本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：張昕迎

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盡管銀行IPO在2022年遭遇“寒潮”，但中小銀行上市熱情依舊不減。截至2022年底，共有11家銀行在排隊(duì)等候“A股入場券”。隨著大型銀行基本完成上市，河北最大的城商行——河北銀行卻在這場IPO長跑中“掉隊(duì)”了。

自2011年登記上市輔導(dǎo)備案后，河北銀行為IPO籌備了11年有余，但如今仍未能如愿。近期，該行再度被銀保監(jiān)局“點(diǎn)名”。

3月21日，河北銀保監(jiān)局發(fā)布2022年度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況。通報(bào)顯示，河北銀行以242件的投訴量位居轄內(nèi)城商行投訴榜榜首。

據(jù)上述通報(bào)，2022年全省城商行投訴總量為684件。這也表明，在河北銀保監(jiān)局轄內(nèi)的城商行中，超三成投訴量來自河北銀行。此外，張家口銀行和廊坊銀行分別以159件和154件的投訴量位于第二、第三位。

3月29日，河北銀行相關(guān)人士回應(yīng)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱，“投訴的情況監(jiān)管方定期都會(huì)通報(bào)，我們（投訴量）相比于去年減少了50%左右。今年整個(gè)河北的投訴量都在往下走，各個(gè)銀行都采取了一些措施?！?/p>

圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

投訴主要涉及貸款類業(yè)務(wù)

具體來看，貸款類業(yè)務(wù)是河北銀行投訴的“重災(zāi)區(qū)”。數(shù)據(jù)顯示，河北銀行總投訴量中超七成（共181件）涉及貸款類業(yè)務(wù)，此外，其信用卡、儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)投訴量分別為34件、11件。

時(shí)代財(cái)經(jīng)查閱黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，近期針對(duì)河北銀行的投訴，主要涉及貸款保險(xiǎn)費(fèi)、貸款利率、隨意扣款、信用卡虛假宣傳等內(nèi)容。

“當(dāng)初貸款的時(shí)候沒有人跟我說有保險(xiǎn)費(fèi)，我貸款8萬，需要還12萬多，我個(gè)人覺得不合理。”在黑貓投訴平臺(tái)，有網(wǎng)友發(fā)帖講述被河北銀行以貸款名義捆綁、搭售高額保險(xiǎn)費(fèi)的問題。

3月29日，河北銀行相關(guān)人士回應(yīng)時(shí)代財(cái)經(jīng)，“我們是河北省最大的城商行，業(yè)務(wù)量也是最大的，所以投訴量（多）不可避免?！?/p>

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，近年來河北銀行持續(xù)加大信貸投放力度。財(cái)報(bào)顯示，截至2021年12月31日，河北銀行發(fā)放貸款和墊款總額為2457.1億元，2020年這一數(shù)據(jù)為2195.9億元，增幅超10%。

以貸款流向來看，2021年河北銀行共發(fā)放個(gè)人貸款1446.4億元。除此之外，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)均為貸款流入的主要領(lǐng)域。

不過，該行流向房地產(chǎn)行業(yè)的貸款正在大幅“縮水”。財(cái)報(bào)顯示，河北銀行投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款由2020年的155.2億下降至2021年的129.3億，降幅超20%。

3月28日，某股份行人士對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，壓縮房地產(chǎn)貸款是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的一種方式，“去年大部分的房地產(chǎn)貸款應(yīng)該都收縮或者停了?！?/p>

反映到資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2021年末，河北銀行不良貸款率為1.77%，較年初下降0.21個(gè)百分點(diǎn)。不過，相比于銀保監(jiān)會(huì)披露的2021年全國銀行業(yè)不良率均值（1.73%），河北銀行仍高出0.04個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于中小銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面存在的普遍問題，3月28日，Co-Found智庫秘書長張新原對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱，“中小銀行主要業(yè)務(wù)和客戶一般為本地化小額信貸，這類信貸存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，因而容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)?！?/p>

“IPO長跑”進(jìn)度如何？

河北銀行的IPO之路也十分坎坷。

2022年11月，河北銀行已主動(dòng)撤回上市輔導(dǎo)備案。其曾解釋稱，這是根據(jù)監(jiān)管指導(dǎo)意見，綜合考慮資本市場動(dòng)態(tài)，特別是銀行業(yè)估值情況和注冊(cè)制改革推進(jìn)等因素，進(jìn)行的終止輔導(dǎo)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，上市計(jì)劃中止后，河北銀行在今年年初以定向發(fā)行的方式進(jìn)行“補(bǔ)血”。證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，2023年2月15日，證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)該行定向發(fā)行不超過10億股新股股份。

圖片來源：證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

本次增資進(jìn)展如何？全面注冊(cè)制落地后，河北銀行的IPO進(jìn)度是否有望加快？3月29日，河北銀行相關(guān)人士對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，關(guān)于上市和增資的進(jìn)展，暫時(shí)不做回應(yīng)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，河北銀行早在11年前就已開始謀劃上市。

據(jù)證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，河北銀行上市輔導(dǎo)備案的登記時(shí)間為2011年12月27日，輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)為中信證券。

此后數(shù)年，河北銀行上市計(jì)劃幾經(jīng)調(diào)整。2015年3月，河北銀行曾決定改道H股上市，然而短短五個(gè)月后（2015年8月）再度生變，上市地點(diǎn)從港股重新調(diào)整回A股。不過時(shí)至今日，在歷經(jīng)多達(dá)30多期的輔導(dǎo)后，河北銀行仍未實(shí)現(xiàn)上市夙愿。

3月29日，獨(dú)立國際策略研究員陳佳對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“2022年，上市銀行整體股價(jià)和市凈率都持續(xù)在低位徘徊，去年僅蘭州銀行（001227.SZ）成功登陸A股，尤其是銀行市凈率指標(biāo)一項(xiàng)，在所有上市行業(yè)板塊中排名倒數(shù)第一，42家A股上市銀行破凈率超過90%?！标惣逊治龇Q，“在去年全行業(yè)市場估值極不理想的情況下，不少銀行都撤回了IPO申請(qǐng)?！?/p>

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，若以業(yè)績指標(biāo)作為對(duì)比，河北銀行并不低于蘭州銀行。

財(cái)報(bào)顯示，河北銀行2021年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入98.08億元，同比增長14.02％；實(shí)現(xiàn)凈利潤22.76億元，較上年增長21.65％。過往來看，河北銀行在2017年創(chuàng)下27.17億元凈利潤，但目前未突破這一記錄。

2021年，蘭州銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入78.36億元，同比增長7.29%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤15.66億元，同比增長4.90%。

不過除了上市環(huán)境的因素，股東層面或許也是河北銀行IPO的阻礙之一。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，河北銀行第十大股東中冀投資股份有限公司（簡稱“中冀投資”，持股比例為1.94%）目前部分股權(quán)被凍結(jié)。據(jù)天眼查APP，中冀投資是榮盛房地產(chǎn)發(fā)展股份有限公司（簡稱“榮盛發(fā)展”，002146.SZ）的子公司，目前榮盛發(fā)展所持的中冀投資約5.93億元股權(quán)處于凍結(jié)狀態(tài)。

3月28日，時(shí)代財(cái)經(jīng)聯(lián)系中冀投資，截至發(fā)稿電話無法接通。

值得注意的是，榮盛發(fā)展近期陷入流動(dòng)性危機(jī)。3月20日，該公司公告稱，受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，房地產(chǎn)市場需求下降等綜合因素的影響，公司新增融資受阻，資金流動(dòng)性持續(xù)承壓，預(yù)計(jì)將暫停對(duì)境外間接全資子公司發(fā)行的兩筆美元票據(jù)的支付。

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