，騰訊減少了4300人，就連平安保險(xiǎn)的代理人都在減少。2022年，平安月均代理人為48萬，不到2019年的一半。

唯一員工數(shù)量暴漲的，是美團(tuán)。2022年，美團(tuán)外賣新注冊小哥增加了：

100萬。

今年發(fā)布的《胡潤財(cái)富報(bào)告》里說，中國未來10年將有19萬億財(cái)富傳遞給下一代。到了三十年以后，這個(gè)數(shù)字會變成100萬億。

我準(zhǔn)備好了，就是不知道我爹有沒有準(zhǔn)備好。

加 乃悟微信：yangnw0705

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