——訪中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任何婧

本報(bào)記者 王晶晶

當(dāng)前，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、AI識(shí)別等金融科技對(duì)各行各業(yè)都產(chǎn)生了極大的影響，銀行業(yè)也不例外?？梢哉f，金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。強(qiáng)化金融科技的合理應(yīng)用，推動(dòng)科技與金融的加速融合，對(duì)于銀行豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、提升金融服務(wù)質(zhì)量具有重要的意義，也是銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的必然選擇。

(資料圖)

中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任何婧在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，金融科技對(duì)中小銀行的影響充滿不確定性。大銀行通過金融科技下沉“掐尖”，農(nóng)商銀行要不斷提升自身金融科技水平，繼續(xù)下沉市場(chǎng)，并防范好金融科技帶來的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。與此同時(shí)，還應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管力量。

不斷提升農(nóng)商銀行金融科技競(jìng)爭(zhēng)能力

中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：與國(guó)有大行相比，金融科技對(duì)農(nóng)商銀行的影響有哪些不同？如何從金融科技方面著力，不斷下沉市場(chǎng)，破解大行下沉的“掐尖效應(yīng)”？

何婧：不同于金融科技對(duì)國(guó)有大型銀行的確定性影響，金融科技對(duì)農(nóng)商銀行的影響具有不確定性。

從正面影響來看，金融科技對(duì)農(nóng)商銀行發(fā)展發(fā)揮了積極作用。金融科技通過提升商業(yè)銀行的數(shù)字化水平，降低農(nóng)商銀行的運(yùn)營(yíng)成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少人工的不當(dāng)干預(yù)，提升農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)，金融科技還能夠突破金融服務(wù)的地域限制和時(shí)間限制，豐富金融服務(wù)場(chǎng)景化能力，使得農(nóng)商銀行的服務(wù)延伸至傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下無法覆蓋的客戶，拓寬客戶來源，促進(jìn)農(nóng)商銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。另外，金融科技還降低了銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，銀行可運(yùn)用數(shù)字化工具，展開風(fēng)險(xiǎn)判斷和防控，提升農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

但從金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的視角來看，金融科技也可能對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生壓力。金融科技降低了大型銀行服務(wù)中小客戶的難度，大型商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)，將觸角延伸至中小客戶群體，打破了傳統(tǒng)意義上“大銀行利用硬信息優(yōu)勢(shì)服務(wù)大客戶，小銀行利用軟信息優(yōu)勢(shì)服務(wù)小客戶”的競(jìng)爭(zhēng)格局。在競(jìng)爭(zhēng)的過程中，中小商業(yè)銀行又因?yàn)樽陨硪?guī)模限制，難以負(fù)擔(dān)大額度的金融科技投入，往往難以應(yīng)對(duì)大型銀行的金融科技沖擊，面臨優(yōu)質(zhì)客戶流失的問題，這也被形象地稱為“掐尖效應(yīng)”。

因此，金融科技對(duì)農(nóng)商銀行的影響，不僅需要關(guān)注其自身金融科技絕對(duì)水平，還需要關(guān)注與其他金融機(jī)構(gòu)相比較的金融科技相對(duì)水平。農(nóng)商銀行可采取聯(lián)合和合作的方式，提升金融科技水平，同時(shí)也可以通過省聯(lián)社金融科技服務(wù)平臺(tái)的作用，依托省聯(lián)社的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，提升金融科技競(jìng)爭(zhēng)能力。

謹(jǐn)防金融科技引發(fā)的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：您如何看待金融科技對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的影響？

何婧：金融科技對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的影響，是一把雙刃劍，需要結(jié)合內(nèi)部和外部?jī)煞矫嬗绊懢C合分析。

從金融科技對(duì)農(nóng)商銀行的內(nèi)部影響來看，金融科技可以降低農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。金融科技可利用數(shù)據(jù)資源展開更好的分析，如客戶的非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、個(gè)體及行業(yè)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可以依托物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全方位判斷，解決銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱問題，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技也提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，比如，人工智能在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，能夠提高分析速度，提早揭示風(fēng)險(xiǎn)，降低人工成本，減少人為干預(yù)引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

但從金融科技引發(fā)的外部競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)來看，很可能會(huì)誘發(fā)農(nóng)商銀行新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入引發(fā)的外部競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，很可能會(huì)引發(fā)農(nóng)商銀行流失傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)客戶。如果農(nóng)商銀行為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，被迫將服務(wù)延伸至風(fēng)險(xiǎn)較大的次級(jí)客戶，但圍繞次級(jí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防控水平并未提升，那么很可能會(huì)誘發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。

與時(shí)俱進(jìn) 強(qiáng)化金融科技監(jiān)管力量

中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：如今，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)已成為當(dāng)前銀行業(yè)提升服務(wù)便捷性和獲得性的重要手段。金融科技賦能農(nóng)商銀行，對(duì)監(jiān)管提出了怎樣的新要求？

何婧：金融科技促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)的變化，在金融科技創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的內(nèi)在邏輯下，監(jiān)管也需要與時(shí)俱進(jìn)。

一是創(chuàng)新監(jiān)管理念。金融科技模糊了金融的概念，打破了金融行業(yè)與非金融行業(yè)的界限，打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的界限，傳統(tǒng)基于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式難以適應(yīng)金融科技下的監(jiān)管需求，需從金融行為和金融功能的視角，拓寬監(jiān)管內(nèi)涵和外延。

二是強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同。金融科技與其他專業(yè)領(lǐng)域融合度加深，如農(nóng)商銀行基于數(shù)字鄉(xiāng)村等農(nóng)業(yè)數(shù)字化場(chǎng)景開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，需要多行業(yè)協(xié)同監(jiān)管。

三是提升監(jiān)管能力。在金融科技的背景下，金融監(jiān)管也需要提升科技水平，利用科技手段提高監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的數(shù)字化和智能化水平，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性，而且，農(nóng)商銀行多在縣域，遠(yuǎn)離監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此，更需要強(qiáng)化金融科技的監(jiān)管力量。

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