近段時(shí)間以來(lái)，有關(guān)捷信消費(fèi)金融發(fā)放高息貸款的投訴?，F(xiàn)于媒體報(bào)端。就在3月27日，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)曝光了一起捷信消費(fèi)金融高息貸款案。

實(shí)際貸款年利率近40%

【資料圖】

據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道，2019年7月26日，當(dāng)時(shí)24歲的張芳因家庭裝修需求，在捷信消金業(yè)務(wù)員的推介下，與該機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，申請(qǐng)消費(fèi)貸款30000元，貸款期限48個(gè)月，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1%，折算年化綜合息費(fèi)率為36%。

據(jù)張芳介紹，截至目前她已還款43期，每期還款1187.33元，連本帶利再加上服務(wù)費(fèi)已還款5.1萬(wàn)，但依然還沒(méi)有還完貸款，于是找平臺(tái)協(xié)商退回超24%的費(fèi)用并結(jié)清貸款，但捷信消費(fèi)金融不同意。

無(wú)獨(dú)有偶，今年3月中旬，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露一樁民事一審判決書(shū)顯示，因?yàn)閷?shí)際貸款年利率近40%，消費(fèi)者申請(qǐng)?zhí)崆斑€款還被捷信消金拒絕，最終雙方對(duì)簿公堂。

該案件中，時(shí)年21歲的被告尚某妍于2018年1月6日向捷信消金申請(qǐng)貸款，約定貸款本金43000元，分54期償還，每期還款1710.61元，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，折算年化綜合息費(fèi)率36%，此外還有月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元，月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元，實(shí)際貸款年利率近40%。

張芳與尚某妍的遭遇并非個(gè)例，在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)捷信金融的投訴就達(dá)到了75173條，其中大多數(shù)投訴幾乎都與高息貸款與暴力催收相關(guān)。實(shí)際上，捷信消費(fèi)金融高利率問(wèn)題由來(lái)已久，其商業(yè)模式就是靠高利率來(lái)維持運(yùn)作的，這也導(dǎo)致捷信消費(fèi)金融在互金崛起后“兵敗如山倒”。

成也高息 敗也高息

捷信消費(fèi)金融是老牌老牌消費(fèi)金融巨頭，母公司捷信集團(tuán)成立于1997年，總部位于捷克，在全球9個(gè)國(guó)家擁有超1.4億客戶。

2004年，捷信消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國(guó)，2010年獲得中國(guó)消費(fèi)金融牌照，成為國(guó)內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

得益于先發(fā)優(yōu)勢(shì)，還有消費(fèi)金融牌照帶來(lái)的市場(chǎng)壁壘，捷信消費(fèi)金融早期依托廣泛的線下業(yè)務(wù)布局與人海戰(zhàn)術(shù)迅速吞下中國(guó)大部分消費(fèi)金融市場(chǎng)。

2019年年末，捷信消費(fèi)金融總資產(chǎn)突破千億元，達(dá)到1045億元，成為當(dāng)時(shí)持牌消費(fèi)金融公司中唯一一家千億級(jí)公司，這也是捷信消費(fèi)金融維持高利率的底氣，捷信消費(fèi)金融部分高層曾一度自信的認(rèn)為巨大的市場(chǎng)份額將為其創(chuàng)造足夠的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融時(shí)代的到來(lái)，捷信消費(fèi)金融原先通過(guò)龐大的線下渠道構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存，以往“高利率解決一切煩惱”的模式早已不適用。

2019年，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融牌照迎來(lái)“開(kāi)閘”，隨著小米、平安、螞蟻等相繼入場(chǎng)，牌照帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壁壘也逐漸消失。這些后來(lái)的玩家依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以提供比捷信消費(fèi)金融利率更低，操作更便捷的產(chǎn)品，消費(fèi)者在選擇借貸產(chǎn)品自然會(huì)“貨比三家”。

而捷信消費(fèi)金融由于龐大的線下渠道使其運(yùn)營(yíng)成本居高不下，利率無(wú)法降下來(lái)。更重要的問(wèn)題是捷信消費(fèi)金融一直秉承現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)法則，即高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造高利潤(rùn)，使其錯(cuò)過(guò)了線上化轉(zhuǎn)型的最佳窗口。

到2017年捷信消費(fèi)金融才開(kāi)始謀求向線上模式轉(zhuǎn)型，并開(kāi)啟了一輪輪殘酷的裁員，結(jié)果隔三差五就與員工對(duì)簿公堂。

短短一年時(shí)間，捷信消費(fèi)金融便陷入困境，2020年凈利潤(rùn)1.36億元，較2019年同比下滑近九成，總資產(chǎn)規(guī)?？s水至652億元。此后捷信消費(fèi)金融未能挽回頹勢(shì)，捷信集團(tuán)母公司PPF公布的財(cái)報(bào)顯示。2022年上半年，捷信在中國(guó)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)總收入同比下降了66%，減少35.56億元；利息凈收入總額同比下降72%。2022年上半年，捷信集團(tuán)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來(lái)自中國(guó)區(qū)的總營(yíng)收為18.04億元；利息凈收入總額為9.54億元。

另?yè)?jù)北京商報(bào)報(bào)道，目前捷信消費(fèi)金融線下業(yè)務(wù)基本處于癱瘓狀態(tài)，線上自營(yíng)貸款產(chǎn)品疑似停擺，2022年4月捷信消費(fèi)金融已確認(rèn)轉(zhuǎn)讓牌照。（內(nèi)容來(lái)源|商業(yè)華觀）

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